徐笛 光旭

【摘 要】随着互联网的蓬勃发展，互联网金融作为一个新兴概念，不断影响着我们的生活。互联网金融更像是一个集合体，按照互联网金融业务的不同，可以将互联网金融细化成第三方支付模式、P2P网络贷款模式、众筹融资模式、大数据金融模式、信息化金融机构模式、互联网整合销售金融产品模式以及虚拟货币等。就互联网金融行业来说，融合互联网技术和金融体系的行业本身就存在风险系数较高、行业不稳定等问题;就互联网金融信息安全而言，互联网金融类产品在交易时，对于互联网技术数据的使用，交易平台的信息安全、交易双方的隐私安全等都需要技术与法律的双重保护。在如今互联网金融的发展过程中，第三方支付作为互联网金融交易的基础，亟待相关法律法规的有效监管。

【关键词】金融零售支付;支付风险;风险控制;金融犯罪;金融智能

引言

随着我国信息技术的不断发展，第三方支付作为我國的“新四大发明”而受到世界在世界各地。随着电子商务市场的扩大，为多种第三方支付平台提供金融服务，如b .随增长付费、随增长付费和银钱，消费者不仅扩大了网上购物的中间平台，而且将其应用范围扩大到日常支付。对第三方的付款包括：a. B2B、B2C、离线支付和转账、生活费、信用卡退款和金融服务。这种需要广大公众同意和改变贸易习惯的快速增长，对我国来说，是金融工具领域的一项重要创新。向第三方付款始终是一种新的生物，其监管和技术标准总是暗示拖延和实际应用，近年来严格禁止互联网金融，因此必须加强对基于互联网融资向第三方付款的监测，以防止滥用技术，从而防止交易参与者失去资金，维护国家财务条例。

1金融零售支付风险控制的发展现状

（b）随着金融贸易支付链的稳步增长、价值链的创新发展、护理期、相关行为体（见图1）根据用户要求和金融技术支持，更加重视风险控制的价值和重要性：监管机构的若干举措和防止支付领域高风险支付的举措;（b）支付清算机构，以促进顺利排除风险和加强对服务水平的控制;商业银行，以研究大数据和AI技术在银行风险监测中的应用，并根据监管要求集中向客户退款的非营业支付机构;金融科技公司提供智能控制服务和产品，包括智能感知、智能分析、智能决策、智能处置。此外，支付服务机构更加注重保护个人信息，国际支付令牌标准组织（国际信用卡标准组织）发布的支付标签规范在我国取得了更好的效果。

2第三方支付存在风险

2.1法律监管风险

对第三方的付款作为互联网金融的一种新模式，通过互联网和金融业本身的融合而更难预测，并且增加了风险，如果国家在互联网金融领域的立法不够全面，程序不够准确，可能会导致国家监管的模糊。

2.2资金管理风险

由于该平台主要是为学生消费群体设计的，因此有限的消费能够以分期付款的方式支付费用。过高的收费直接影响出生率，导致大学消费者贷款不良，使供应商的资本流动更加困难，可能会产生一些不良结果。收取费用的方式和适当的空间是平台的重要因素之一。这可能对消费者的规模和接受程度产生很大影响。

2.3洗钱风险

根据近年来社会上出现的涉及向第三方付款的案件，罪犯利用第三方付款平台进行洗钱。从浙江省汇了最多钱的互联网金融业务，对洗钱风险有了更好的了解。

3金融零售支付风险控制对策

3.1创新互联网金融非法行为技术监管

近年来，由于互联网金融的不断发展，互联网金融案件层出不穷，由于监管措施不足，一些非法账户在这些不受管制或完全不受管制的领域积累起来，并进行洗钱。2012年3月，各国公布了货币监管局打击洗钱和资助恐怖主义行为的做法，旨在加强监管和打击非法做法。但是，该政策的执行需要对个别案件作出反应，而在目前涉及洗钱的互联网金融案件中，资金来源广泛，数额巨大，这给当局在调查证据和逮捕罪犯以及追回资金方面带来了更大的挑战。随着互联网融资、大数据、云技术等创新和规范非法互联网活动的不断发展，相关监管机构也可以寻找新的监管模式。当今的情景不再局限于纸面办公活动，而且还为监管机构提供了一种新的监管形式，特别是通过引入网络监管和警务人员。提高监管机构的技术质量，将专业人员引入监管体系，利用先进的新互联网技术监控第三方支付行为，监控大规模资本流动，动态实时监控，建立网络管理部门核心数据库等，迫使我们进行研究。

3.2构建多层次的大数据共享、分析与反馈平台

从国家、行业、企业3个层面着手，构建多层次的大数据共享、分析与反馈平台，作为公共基础服务为金融零售支付服务主体提供重要支撑。在遵循国家有关法律法规的前提下，建议由国家监管部门构建多部委联合的数据共享机制，参照打击跨境赌博、电信网络诈骗的部委联合工作机制，进一步充实完善国家级别黑名单基础库;在大数据征信领域，加快建设覆盖农村人群、互联网借贷信息的权威信息库。经国家有关部门批准，在地方政府的支持下，地方监管部门牵头筹建地区性的数据共享平台，推动当地政府部门、公共事业单位的征信类信息入库，打造具有地方特色的征信服务平台，服务本地金融机构。

3.3变革资金管理模式

由于目前支付方式的变化，传统的融资模式也不适合当今金融部门的发展。一方面，企业对银行系统有一定的影响。对于企业和客户来说，甚至可以将现金循环从银行系统中挤出，从而大大改变了支付媒体的传统作用。另一方面，由于引入了Internet金融，第三方平台通常会提供相应的融资服务，例如b .小额信贷、分期付款等。这样客户就有机会利用他们的信贷业务，同时又能利用支付能力。对于企业来说，资金必须结合第三方在互联网融资中的支付义务模式、资本管理模式、互联网技术的使用以及财务管理的改进来使用。例如，这包括利用科学合理的金融软件来流通资金，以便有效流通，获得一定的奖金，提高资本效率。与此同时，金融部门的决策者需要进一步研究和创新，以制定更高效、更安全的融资模式，并加强对金融资源的保护。

3.4扩展平台工厂安全-客运监管

第三方支付交易平台利用互联技术实现公平交易，从而在功能上仅限于技术风险。随着移动支付越来越普及，越来越多的人用手机、计算机等支付附件支付工资，使非法行为者有机会利用其个人财产利益、计算机病毒和解压缩技术，并增加了网络电子技术的风险。

结束语

简而言之，在互联网金融部门迅速发展的背景下，第三方付款越来越多地被使用，这种贸易更受青睐。与传统的交易模式相比，对第三方的付款可以简化交易过程，节省交易成本，适应当前的商业趋势，跟上市场经济的发展。通过利用第三方支付平台交易和建立健全的融资模式，可以整合财务管理，从而提高经济性。

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（作者单位：武汉东湖学院经济学院）