吴沈娟

摘要：基于互联网金融征信效率的研究，从制约互联网金融征信效率的三个因素分析入手，得出提高互联网金融征信效率的建议，为互联网金融市场的稳定和发展建言献策。

关键词：互联网征信  效率  大数据

一、引言

信用是立国之本，是市场经济发展的必然要求。征信是社会信用体系建设过程中的基础环节，它是专业化、独立的第三方机构为个人或企业建立信用档案，依法采集、客观记录其信用信息，并依法对外提供信用信息服务的一种活动。随着当前互联网金融的迅猛发展，有关互联网金融征信方面的研究呼吁而出。互联网金融的快速发展离不开征信业的完善，而征信业的完善有赖于征信效率的提高。2013年国务院颁布《征信业管理条例》以来，央行逐步支持设立互联网金融征信机构，这些机构利用大数据技术获取征信主体信用数据，并通过生成信用报告和信用评分的方式反映征信对象的信用水平，征信效率得到极大的提升。

二、制约互联网金融征信效率的因素

互联网金融征信是互联网金融和传统征信的创新性结合，其中利用大数据技

术进行互联网主体行为数据的分析，例如将用户的交易信息、注册网站的域名、上网时间、生活习惯等海量数据进行多维度分析评估，得出信用报告，大大提高了征信的效率。但是从成本的角度来说，互联网金融征信的数据获取需要付出一定的成本，这又将降低互联网金融征信效率。而诸如数据来源、数据质量、数据格式、数据种类等因素也大多会影响互联网金融征信效率。由此可见，大数据在互联网金融征信效率中起到了举足轻重的作用。所以从大数据角度看，制约互联网金融征信效率的原因主要有以下几种情况：

（一）征信数据来源不完整

大部分互联网平台只拥有一部分征信数据，而缺乏整条供应链的大数据。例如京东白条征信的数据主要来源于京东商城和京东金融等业务的积累，但缺乏旅游、社交等相关领域的用户数据;同样阿里征信利用电商平台积累的交易数据，却少有用户生活习惯方面的大数据。这些平台数据来源的不完整必将会导致其评估要素不完善，生成的信用报告不够全面，从而以偏概全的得出决策，导致征信效率降低。

（二）数据采集方式不恰当

我国互联网金融平台建立在用户海量数据的基础上，并从中提取有效信息进行风控模型分析，而这些大数据大部分参差不齐，数据之间的关联性也交差，有些数据质量极低，不能反映当前用户信用情况，所以从这些数据中分析得出的个体信用报告准确度低，反映的问题不能说明信用情况。同时与传统征信相比，互联网金融征信刚刚起步，数据积累程度远远不够个体信用大数据分析，且个体信用历史数据存在空白，所以互联网金融征信拟从此方面进行还有待数据的进一步完善。

（三）监管机制、法规体系不健全

2013年实施的《征信业管理条例》使得征信业摆脱了无法可依的境地，但在向上缺少更高层次法律的支撑，如类似《社会信用促进法》、《个人信用信息保护法》等，向下需要出台更多的针对《征信业管理条例》的实施细则，诸如《征信机构管理办法》，以规范整个征信业的发展。同时，也缺乏关于金融信用信息基础数据库管理和使用、互联网征信的信用信息爆炸、信息主体的权益保护、网络数据采集和使用规范、不同类型数据库的信息共享、社会征信机构的评级等方面的细则。

三、提高互联网金融征信效率的建议

（一）扩大多样化的信息采集主题

通过电商企业组建的征信机構，建成涵盖数十万家企业的信用信息数据库，通过大数据分析开展网络联保贷款、小额贷款等多项增值业务，具备成立专业征信机构的基础和实力。金融机构成立的征信机构，例如中国平安集团通过采集个人借款信息、银行信贷记录以及车险违章等信用信息成为专门挖掘金融数据的征信机构。此外，一些成熟的第三方网络借贷平台将转型成为行业征信主题，利用大数据技术提供征信服务。通过这些方法可以解决信息采集渠道过窄的问题，也可以提高数据质量，改善数据相关性不高的问题。

（二）与央行征信中心进行信息共建共享

出于金融监管的需要，我国央行创建了中国人民银行征信中心。中国人民银行征信中心采集的金融机构贷款、信用卡记录、有系统技术成熟、具规模效应、信息保密等优势，可逐步接入P2P、众筹等互联网金融平台，并征集相关信用记录，为互联网金融企业提供服务的同时丰富数据库，实现信用数据共建共享，互联网金融征信和中国人民银行征信系统互相补充完、共同发展。

（三）健全互联网金融征信监管机制和法规体系

健全的征信监管机制是提高互联网金融征信效率的保障。因此，加强从事个人征信业务的机构准入管理，深化从事企业征信业务的机构备案管理;加强从业人员执业资格管理;明确信用信息征集业务规则和信用信息使用业务规则，尤其提高对信用信息使用的安全性管理;对信息报送机构业务、信息登记机构业务、信息查询机构业务、资信调查机构业务等管理遵循征信机构市场化运作与监督管理并重，征信机构的行政监管和社会监管兼顾的原则，完善互联网金融征信监管机制，避免出现监管真空。同时健全互联网金融征信法规体系，完善信用管理体系，实现对互联网金融征信行业多部门的有效监管，从而推动互联网征信业的健康有序发展。

四、结论

基于当前我国互联网金融征信现状，提出基于大数据征信市场、行业规范等角度建议。未来，随着征信体系更加健全，大数据技术对征信业的深入浸入，互联网金融征信效率会越来越高。同时科技发展等必然也会使征信业进行升级甚至改革，互联网金融征信将为我国互联网金融健康稳定发展做出巨大贡献。

参考文献：

[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.

[2]楼裕胜.征信技术与实务[M].北京：中国金融出版社，2018.

基金项目：本文系浙江省金融教育基金会2018年度课题 “互联网金融征信效率研究（2018Y29）”的研究成果。

（作者单位：浙江金融职业学院）