林立成

摘 要：作为规制难题的非法校园贷，其生成原因是多元的。小额贷款公司与P2P网贷平台长期面临的“融资贵”问题致使其运营成本上升，直接造成二者在利息设定上普遍偏高，容易向高利贷转化。同时，贯穿整个经营过程中的高度不确定的法律风险，使得小贷公司与网贷平台更为担忧坏账的发生，当举债学生无法如期还款时，倾向于采用非法催收方式逼迫还债。最后，软暴力手段淡化非法催收的违法性，使非法校园贷的发生更富隐蔽性，加剧了公安机关的介入难度。校园贷监管当在扩大银行、大电商这类正规经营主体在校园信贷市场覆盖面的基础上，不断挤压非法校园贷的生存空间，以期实现良币驱逐劣币的效果。

关键词： 非法校园贷;融资困境;经营风险;非法催收;警察权

中图分类号：DF522 文献标识码： A 文章编号：1003-7217（2019）06-0154-07

一、问题缘起：野蛮生长的校园贷

校园贷系属民间借贷的一种，是在校大学生借助互联网平台，以小额现金贷款或分期付款这两种主要借贷形式，满足个人消费欲求的资金融通方式，它是传统借贷与网络科技相结合的产物。校园贷与线下私贷的重要区分在于是否依托网络平台，而将放贷对象锁定为正在接受普通高等教育的全日制在校生这一特定人群，则将校园贷从一般网贷中甄别出来。伴随智能手机的普及与大学生消费欲求的增长，校园贷市场蓬勃发展，整体呈现出蒸蒸日上的态势，据统计，校园贷市场规模在2016年时已超800亿元 [1]。……