汪敏 艾蔚

摘 要：随着互联网技术和信息通信技术的飞速发展，传统银行金融服务与创新科学技术的相互融合在中国建设银行的校园e银行中得到了完美呈现，这样一种地理位置与人群都具有针对性的新型银行形态，对校内客户金融素养的影响不容小觑。本文以上海工程技术大学校园e银行为研究对象，对其校内客户展开调研，运用结构方程分析调研数据，了解两者之间的供需关系，探究校园e银行对大学生金融素养的影响，提出了关于校园e银行提高大学生金融素养的建设性策略。

关键词：校园e银行;结构方程模型;金融素养;大学生

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2020）12（b）--02

1 “互联网+校园金融”背景下的校园e银行

“互联网+”是时代发展的产物，许多产业都利用互联网技术创造新模式，构建新格局，实现新发展。

校园e银行基于互联网金融这一理念，采用线上、线下相结合模式，在高校中进行运营。在校内网点为客户提供基础金融服务的同时，运用微信公众平台传播金融知识，提供各项金融服务等，还利用建行所研发的APP（如CCB建融家园）给广大师生客户群体带来便利。校园e银行引进各种智能设备，例如照片自助打印机、智能会议桌、智慧柜员机、人脸识别取款机等，给校园金融生态圈注入了科技创新元素。同时通过校园e银行将龙支付这一移动支付品牌在各个高校中进行推广（校园卡充值立减、餐厅优惠买单等），完美顺应了互联网金融的潮流。金融素养高的大学生拥有较强自主性，其更倾向于获得金融知识，拓宽个人信息渠道，提高金融技能，增加个人金融福利，并通过回归家庭方式扩大家庭金融资产规模，进而提升社会金融福祉[1]。

2 大学生金融素养的调研分析

2.1 问卷设计

根据李克特五点量表和相关理论，针对e银行体验行为、大学生金融行为、大学生金融素养等研究变量，搜集查找相关文献，结合校园e银行的实地考察，以及通过与专业老师、同学相互沟通取得的建议为基础，设计得到原始问卷。问卷共计7大题36小题，包括基础信息、学生对e银行的体验程度、金融态度、金融知识、金融能力、金融行为、金融体验6个板块。

2.2 问卷的调研情况

此次问卷主要对上海工程技术大学学生进行调研，主要通过线下发放，以问卷星做辅助负责线上调研。总共回收339份，有效问卷295份，问卷有效率84%。

2.3 样本信度检验

信度检验即对问卷的可靠性和可信度的检验。本研究采用α系数测量问卷的信度。在α测量中系数越大，表示问卷的内部一致性越好，可信度越高。检验结果为e银行提供的服务或活动、金融态度、金融知识、金融能力、金融行为总体α分别为0.948、0.922、0.928、0.876、0.937，α均大于0.8，且大部分大于0.9，说明各维度量表选取合适，信度良好。

2.4 样本效度分析

效度即有效性，是指测量工具确能测出其所要测量特质的程度。本次调研采用探索性因子分析测量效度，应用SPSS.20软件对数据进行因子分析，计算出KMO值及Bartlett球形检验值来反映题项间是否具有较强相关性。检验结果表明：调查数据的KMO检验值为0.948，大于0.70;Bartlett球度检验结果显示，近似卡方值为6383.59，数值比较大，显著性概率为0.000（P<0.01），因此拒绝Bartlett球度检验的零假设，说明该量表适合进行因子分析，效度结构较好。

2.5 相關性分析

本研究通过PERSON相关分析法来分析各变量之间的关系。结果显示：服务或活动、金融态度、金融知识、金融能力、金融行为的相关系数在0.254～0.636，对应的P值均小于0.01，说明各变量均具有显著的正相关性。

3 基于结构方程模型的分析

3.1 结构方程模型设计

金融素养是个人为了谋求一生金融福祉，有效地分配利用金融资源，作出正确的金融决策所具备的意识、知识和能力;具体包含金融意识、金融知识和金融能力三个维度[2]。运用结构方程模型构建理论模型，并提出以下假设：

H1：校园e银行提供的服务与活动与大学生金融素养成正向直接相关。

H2：校园e银行提供的服务与活动与大学生金融行为成正向直接相关。

H3：大学生金融素养与大学生金融行为成正向直接相关。

3.2 模型的构建

根据理论模型，以服务为自变量、以素养为中介变量、以行为为因变量，运用Amos21建立结构方程模型，录入相关数据，运行得到结果如图1所示。

3.3 结果分析

通过对一些拟合指标的测算，各项指标均达标，本研究模型成立且适配度良好。根据结构方程模型的建立，并结合对e银行以及其客户的实际访谈调查，我们对数据结果进行了完整地分析。首先得出：金融知识、金融能力、金融态度三个维度可用于衡量金融素养。

3.3.1 校园e银行相关活动与服务对学生金融素养存在直接正影响力

校园e银行相关活动与服务对学生金融素养的标准化路径系数为0.751（t值=11.725，p=0.000<0.05），说明服务对素养有显著的正向影响力。

结果表明，接受的校园e银行的活动与服务越多，学生的金融素养就越高。校园e银行可增加活动、竞赛次数，定期举办不同类型的金融活动来培育大学生金融素养，增大宣传力度并通过学生行员这一优势，鼓励更多非经管专业的同学积极参与其中。另外，e银行需更加完善其服务与业务，并在此基础上作出创新，从而提高学生客户的体验。

3.3.2 校园e银行相关活动与服务对学生金融行为不存在直接正影响力

服务到行为的标准化路径系数为0.081（t值=0.815，p=0.415>0.05），说明服务对行为无显著性影响力。

校园e银行提供的服务与活动并不能对学生的金融行为产生直接的影响。校园e银行基础的业务办理，从根本上是解决了学生客户金融方面的需求，但并不能直接影响他们的行为。校园e银行所举办的金融方面的活动及培训，从某种程度上对学生的金融知识、态度、能力有所影响，但也不能直接影响到其金融行为。

3.3.3 学生金融素养与学生金融行为存在直接正影响力

素养到行为的标准化路径系数为0.403（t值=3.719，p=0.000<0.05），说明素养对行为有显著的正向影响力。

大学生是一个金融素养水平参差不齐的年轻群体，社会经验较少并且容易冲动，往往会在错综复杂的选项前作出不利的选择，甚至陷入骗局。在规范的网贷平台之外，还大量存在着不正规甚至不合法的网贷平台，这些网络平台在国家监管的灰色地带，它们善于打政策的擦边球，有些甚至开展高利贷交易，其放贷行为更简便，但利息高，追债手法更极端，有些甚至是违法行为[3]。我们认为多渠道普及金融知识、定期了解学生的金融态度、锻炼学生的金融能力是学校可以采取的提高学生金融素养的方法。只有不断提高学生的金融素养，才能让学生作出正确的金融行为，合理进行理财投资。

4 校园e银行提高大学生金融素养的建议

4.1 利用微信公众号向学生传播金融知识

在互联网金融时代，传统银行利用互联网技术向外界传递信息是比较高效的方法。校园e银行可通过微信公众号，推出有关金融知识的有奖竞猜等活动，更好地传播金融知识的同时，还可以激发学生的兴趣，促进全校学分金融的热潮。

4.2 聯合学校一起举办金融类竞赛或讲座

校园e银行可以联合学校定期举办金融类竞赛或讲座等活动，请专业的金融系老师或金融领域的权威人士对学生进行指导，还可设置特别的奖项或奖品，并联合校内组织加大宣传力度，鼓励更多非经管类的同学参与其中，提高学生对金融学习的主动性，以赛促学。

4.3 推广相关金融素养课程

基于校园e银行金融地域的优势和高校大学生特色发展的需求，学校可以开展以“区域联动”方式，研发和实施大学生金融素养校本课程的实践研究。学生金融素养的培育，从学校教育的意义来看，是利用金融素养这个核心要素来带动学生全面素质的提高。

参考文献

邹婷婷，赵伯瑞，彭艳斌.我国东部地区大学生金融素养调研报告[J].沈阳农业大学学报（社会科学版），2019，21（04）.

丁梦雅.大学生金融素养测度及其对家庭理财参与行为影响研究[D].咸阳：西北农林科技大学，2018.

刘亚敏.大学生网贷背景下金融素养教育途径探析[J].现代商贸工业，2017（14）.