杨晓丽/文

借助改革开放红利，城乡经济飞速发展，然而两者的差距却在持续拉大，这是因为许多金融机构不愿冒风险向农民贷款，导致其无法发展生产。而农村小额信贷作为一种新型的服务模式，它的金额小、地区更为分散，能极大降低交易成本，满足更多农户的贷款需求，极大支持了农户正常的生活。从本世纪初，在中央银行支持农业的政策引导下，农信社、农商行等机构开始试行农村信贷业务，国务院在2004年出台了围绕“三农”的多项新政策，主要是针对农村的金融体制进行改革，并提出农村金融组织功能要向多样化发展；另外，国务院于2012年推出相关政策，目的在于加快金融组织的创新发展，以上文件无疑为农村小额信贷规范化发展提供了依据。本文首先分析当前农村小额信贷的发展状况，发现其存在的诸如运营成本高、贷款风险大等问题，之后借鉴国外优秀的发展模式提出解决办法，以期完善农村小额信贷的经营模式，使农户都能及时且持续地得到资金支持。

一、国内外文献综述

农村小额信贷是农村金融的一种。所谓农村金融，是指将各种金融资源聚集起来，最终引导农村资金的流向，其特征是：目标是促进农村经济发展；与农村经济的发展保持一致；受政策的影响较大。在中国农村，正规金融机构有商业银行、信用合作社、村镇银行和小额贷款公司。关于农村小额信贷与农村经济关系分析中，King and Levine（1993）应用80个国家的样本表明金融发展与经济增长之间有正相关关系，但经济欠发达国家的低效率信贷却是低效率的，Mckinnon认为农村小额信贷服务促进了农村金融市场，最终使得农村经济得以发展。……