王颖冰

摘要：天气指数保险的研究日益增多，现在有研究多是基于传统的农户对保险的需求意愿，2017年中央一号文件最近提出了田园综合体这一新的概念，田园综合体本质上是一种商业模式的创新，汇集了生产功能、旅游文化功能、社区功能为一体。本文基于AHP模型对田园综合体对天气指数保险的需求较于传统农户有何不同进行探讨。结果发现对传统农户的需求因素并不一定实用于田园综合体这一新群体，研究发现，农户个体的特征对田园综合体影响因素较小，综合体的耕地、收入和农机具都比较成熟，也不是影响需求的主要因素;农险购买经历、近年来的受灾情况和保费支持仍然对田园综合体有较大的影响。

关键词：田园综合体  层次分析法  天气指数保险  需求意愿

一、引言

农业的天然脆弱性体现在对于天气有较强的依赖性，天气的变化决定了产量收入，而天气有着不可预测性，大灾的产生对农户有着决定性的影响，同时，农户对于自然灾害的防御又是有限的，而现在随着全球气候变暖的趋势中，天气对农业的影响更加愈演愈烈，天气指数保险就变成了规避风险的有效手段。天气保险指数的起源可追溯到20世纪20年代印度实施的农业地区产量指数保险。日本在1999年就已开始实施农业天气指数保险，成为最早运用农业天气指数保险的国家。我国的天气指数保险产品出现相对较晚，但在政府的大力推广下，目前已经覆盖全国多数地区。尤其是自2014年开始，我国天气指数保险进入研发试点的快速发展阶段。天气指数保险赔偿额的计算基于与农业生产密切相关的气象指数（ 降雨量、温度等） ，该指数与农户的损失高度相关却不受被保险者的影响，理赔手续简单，可以有效规避传统农业保险的信息不对称、道德风险及逆向选择等问题;天气指数与自然灾害直接相关，因此在转移巨灾风险方面潜力巨大，适合低收入国家农户用来管理风险（ Skees，2008） 。从2008年安徽省开始首个“水稻种植天气指数保险产品”试点至今，各省相继推出了“烟叶冻灾和水灾指数保险”“西甜瓜梅雨强度指数保险”“风力指数型水产养殖保险”等多个天气指数保险产品。天气指数保险主要具有如下优势：一是天气指数保险可以抑制“逆向选择”、降低“道德风险”。二是天气指数保险可以有效地减少交易成本。三是天气指数保险合约可以作为一种控制管理天气风风险的金融工具。

田园综合体是顺应农业供给侧结构性改革背景提出的乡村新型产业亮点措施，是实现乡村振兴的重要途径之一。田园综合体，家庭农场，种植大户等已经逐渐在成为农业生产的主要产出，本文讨论田园综合体对天气指数的需求意愿如何。

二、文献综述

天气指数保险试点的实施引起了学者的广泛关注。有学者分析了天气指数保险在中国的可行性（武翔宇、兰庆高，2012），部分学者考察了农户对天气指数保险的需求，认为农户的需求及支付意愿较低，导致有效需求不足的主要原因是保费高于农户的支付意愿（宋博等，2014） 。此外，政府仅补贴多重灾害作物保险可能挤出没有补贴的指数保险（武翔宇、兰庆高，2011 ）。但也有的研究发现，82% 的农户愿意购买天气指数保险（ 孔荣、袁亚林，2010）。从目前已有的成果来看，对于“田园综合体”的专题理论研究不多，更没有对田园综合体对天气指数保险需求意愿的研究。其中对“田园综合体”的概念描述和内涵解读大概理解为田园综合体作为一种新型的农业园区，集生态农业、休闲旅游和田园社区为一体，在保障人与自然和谐发展的基础上，实现农业、加工业、服务业的有机结合，充分发掘乡村文化，完美体现本土的生活方式，成为当代中国城乡一体化建设中又一新的区域发展格局。完善的田园综合体应是一个包含第一二三产业融合体和城乡复合体。

对于传统农户对于天气指数保险的需求，李丹等（2017）认为耕地面积与耕地收入、保险价格的补贴对需求的影响存在正相关;侯玲玲等 （2010） 利用北京市密云县随机抽取的100多户农民的调研数据分析发现，农民的受教育水平、面临自然灾害的严重程度对农险需求的影响显著为正，而务农收入占比、耕地面积和耕地质量对农险需求的影响则不显著。冯俭等（2012）用元分析的方法认为财政补贴对受教育水平、家庭年收入影响农险需求程度的调节效应显著为负。传统农业保险的损失补偿由特定气象条件对特定标的损失的影响触发，针对性地弥补被保人个体因气象灾害造成的经济损失，天气指数保险则是基于客观标准的天气指数变动触发，针对被保群体的统一补偿 （曾小艳等，2017）。

从现行的农业发展状况来看，农业的经营主体从散户到大户到多种经营形式并存的模式。从传统小农经营向市场化、专业化、集约化的规模化经营转变，传统家庭承包户向新型农业经营主体转变。规模化、专业化的经营使农业生产经营主体转变。传统小农和新型农业经营主体因生产方式、经营规模以及市场化程度等方面存在差异，故对农业保险产品的风险防控需求也不同。传统家庭承包户生产规模小，大多分散从事小范围内的种植、养殖等农事生产;另外，传统小农经营较少运用现代化的农业机械设备，农业生产面积和投入较为固定，因此遭受自然灾害的程度和范围也较为固定，面临的社会风险和技术风险较小。

田园综合体较于传统农户对天气支出保险的需求会有何不同，本文采用层次分析法对可能存在的影响因素进行分析，对传统农户存在的影响因素是否对田园综合体有相同的作用。

三、天气指数保险需求意愿的影响因素

（一）模型构建

层次分析法（Analytical Hierarchy Process，AHP），主要分为目标层、准则层、方案层等层次，在此基础上，将定性与定量的方法进行结合，从而将很多的复杂问题分解为若干简单问题。层次分析法的主要步骤大体分為四个阶段：构建指标体系、建立判断矩阵、判断矩阵的一致性检验以及权重计算，主要适用于解决多层次多目标的复杂性问题。

一是应用AHP分析决策问题时首先要把问题条理化、层次化，构建成一个有层次的模型，递进层次结构中的层次数与问题的复杂程度及需要分析的问题详尽程度有关。

二是准则层的各准则目标衡量中的所占的比重并不一定相同，在决策者心中，他们各占一定的比例，用1-9及其倒数来作为标度来定义矩阵A。

三是计算一致性指标CI（consistency index）

为判断矩阵的最大特征值。查找一致性指标RI。

四是层次总排序以及一致性检验。

（二）构建指标体系

调查发现，影响天气指数保险需求的主要因素包括三个方面，分别是农户个体、家庭情况、和其他相关因素。根据相关的信息建立影响因素的指标体系。分为三层：第一层（A）为总目标层，为在线评论正面评价的影响因素;第二层（B、C、D） 为准则层，包括关于农户个体、家庭情况、其他影响因素的三方面属性;第三层为方案层，包括准则层下属的九个指标：户主年龄（B1）、受教育程度（B2）、对天气指数保险的了解程度（B3）、耕地面积（C1）、收入结构（C2）、农机具的使用程度（C3）、农户购买传统保险的经历（D1）、近年来受灾情况（D2）、有无保费的支持（D3）。如图1 所示：

四、需求意愿影响因素结果分析

（一）构建判断矩阵

根据调查问卷中受众对各层次指标影响程度的排序结果进行两两比较，取 1-9 的标度对影响程度进行打分，从而构造判断矩阵，其中 1-9 标度的含义如表 1 所示。

（二）判断矩阵一致性检验

根据实际情况，可以采用不同方法求解判断矩阵最大特征值相对应的特征向量，经过归一化处理，即得到层次单排序权重向量。采用根法计算得到最大特征根及其对应的特征向量，并进行一致性检验，结果如下（其中 A 为判断矩阵，W 为权重矩阵）：

通过计算，准则层指标产农户个体、家庭情况、其他影响因素所占的比重分别为：0.0719、0.2790、0.6491。可以看出，在在线商品评价信息中，三个指标对天气指数保险需求程度的影响排序依次为：其他影响因素 > 家庭情况 >农户个体。

根据计算结果，对于方案层农户个体（B）判断矩阵的计算结果如上所示，指标产品质量、产品价格、产品性价比所占的权重分别是 0.0719、0.2790、0.6491。可以看出，在农户个体因素中，影响程度最大的是对天气指数保险的了解程度，也就是说农户在购买天气指数保险时，并不一定是年级越大受的教育越多就对天气指数了解的最多。

根据计算结果，对于方案层家庭情况（C）判断矩阵的计算结果如上所示，指标耕地面积（C1）、收入结构（C2）、农机具的使用程度（C3）所占的权重分别是 0.1220、0.5584、0.3196。可以看出，在这一指标中，影响程度最大的是收入结构，其次是农机具的使用程度和耕地面积。

根据计算结果，对于方案层其他的影响因素（D）判断矩阵的计算结果如上所示，农户购买传统保险的经历（D1）、近年来受灾情况（D2）、有无保费的支持（D3）所占的权重分别是0.0821、0.3681、0.5498。可以看出，在其他的影响因素中，影响程度最大的是有无保费的支持，政策的政策对于保险的需求有着明显的效用。其次是近年来的受灾情况，如果连年遭受了灾害，农户更倾向于购买天气指数保险，购买传统农业保险的经历对购买天气指数保险的作用不一定是正相关，也可能农户有不满意的购买经历，与满意的购买的经历的农户有了抵消作用。

（三）各个指标所占权重

通过计算得出方案层的九个指标所占权重如下表 6 所示。

从表 6 中可以看出在以上关于天气指数保险需求的影响因素指标中，所占权重最大的是有无保费的支持，所占比重是 35.69%，其次是近几年的受灾情况，所占比重 23.89%，然后是农户的收入结构，其他因素的印象程度并不是很大，对于田园综合体来说可能其影响程度更轻。

五、结论

对于一般的传统农户来讲，年龄和受教育程度和以及天气指数保险的了解与天气指数保险的需求成负相关，年级越小，受到的教育越高，接受新鲜事物的机会和能力也更多，农户购不购买保险主要是考虑保险到底能不能弥补自己的损失，恢复自己的生产能力，传统的农业保险出险的整个过程比较漫长，手续也相对复杂，农户对于赔付的过程不一定是满意的，这对于农户是否接受新型的天琪指数保险也有一定的影響，有一些农户也会希望通过天气指数保险来弥补传统农险的不足。但是对于田园综合体来讲，首先开展综合体的户主年龄差距不大，本身文化程度不低，而且综合体它本身就是一个商品化水平较高，生产技术和装备较为先进，规模化和专业化程度较高，生产效率极高的农业经营主体，这些问题已经不再是影响他的因素，所以对其来说的意义并不大。

其次是耕地面积和农机具的使用情况，农户一般持有的耕地和农机具越多，受到风险的可能性越大，越有购买的需求;对于家庭的收入结构来说，从事农业所取得的收入占家庭总收入的比重越大，农民越愿意购买农业保险，因为农业更在乎自己的主要收入，要购买保险来确保自己的收入。

但是对田园综合体来讲，耕地面积和农机具都有很大的规模，收入可观，已经不具有影响是否购买保险的因素，而且当田园总个体的财富存量达到一定点时，就拥有一定的自保能力，可以通过相关的产业链来来分担风险。田园综合体“为农村生产生活生态统筹推进构建了新模式”，是集种植业、旅游业、服务业等多产业的现代化农业经营综合体，发展在于“农商文旅”等要素的整合，所以这些方面不再是作为田园综合体的影响因素。

最后其他方面关于购买过的农业保险、近年来的受灾情况和有无保费的支持无论是对于农户还是田园综合体都具有正相关性。天气指数保险补了传统农业保险的不足，因此预期农业保险的购买经验会对天气指数保险的需求有影响。该变量可能会增加或者挤出对天气指数保险的需求：购买农业保险的农户对农业风险较为重视，以往的经验可以帮助农户了解新产品的运作机制，更容易接受天气指数保险; 如果农户有过不愉快的农业保险理赔经历可能会降低其对新产品的需求。孔荣、袁亚林（ 2010）研究发现，灾害经历增强了农户的自然风险防范意识，曾经遭受过自然灾害的农户更愿意购买天气指数保险。遭受的自然灾害越严重，带来的经济损失越多，农户愿意购买天气指数保险的意愿越强烈，种植年限越长，农民的经验越丰富，抵御风险的能力越强，越愿意相信保险的重要性。

对于大规模的自然灾害，田园综合体会面临的风险巨大，已无法通过传统的非正式手段来分散风险，因此可能更愿意购买天气指数保险这种针对自然灾害设计的保险。政府政策对于保费的支持可以降低成本，对保险的购买一定是存在正效应。在购买保险方面，有相当一部分农户认为现在保险品种过于单一，没有办法弥补各种面对各种灾害发生带来的损失，因此政府、保险公司应该根据不同地区的差异制定不用的方案，不能以偏概全完善森林保险制度框架实行差别保费补贴，坚持险种差别费率原则，拓宽农业险种，优化投保形式，简化投保 流程，精简理赔程序，让更多的农户收益。

田园综合体只有在政府的主导下，通过企业家的带领和农民的广泛参与，才能集合各类资源，激活各方积极性，利用好农村政策，充分利用现代科技、广阔市场、社会资本，提高抵御风险的能力和对保险市场的认识，积极发挥天气指数保险的作用。

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（作者單位：山东农业大学）