吴佳

像往常的早上一样，焦秀芹大姐打开卷帘门，开始她自家超市又一天的生意。这个位于青岛平度焦家寨村的小超市，生意越来越冷清，“都到镇上或者县里去买东西了”，焦秀芹无奈地对老伴说。

老两口不曾想到，超市冷清的场面，竟在当了“小顺管家”后有了改观。

通过健康水站，焦秀芹的超市迎来了很多打水的村民，来超市玩的人多了，聊天拉呱的人也多了，焦秀芹认认真真地履行着“小顺管家”的职责，“谁家孩子结婚了，我就推荐他们购买合适的海尔家电，质量有保障;谁家种了什么菜，我就推荐他们定制相应的肥料。”

今年，焦大姐的“职务”又升了一级，成为“村口银行行长”。随之而来的，是超市越来越好的生意和账户上越来越多的收入。

建行和海尔在农村做了一件大事

青岛平度焦家寨村位于蓼兰镇中心北部2000米，村里的常住人口近2000人，如果平时谁家要取钱存钱、花钱转账，都要骑着自行车跑到镇上的银行网点办理，一来一去要花不少时间。可有了焦大姐这位“村口银行行长”，村民们自己在家门口，就能满足日常所需的大部分金融服务需求。

这是因为建行和海尔在农村做了一件大事。

2018年12月11日，中国建设银行与海尔集团在青岛达成普惠金融战略合作，双方依托建行的14万裕农通业主，以及海尔日日顺乐农在全国超10万个小顺管家进行触点融合，共建“建行裕农通+日日顺乐农”乡村普惠服务平台，打造全新的“裕农小顺”触点。

这“1+1”的方式，将创造出“远大于2”的效益。

金融机构在县域乡村覆盖率不足，是一个很现实的问题。以青岛胶州市为例，1324平方公里的地域面积上，中农工建四大行的网点仅仅有41个，却要覆盖811个行政村，67个社区。

“这解决了覆盖率严重不足的问题，打通了‘最后一公里。”中国建设银行青岛分行个人金融部总经理马健介绍，“采用手机终端的模式，把一些县域乡村的小超市、农机站、种子站、化肥站、快递收发站这些地方改造成一个个微型的金融服務点。”

根据这种合作模式，在金融服务方面，村民在家门口就能享受生活缴费、存取款、银行开户许可证、农业贷款等金融服务;在便民生活服务方面，“裕农小顺”可为居民提供快递收发、家电清洗、生活缴费等一条龙服务。另外，在高产增收服务上，还可为居民提供农机具服务、农资高产方案等个性化定制服务。

这个在全国建行系统内成功打造的“青岛样板”，实现了多重赋能。

首先是对企业的赋能。建行与海尔，两大企业强强联合，聚力赋能。

业内有关人士认为，和海尔的合作是“金融+场景”的双赢。覆盖50%县域乡村这个目标，在合作之前已成为各自提出的目标。双方的合作有着非常好的共识和基础。

其次是对农民的赋能。为农民改善生意、创新生产，更为农民们创造全新的幸福生活。

用平度西城戈庄李学民的话来说：“当建行村口银行行长，不但在村里被人高看一眼，还能给自己增加一些收入。电话费、电费、有线电视费、医保、社保全能缴，再加上有消费活动，给我的小超市还带来了人气，这个营生真不错。”

海尔集团董事局主席、首席执行官张瑞敏表示，此次双方合作打造了两个新型关系，一个是新型的银企关系，即共创共赢的生态系统关系而不仅是相互借贷关系;一个是新型的与农户的关系，农民从没钱变有钱，从有钱到借助银行理财，通过为用户打造定制化解决方案，不断解决用户痛点，创造终身用户。

收益在哪？

“你这个项目的收益在哪？”

参加2018年青岛金融创新奖评选时，在项目答辩环节，评委毫不留情地问。

建行青岛分行个人金融部县域经济科科长王建作为项目答辩人，只能坦诚地回答：“目前这个项目的社会效益远大于经济效益，是建设银行致力乡村振兴的一个重要举措。”

的确，“裕农小顺”显著的社会效益，已得到显现。

“我们在推广金融服务下乡的过程中，发现当地退役军人的占比非常高，这部分人群都受过部队的正规训练，意识形态正并且可信度非常高，于是在平度率先试点启动了退役军人服务站。”马健介绍，从2019年7月起，首期青岛建行·海尔日日顺“裕农小顺”退役军人专题培训班在平度市仁兆镇沙北头村举办。如今退役军人服务站内已有45位复员军人登记注册，引导退役军人为促进经济社会发展、维护社会和谐稳定作出更大贡献。

此外，建设银行还启动了建行大学“金智惠民——乡村振兴”万名学子暑期下乡实践活动，活动面向在校大学生招募暑期下乡实践队员，利用暑假时间返乡实践，他们组成325个讲师团，奔赴全国1300余个县区，担任家乡所在地建设银行裕农通普惠金融服务点的“推广大使”，让学生们挂职“村口银行”，以“裕农通”为纽带，下乡、进村、入户，在了解乡情农情的同时，助力金融服务拓展至乡镇、延伸到村口，让乡亲们享受到便捷优质的金融服务。

建设银行与海尔集团还整合了建行大学、海尔大学、青岛市乡村振兴研究院、小顺商学院等教育培训资源，建设“裕农小顺金智惠民大学堂”，面向广大业主、农户、乡村创客等群体设计专属课程体系，提供“线下+线上”免费培训，服务三农，精准赋能。

自2017年底，中央农村工作会议首次提出走中国特色社会主义乡村振兴道路后，普惠金融成为各金融机构重点发力的方向之一。2018年5月，中国建设银行专门召开普惠金融战略启动大会，提出举全行之力，将普惠金融业务打造为建设银行在新时代背景下应对市场新形势、新变化的战略支点，全面推进普惠金融战略实施，全力提升普惠金融服务能力。

基于“乡村振兴”的新要求，面对乡村发展的新格局，“裕农小顺”是最好的普惠金融践行。

经济收益不在于当下，更在于未来。如果说“裕农小顺”是建行扎根县域乡村前沿阵地的一个个支点，那这些支点的日益庞大，将成为建行未来深入乡村阵地长期可持续发展的最密实的基础。

下沉市场成必争之地

被称为“ 顶尖投资大师” 的乔尔·蒂林哈斯特最近写了一本新书，英文书名为《Big Money Think Small》，可以直译为《大钱小思》。意思是，掌握大钱的人要年复一年地坚持细致入微的思考。

一笔庞大的资金规模，更值得投入严谨缜密的思考。从“裕农小顺”的角度来说，建行做到了。

截止到2019年12月15日，青岛地区“裕农通”服务点总量从2018年末的727个，发展到目前的6331个，实现对青岛地区5652个行政村的全覆盖。

一年近十倍的数量，也只是近期的小小收獲，更遥远的全国下沉市场布局，才是“裕农小顺”的战略眼光。

2019年12月23日，北大光华—度小满金融科技联合实验室发布《2019年中国消费金融年度报告》，其中指出，从人口数量上来看，中国三四线及以下城市人口占比达到近七成，规模庞大。同时，目前低线城市的网购普及率及网购消费金额比率远小于一二线城市，线上业务市场挖据潜力大。

一方面低线城市收入与消费支出增速相对更快。从消费增速上看，三四线城市以及农村地区明显要高于一二线城市，消费市场下沉明显;另一方面互联网时代打破地域边界，低线城市消费观念与上线城市趋同。同时，品牌加速布局三四线城市，带动消费市场下沉。

尼尔森中国消费者指数报告显示，中国二三线城市消费意愿明显超过一线城市，特别是三线城市消费趋势指数增长最为显著。

在“裕农小顺”的合作平台中，海尔和建行依托各自集团优势，聚合二三线城市资源，助力生意经营。

在渠道方面，依托海尔商城、日日顺物流支持家电下乡，依托建行善融商务电商平台拓宽线上销路，打通农产品上行和消费品下行渠道;在金融服务方面，建设银行为符合条件的“裕农小顺”开通聚合支付，让结算更便捷，提供纯信用的龙商贷，解决经营融资困难。

海尔“日日顺乐农”与建设银行“裕农通”有机连接后，一方面将借助合作资源提供农业气象和市场资讯，让农民足不出户了解到全国农贸市场农副产品的价格;另一方面平台全面布放建行涉农金融产品，提供“善建惠农”综合解决方案，为农户和农业生产企业提供便捷结算、财产保险、小微快贷、供应链融资等产品服务，全流程嵌入并助力农业生产。

未来，借助这一平台，相关各方将提供更多公益捐助、乡情视频、守望书屋、住房租赁、志愿者服务。构建有温度的“守望者家园”，助力情感沟通;构建乡村创业赋能平台，助力农户成长。

“建设银行以推进普惠金融践行乡村振兴为出发点，以青岛市为试验田，着力探索创新，整合社会资源，与海尔集团携手搭建“建行裕农通+日日顺乐农”

县域金融综合服务平台，为乡村振兴提出金融创新解决方案，有效满足乡村居民对美好生活的需求，实现银行、企业、农民、社会的各方共赢，形成良好的示范效应。”2018年青岛市金融创新奖评委之一，平安银行青岛分行副行长迟珊珊如此评价。经过近20位专业评委在应用性、创新性、社会效益与风险性多方面打分后，多赢格局让“裕农小顺”赢得了2018年青岛金融项目创新一等奖。

《史记》有云“狭路相逢勇者胜”;《孙子兵法》亦有云“以虞待不虞者胜”;《Big Money Think Small》中讲“大钱小思者胜”。可这都不是“裕农小顺”获胜的理由，真正的获奖原因应该是——越来越多像建行、海尔这样的企业，正在以“耕耘者”姿态，融入国家生长的蓝图中，而“耕耘者”，才是市场最受欢迎的。