王西雅 王苗苗

摘 要：保险中介一直是推动保险行业发展的重要力量，保险中介的健康发展对保险市场体系的完善具有重要的作用。以安徽省保险中介市场为研究主体，分析了安徽省保险中介的发展现状，归纳总结了安徽省保险中介市场发展中存在着保险中介市场发展不成熟;保险中介市场的违法违规行为较多;保险中介市场人才匮乏;中介机构粗放式增员，独特核心能力短缺等问题，提出建立健全保险中介制度，推动市场专业化发展;建立行业自律和行政监管体系相结合的管理体制;培养保险专业人才;立足技术服务，创造核心价值等建议。

关键词：安徽省;保险中介;市场结构;互联网化

保险中介是保险产业内部分工的产物，是介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与销售、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。保险中介为保险业的发展起到了重要的作用，本次研究安徽省保险中介发展中存在的问题和对策有利于保险中介行业的健康发展，虽然存在着诸多问题，但是随着行业的不断进步，众多优秀人才的不懈努力，安徽省保险中介行业必将拥有美好的明天。

一、安徽省保险中介发展现状

截至2017年12月31日，安徽省总共有保险专业机构66家，有2家全国性保险专业代理公司、37家区域性保险专业代理公司、6家保险经纪公司、11家保险公估公司。其中39家专业代理公司中有34家公司位于合肥，11家保险公估公司有7家公司位于合肥，保险经纪机构一共6家，有4家位于合肥，一家位于芜湖，主要集中在合肥等经济水平较高地区，其他地区极少甚至没有保险中介分支机构。安徽省保险中介行业协会在2017年7月中旬成立，主要是为了行业团结共进、加强行业自律、协调各方关系、加强保险行业的在社会上的普及度。

二、安徽省保险中介市场发展存在的问题

1.保险中介市场发展不成熟

首先保险中介市场并未形成完整的体制机制和监管系统，安徽省保险中介行业协会于2017年7月成立，成立时间较晚，协会内部权责不明确，笔者在查找相关资料时发现关于安徽省保险中介市场的统计数据依旧滞留在2016年，并未及时的进行数据更新。同时在没有安徽省内形成完整的监管体系网络，保监会与政府等相关机构对下属分支地区的监管力量薄弱。其次保险中介机构仍处于多、小、散、乱状态。市场发展不平衡，公司分布不均匀，除合肥等地，其他一些经济不发达的地区，如亳州、六安等地的保险中介市场发展水平较低。保险中介市场竞争能力、业务创新能力较低，处于盈利模式不成熟的发展初级阶段，公司经营管理仍处于粗放阶段，经营短期化行为明显，不注重长期利润。

2.保险中介市场的违法违规现象较多

2018年安徽省银保监会公布了对安徽省辖区内部分存在问题的保险机构和有关人员作出的行政处罚信息48条。例如2019年6月27日中国银保监会黄山监管分局对李璞未经批准设立分支机构的违法行为警告并罚款5万元;2019年4月10日对国元农业保险股份有限公司合肥中心支公司存在拒不依法履行保险合同约定的赔偿义务的行为警告、罚款5万元人民币;中国太平洋人寿保险股份有限公司黄山中心支公司存在聘任不具有任职资格人员的行为，2018年12月29日该局决定对该公司罚款2万元。从安徽省银保监会对保险中介业务的处罚结果可以看出安徽省保险中介市场存在着许多问题。

3. 保险中介市场人才匮乏

安徽省保险中介市场开始时间较迟，保险中介方面人才培养更加迟缓，所以无论在理论还是实务方面保险中介人才都非常缺乏。一方面人才培养方面，安徽省对保险人才培养呈现“三个少”特点，财经类高校总体数量少、開设保险学专业院校少、录取人数少。具体如下表：

安徽省仅7所院校开设了保险学专业，人数较少且人才外流严重，这对保险行业的发展来说，无疑是雪上加霜。另一方面保险公司管理方面据调查显示，从事保险行业的工作者中竟有高达80%的人员未取得相关学历证书，专业素养较低。保险公司对面试者“来着不拒”，如此放宽门槛、使得从业人员鱼龙混杂。在社会认可度方面，该行业起步晚，口碑尚未树立。多数专业毕业生担忧就业前景，选择转行工作或者去保险行业发达的外省工作，人才流失严重。

4. 中介机构粗放式增员，独特核心能力短缺

据实地调查，安徽省现有的保险中介机构，诸如明盛、大童、泛华、仍旧依靠粗放式扩员，以“广撒网”方式增加保单销量、追求快速发展。这一点，单纯依靠保险公司也能够完成，并未体现保险中介独特的竞争优势。鲜少有专业保险机构拥有独特核心能力可与保险公司实现共赢，因此导致部分保险公司为缩减中介环节及节省销售成本而“去中介化”。从长远来看，中介机构要想得到发展，必须立足其独特的技术服务优势，将稳健放在第一位，专注于领域内的专业化，才能够实现与保险公司产销分离，合作共赢。

三、完善安徽省保险中介市场发展的对策

1. 建立健全保险中介制度，推动市场专业化发展

完善保险中介制度建设，推动安徽省保险中介相关法律、法规的完善，建立严格的政府监管结合行业自律的管理体制。首先要加强保险中介行业协会、保险行业协会、安徽省银保监会等机构内部建设，对职能重复，业务相近的部门、岗位进行裁减，建立内部监察体系，形成权责分明，有章可循，提高行政效率，推动保险中介行业协会等机构向着专业化、职业化道路发展。同时政府有关部门要制定和完善保险市场法制建设，加强惩戒管理，提高失信成本，加强地方保险中介监管规章制度的建设，从而在安徽省内形成完整的监管体系网络;鼓励保险中介与地方经济发展相互促进，在地方设立分支机构，大力发展三农保险，参与扶贫活动，推动各地区协调发展。其次保险中介公司应该走专业化发展道路，加强兼业代理人机构人员培训，不断提升兼业代理服务质量，提高对客户的个性化服务;走集团化发展道路，在专业分工基础上的规模扩张，提高资源的优化组合和合理利用，发展规模经济在行业中的优势;走创新发展道路，进行业务创新，尝试新的经营模式，开拓市场，培育新的业务增长。

2.建立行业自律和行政监管体系相结合的管理体制

为进一步打击制止保险中介市场违法违规现象，必须加强保险中介监管规章制度体系建设，建立健全法律法规，形成全方位、多维度、全渠道、全流程的监管，对保险代理，保险经纪，保险公估三个中介主体进行整合监管。为此2019年4月2日，银保监会发布《2019年保险中介市场乱象整治工作方案的通知》，明确指出保险中介市场违规现象不容忽视，决定展开2019年保险中介市场乱象治理工作。自今年2月份起银保监会相继出台了许多关于保险中介行业整顿的文件，为的就是促进中介市场规范有序的发展。利用现代互联网技术，大力推进监管现代化，促使保险中介监管信息系统和从业人员管理信息平台更加完善，促进监管信息化建设，提高监管有效性;加强保险业与银行业证券业监管部门的合作，优化金融生态环境;规范保险中介市场的准入和经营。

从省内外的实践来看，保险行业协会在加强行业自律、促进规范发展等方面具有难以替代的优势。首先要加强行业自律，规范市场秩序，通过组织中介行业开展从人员清虚、隶属归位、信息补全、加强维护四方面进行自查和整顿，实现中介行业的自我管理、自我规范。

3.培养保险专业人才

培养保险专业人才，首先就要发挥高等院校的作用，进行系统化的知识培训，提高学生的专业知识和素养。安徽省内设立保险学专业的高等院校较少，学校并未构成系统化的培养方案，所以应该提高学校的教学质量，进行教学改革，加强基础理论和实践操作相结合，使学生更好的适应社会需求。其次保险公司也应该对员工进行专业知识的培训，提高员工的工作能力，目前保险公司均设有人才培养计划，比如中国人寿2020年度“展翼计划”，目的就是培养保险专业性人才，更好的适应社会发展的需要。

4.立足技术服务，创造核心价值

保险中介机构应当注重发展具有较高职业操守、专业素养扎实的保险中介人才，以人才发展带动技术服务水平提高，以专业技术服务水平提高驱动销售发展，创造安徽省中介机构的核心价值。首先，从外部汲取人才发展要素，保险中介机构可与安徽省各高校建立友好互利的合作机制，招聘专业化保险学生。其次，中介机构内部应当制定相关人才培养计划，加强对员工的学习培训的重视，增强员工专业技术服务水平。打造保险中介服务核心价值，向保险公司以及投保人展现保险中介的独特专业技术优势对于安徽省保险中介的长期稳健发展至关重要。

参考文献：

[1]李加明，杜佐明，汤永珍.安徽省保险中介市场结构和市场绩效关系研究[J].皖西学院报，2013 （05）：31-37

[2]吴学安.遏制保险中介乱象需监管方式创新[N].人民法院报，2019-04-04

[3]吴辉.保险中介再出发[J].理财，2019（07）：52-53

作者简介：

王西雅（1997-），女，汉族，安徽亳州人，学生，本科。

项目編号： 铜陵学院2018年度大学生科研基金项目（2018tlxydxs083）