孟国峰

摘 要：军人住房公积金贷款问题与广大军人的利益息息相关，采用正确合理方式对公积金进行使用，是促进军队稳定和团结的一个重要举措。当前的军人住房公积金贷款制度存在较多的问题，分析这些问题并找到对应的解决方案，是提高部队凝聚力的重要途径。本文主要对军人住房公积金贷款制度中的问题进行了探讨，并针对问题提出了针对性的优化方案，希望为军人住房公积金的贷款问题的解决提供一定的思路。

关键词：军人住房公积金;贷款制度;问题及对策

军人住房公积金制度在军队住房制度改革中占有重要地位，是保证军人基本福利的措施之一，也是政府为军人群体提供的一项优惠待遇。政府文件中有明确规定，从2015年8月1号开始，军人住房公积金可以进行购房贷款，这说明军人住房由自我积累性滞后消费向信用支持贷款超前消费的转变，降低了军人购房的经济压力，在更大程度上发挥了公积金的社会保障作用，然而从现实情况来看，军人住房公积金贷款制度仍然存在一些缺陷。

一、军人住房公积金贷款制度存在的问题

（一）军人住房公积金贷款不能惠及部队所有官兵

住房公积金制度建立以来，归集标准一直偏低，使得部队住房公积金归集规模十分有限，存量资金不足，不能满足军人贷款的需求。个人的公积金贷款申请按《军人住房公积金贷款管理办法》规定要“根据年度贷款控制指标实行轮候审批”，也就是说，对于申请，总队（师）根据指标情况不一定在当月就批准贷款资格，而会往后推迟审批。当前实行的军人住房公积金贷款总额只能为一部分军人提供贷款，对购买商品房、偏僻地区购房、夫妻两人分居的优先审核，同时综合贷款人的贷款时间、服役年限等进行考量。对于发展程度较好的城市来说，商品房价格居高不下，军人很难通过住房公积金贷款，因而只能选择商业贷款。

（二）军人住房公积金贷款制度不完善

军人住房公积金贷款制度不完善，主要体现在两个方面。一是商业贷款转公积金贷款存在一定的困难。商业贷款的利息较高，而公积金贷款具有一定的福利性和保障性，利息比商业贷款低很多。对于部队来说，要想将商业贷款转化为公积金贷款需要一定的资金实力作为资本，还需要政府出台相关的规定，但是当前政府还没有对军人的商业贷款转公积金贷款做出统一的安排，只有很少一部分区域针对商业贷款转公积金贷款颁布了相应的细则。军人住房公积金的协作银行有5个，商业贷款的银行至少有7个，部分已经通过商业贷款购买商品房的军人无法享受公积金贷款的优惠政策。二是还款方式需要调整。军人要依据与协作银行签订的借款协议，按照规定日期偿还本金和利息。

（三）军人住房公积金贷款管理效益不高

首先，业务管理水平需要提高。在部队当中推广军人住房公积金贷款，应当由军委总部授权财政部门直接负责，这是一个新的业务模块，需要在实践中进行探索。军人的住房公积金贷款管理规定交叉较多，处理起来有一定的难度，且履行程序也需要一定的时间，需要各个部门相互协作，如果经办人员对相关规定不熟悉，部門之间的沟通不到位，审核流程不合理，都会导致贷款发放延迟甚至失败。其次是贷款信息流转滞后。在现实中，很多军人反映部队审核通过了公积金贷款资格但是银行却说系统中没有相关申请人的信息。

二、完善军人住房公积金贷款制度的对策

（一）改革住房公积金归集模式

因为住房公积金的归集需要一定的时间，可能与申请提交的时间有一定的差距，在申请时归集标准不高，造成军人住房公积金的总额较小。同时，放贷机构放出的贷款有一部分是军人归集的公积金，所以当前的政策禁止用军人归集的公积金偿还按揭款。要想改善这个现状，就要加大公积金的归集标准管理，另外也可以对住房公积金归集模式进行转变。具体可借鉴地方做法采取个人和单位共同缴存的归集模式，有利于加快住房公积金的归集速度，提高住房公积金贷款的可贷资金存量，扩大住房公积金贷款的受益范围。也有利于尽快出台借款人个人公积金按月还按揭政策。

（二）优化军人住房公积金贷款办法

首先，制定商业贷款转公积金贷款的相关规定。制定完善的商业贷款转公积金贷款方案，应当考虑两种类型人员的需求，一是相关规定出台之前，有些办理了公积金归集的军人申请了商业住房贷款，无法再行使公积金贷款权利，二是相关规定出台之后，军人住房公积金申请已经提交到系统中，如果审核没有通过，而购房合同却已经生效，只能通过商业贷款解决的军人。针对这两种情况，可以根据各个地区的商业贷款转公积金贷款的相关规定，对第一种情况的，可以将新规定的颁布之日作为商业贷款的终止日期以及公积金贷款的开始日期，将尚未偿还的款项当做本金，根据军人住房公积金贷款规定对偿还贷款的时间和总额进行二次汇总计算。对第二种情况的，可考虑将审批通过日作为公积金贷款的开始日重新计算。二是适当降低住房公积金贷款利率。为体现对军人的优待，军人住房公积金贷款利率应当低于地方公积金贷款利率。

（三）加强住房公积金贷款管理

加强住房公积金贷款管理，应当主要从两个方面着手。第一，对财务人员的贷款专业技能进行培训，提高专业素质。经办人员应当掌握军人住房公积金贷款的相关法律规定，在为军人办理住房公积金贷款时，要对贷款的用途进行重点审查，同时查看军人住房公积金的贷款额度是否超过限度，贷款地点和购房地点是否是同一地点。经办人员要加强业务技能的学习，按照政府相关规定进行办理，保证审核的准确性。在对军人的住房公积金贷款资质进行审核的过程中，若军人符合住房公积金贷款条件，应当及时予以办理，若政策规定不够明确的，应当询问主管人员，经同意后才能办理，若政府文件中没有规定的，不能办理贷款。第二，协调各部门的工作，加强沟通和协作。财务部门应当严格把好关，按照规定办事，及时与银行等金融机构进行沟通，保证贷款工作的有序展开。对于银行之间的信息核对工作应当加强重视，如果军人已经退役或者工作发生变化的，应当及时向银行报告，如果军人提前偿还贷款，应当将个人住房补贴和住房公积金划转到协作银行。

三、结束语

军人住房公积金是军队福利的重要部分，也是军人依法享有社会保障的权利之一，针对军人住房公积金贷款制度中存在的问题，相关部门要尽快进行解决，找到问题产生的原因，制定优化方案，提高住房公积金的保障性，更好地保障军人的福利和权利。

参考文献：

[1]马劲松.住房公积金贷款制度存在的问题及对策分析[J].时代金融，2019（17）：91-92.

[2]祁智宏，刘晨曦.军人住房公积金贷款制度存在的问题与对策[J].当代经济，2017（11）：98-99.