(中共亳州市委党校，安徽 亳州 236800)

一、理论研究

民间借贷风险是民间主体在从事民间金融活动中遭受损失的不确定性。民间主体在投资过程中，会产生道德风险、法律风险、投资收益风险、信用风险、金融风险等。虽然民间借贷在一定程度上具有积极意义，对缓解“融资难”“融资贵”的问题起到良好的作用，但是民间借贷发展不规范也会带来一定的风险隐患，影响社会的和谐稳定。民间借贷的风险问题备受关注，关于民间借贷风险的研究比较丰富。

一是从政府监管角度提出的对策建议。如周孟亮提出把民间借贷纳入统一的监管体系、抵制非法集资、规避投资风险等建议[1]。闫新鹏等提出建立监管平台、利率市场化和立法来防范风险[2]。

二是从民间借贷的地方实践提对策。如秦龙以甘肃为例，提出建设资本监管机构、构建社会信用体系等[3]。王向南从农村视角，提出加强制度平台的建设，建设正面激励为主的治理体系[4]。张笑提出民间借贷的风险与银行的不良贷款存在正相关性，应重点关注风险的相互传导，加大对农信社的监管[5]。胡智强等以江苏为实证分析样本，从法制角度，提出建立信息披露、登记制度、利率和借款担保等规制[6]。李旸以泰安市为例，提出规范借贷流程、健全体制机制、增强民众经济素养等措施建议[7]。祖翀分析了湖南省民间借贷的现状，提出了完善机制、规范金融监管、优化村民信用及规范政府行为等建议[8]。

三是P2P 网络借贷风险的研究。如姜茜以新型网络借贷平台为研究对象，提出了建设系统监管模式、建立市场准入制度、加强行业自律和破解征信难题等建议[9]。李姣建议改善投资和营销环境，加强监测分析力度[10]。

四是探寻民间借贷风险产生的原因。如李萌等利用强弱关系等理论分析了民间借贷组织的结构，进而分析风险产生的原因和发展情况[11]。叶茜茜提出影响民间借贷风险的因素是投资偏好，提出民间资本投资偏好的风险治理措施，如优化金融生态环境、建立民间资本公司等[12]。林丽琼等从社会网络、社会规范、信任三个维度研究社会资本对民间借贷风险的影响[13]。张兰花提出民间借贷风险产生的原因包括借贷产品的融资期限问题、融资的数量、参与者多少和产品利息等[14]。

此外，最近几年从法律角度来研究民间借贷风险的文章增多，如民间借贷电子证据认定问题、涉及虚假诉讼问题的对策建议、法律机制创新等，这里不作为研究重点。本文以亳州市为案例，在分析现状的基础上，对亳州市面临的民间借贷风险提出可操作性建议，目前没有学者对亳州市民间借贷进行研究，也是本文的创新之处。

二、亳州市民间借贷风险现状

亳州市民间借贷风险事件近年逐渐攀升。亳州市民间借贷风险的特点表现在如下几个方面：首先，涉及民间借贷纠纷的案件增长迅速。根据亳州市中级人民法院公开发布的《2018 年度金融及民间借贷审判白皮书》显示，2016 年至2018 年，亳州法院共受理民间借贷案件2.98 万件，涉及金额近141 亿元。其次，民间主体的信用风险增加。如案件中合同争议的比例增加，亳州市中级人民法院受理的合同纠纷案件占比达57.37%。再次，借贷主体的道德风险凸显，诈骗行为屡禁不绝。如出现了与黑恶势力相关联的借贷群体，历史遗留问题仍未全部解决。这些风险问题扰乱了亳州市民间借贷的有序开展，金融秩序受到影响，人民群众的合法权益受到侵害，群众的投资热情和积极性受损，导致地区金融风险的集聚。

三、存在问题

为深入了解亳州市民间借贷风险的情况，在亳州市三县一区展开调研，发放调查问卷170 份(收回152 份，有效率达89%)。问卷发放的对象主要是收入稳定的公职人员群体，他们有能力进行投资。

(一)样本情况

被访对象基本信息如下：①性别。男女比例分别为56.58%和43.42%；②年龄。分布在25—55 岁，平均41 岁；③受教育程度均为大专以上学历。其中27.63%达研究生以及以上水平(含同等学历)，90.79%达本科水平。④职业均为公职人员。公务员占55.26%，事业单位职工占18.42%，企业人员15.79%。从样本结果来看，性别比和平均年龄适当，受教育程度较高，职业具有一定代表性，有稳定的收入来源，调研具备合理性。

(二)亳州市民间借贷风险问题及原因分析

1.投资渠道不畅通风险。调研发现，亳州市民间投资行为过于保守。其中，90.79%的调研对象表示不善于投资理财、56.58%的群众认为不知道投资什么、42.11%的调研对象表示不敢投资、50%的调研对象认为不知道怎么投资。在投资方向上，38.16%的调研对象选择银行定期存款，投资基金、黄金、股票等的比例不多，仅2.63%的调查对象选择股权投资。投资行为受限制的主要原因是缺乏良好的投资渠道、投资信息及投资知识。投资知识的欠缺，易受到输入性风险和诈骗式理财的迷惑，导致投资受损，引发地区金融风险事件。

2.民间借贷市场风险。一是案件增长迅速，在民事案件中排名第三。一些县区产生了以“职业放贷”为生的群体，也出现了“套路贷”“信用贷”等诈骗现象，市场风险点增加。二是缺乏机制和法制的约束。相关法律的行为界定不够清晰，缺乏对民间借贷行为进行管理的法律依据。三是市场主体监管不到位，引发关联性事件增多。四是历史累积问题多，风险化解难度较大。如轰动全国的“兴邦集资案”“万物春事件”都发生在本地，输入性“e租宝案”等历史遗留问题尚未全部解决，部分案件涉案金额大、人数多，存在风险隐患，积案化解任务艰巨。

3.道德和信用风险。一是存在群众诚信意识不强的情况。有的借款人故意拖欠不还；有的故意躲避或外逃规避法院的追查；有的不惜制造虚假证明，进行司法干扰。二是群众防范意识差，容易造成“借钱容易要钱难”的局面。调研发现，46.53%的调研对象参与民间借贷是基于对亲朋的信任；22.37%同意给亲戚朋友做贷款担保人。三是征信体系的约束力不够。调研发现，25%的调研对象认为偶尔逾期的行为不影响个人征信；也有一些群众缺乏征信约束，被列为“失信执行人”却不以为然。

4.民间投资主体的非理性风险。一是群众投资具有“羊群效应”，信息不对称导致一些非理性的行为。调研发现，14.47%的调研对象对参与民间借贷具有从众心理。二是风险意识严重缺乏。借贷关系的熟人效应，易忽略必要的借贷基本约束，出现资金纠纷时，因证据不足，财产损失难以收回。调研发现，35.53%的调研对象参与民间借贷的原因是碍于面子，不好意思拒绝对方。三是金融风险知识和法律知识匮乏。调研发现，86.84%的对象表示不了解当前我国的金融政策、78.95%的群众不了解金融法律法规、75%的对象表示金融知识培训比较少。四是群众对风险事件的化解能力欠缺。调研发现，88.16%的调研对象不了解金融合同的签订要素、19.74%的调研对象在遇到“老赖”时，选择自己上门索要而非诉诸法律，也有较多群众选择不追究，不懂得收集证据，难以用法律武器维护自己的合法权益。

四、对策建议

(一)加强政府引导，优化金融环境

一是设立“民间借贷服务大厅”，由中国人民银行亳州支行牵头、司法机关、税务等部门共同配合，设立专门窗口，或与亳州市政务服务平台虚拟窗口并行，也可让地方政府融资平台发起，实现借贷资金的对接。二是做实“银企对接”工作，避免形式主义。政府牵头不定期开展“银企对接”活动，引导中、小、微企业采用正规途径获取资金；三是推进亳州市地方农商行的金融创新和镇村银行建设，鼓励农村资金互助社的改革，引导企业进行直接融资，减少民间集资行为。四是全面禁止P2P 网贷平台的运行，推动P2P 企业向小额贷款公司的平稳过渡。五是建立全面排查机制，设立投诉中心。对担保公司、小额贷款公司等机构进行定期全面排查，整顿非法经营活动。成立投诉中心，受理市民举报的非法金融活动。

(二)加强金融治理，严厉打击金融犯罪

一是加强民间借贷风险防范的制度建设。规范公职人员的民间借贷行为，严禁公务人员从事非法金融活动。二是建立定期全面排查机制，精准洞察民间借贷的发展状况，纳入政府监管体系。三是制定地方法规，保障民间借贷服务的规范运行，加强司法机关与金融机构的沟通、合作，指导并规范金融机构业务的开展。四是加强司法机关和金融机构的共商共识，积极发挥司法保护作用。做好金融案件的化解工作，依法打击各种金融违法行为，充分保障投资者的合法权益。

(三)树立诚信意识，构建诚信亳州

一是建立诚信数据库，以“大数据”为依托，推动诚信体系建设。二是成立“一站式”法务机构。吸纳包括银行、小贷公司、公证、评估等机构，为民间借贷提供完备的法律服务。三是加强诚信机制建设。对于不诚信的扰乱司法审核的行为，要严格审查把关，依法采取罚款、拘留、刑拘等强制措施。充分发挥律师的积极作用，应引导借贷双方做到诚实守信，营造诚信的社会氛围。

(四)创新宣传形式，增强风险化解本领

一是成立金融宣讲团，扩大宣传面。建议吸纳银行理财专家、党校专职教师、高校金融教师等纳入金融讲师团，从宏观金融经济政策到微观金融活动等多角度不定期开展宣讲活动，如讲解金融理财知识、金融法律法规知识、剖析金融典型案例、以案说法、法院庭审旁听等，全方位提升民众金融素养。二是重点加强对“易骗”群体的金融宣传。如事业单位人员、妇女、中老年人群、大中专院校在校学生，重点区域如大学校园、老年大学、农村等，提高群众的金融风险识别能力。三是开展集中宣传教育活动。如举办“扫黑除恶宣传月”活动，重点宣传金融违法行为的新形式和新特点，用警示教育引导市民理性投资，提高市民的风险识别能力。四是加强金融人才队伍建设。把具备金融工作背景的人才充实到经济相关部门，做好民间投资和防范化解金融风险的平衡。