曾薇

（贵州财经大学商务学院，贵州 黔南布依族苗族自治州 550600）

一、小微企业与农村地区金融服务需求增加与供给不足

（一）融资难融资贵已成为制约小微企业发展的首要因素

小微企业是中国经济发展的活力源泉，对推动中国经济发展与就业十分重要。农村农民生产性企业是农村地区扶贫与致富的重要支撑。但此类小微企业与农村企业普遍存在风险高，财会信息不全或信息可信度低，融资难，融资成本贵，资金需求急，企业持续发展不易的问题。融资难融资贵已成为制约小微企业发展的首要因素。

（二）目前保险未能覆盖小微企业与农村企业的保险需求

随着小企业逐步发展，经营者对于经营风险防范的需求也在不断增加。尤其是一些已经初步发展的农业企业，一旦农业生产被气候或其他情况影响，意外一旦发生，融资不易，可能导致企业资金链断裂，脱贫农户返贫，进一步加大融资风险。而由于小微企业与农村企业风险较高，保险定价难，没有有效针对客户需求的保险产品。传统保险推广成本高、经营成本较高，无法降低保费，小微企业与农民购买意愿不强，推行该类保险业务收益不高。因此，目前的小微企业与农村企业日益增长的保险需求，没有被当前的保险体系有效覆盖。

二、互联网+时代基于新技术，降低保险成本，高效智能精准保障，扩大保险服务范围

过去保险产品在设计时并没有从客户角度出发，主要关注风险和收益，产品设计出来是否满足客户需要，保险公司其实根本就不知道。……