李慧

[摘 要]农村商业银行的发展壮大对农村经济的发展作出了重要贡献。文章分析吉林省九台农村商业银行在发展中所面临的问题，有针对地提出跨区发展、风险防范、信息搜集等有效对策。

[关键词]吉林九台农村商业银行;问题;对策

[中图分类号]F832.35 [文献标识码]A

1 前 言

农村金融机构可以缓解农村经济发展过程中的资金压力，优化农村经济的资源配置。九台农商行从规模扩大、业务扩张到跨区域发展，支持三农和小微企业经济发展，对推进科技支农服务，促进本地经济的振兴，有着极其重要的意义。本文通过对九台农村商业银行的发展空间、产品服务、风险控制等方面存在问题进行分析研究，结合存在的问题有针对性地提出一些对策。

2 九台农商行发展现状

2.1 整体情况

吉林九台农村商业银行原为九台农村信用合作联社，于2008年底正式改制成为东北地区第一家农商银行。通过近几年战略安排，覆盖广东、陕西、湖北、天津、山东、四平、安徽等10个省市，九台农商行在全国全资或控股设立了32家村镇银行机构和5家农商银行，涵盖营业网点353个。九台农村商业银行已发展成为遍布全国，金融产品种类繁多，备受推崇的商业银行，形成覆盖全国的综合性网络。

2.2 发展规模

自九台农商行成立以来，立足城乡两大市场，近几年营业利润连年翻番，风险管理得到了相关部门的充分肯定。九台农村商业银行的主要营业收入来源于四平市，市内地区客户存款是该行的主要资金来源，未来大部分业务及运营仍主要位于省内地区，九台农商行源自于四平的收入占比为92%。2015比上年同期增加74.24亿元，增幅为64.61%。2017年比2016年同期增长103.82亿元，发展迅速。截至2017年末，九台农商行总资产为1.6万亿元，净利润为10.32亿元，在农商行系统名列前茅，正向着良好方向发展。从规模上看九台农商行已成为资本节约化、管理规范化、能力全面化、功能完善化的现代商业银行。

3 九台农商行在发展中存在的问题分析

3.1 发展的空间受到限制

从自身角度来看，中国银行保险监督管理委员会等多家监管部门对农村商业银行各类业务实施了更加严格的制裁和监控，以预防和控制金融风险。农村商业银行的主要宗旨是为当地“三农”和中小企业的发展提供金融服务，这一服务特点导致九台农商行一般在县域地区设立营业网点。因在吸收存款等方面受到地域因素限制并且缺少像全国性股份制银行和国有银行那样雄厚的资金支持，缺少大量资金和融资手段。这些因素都导致九台农商行在发展过程中缺少大量的资金支撑，还有人口老龄化和互联网金融的兴起等种种原因。因此，九台农村商业银行在区域发展、扩张规模、发展速度等方面都较商业银行和四大银行存在较大差距，总体规模也存在较大差距。

3.2 风险控制系统不够健全

农商银行主要风险为资产和负债期限错配，信用风险不断累积后引发不良贷款率升高。随着融资越来越紧密，风险就会增加。另一方面，农村商业银行属于农村中小型金融机构，他们的信贷结构过于单一，负债能力相对较弱。信用风险增大。随着九台农商银行跨区域经营规模不断扩大和异地经营发展，信息不对称的问题逐渐增多。银行缺乏对本地企业的财务信息、企业信用状况、经营状况的准确全面了解，就导致风险几率增加、损失几率增大等风险问题，不能及时有效地监控贷款。操作风险增大。管理层次的增加使得管理链越来越长，必然会降低内部控制的有效性，增加操作风险的概率。

3.3 产品服务功能不全

由于资金、人才和制度层面的多方限制，新产品开发成本高和规模经济的缺乏制约了新产品和服务的发展。目前九台农商行仍然使用过去落后的系统，在新系统的研发和利用等方面，还存在着相当大的障碍，仍不能满足新型互联网金融的发展要求。主營业务基本上是以传统存储业务和传统的存贷款业务为主，产品品种相对其他商业银行比较单一，产品服务质量相对落后。对于创新型产品方面，并没有给予足够的重视，利润的增加还依靠着存贷款规模的提高，提升水平不高。

3.4 员工队伍业务能力不高

员工是企业的主体。如何更好地调动和发挥员工的主动经营能力和工作积极性是企业面对的主要问题，吉林九台农商行由于快速的扩张，新增网点不断增多，员工需求也不断增加，导致招聘的新毕业大学生约占总员工的34%，需要有相当长时间才能付诸实践，新入职的新员工不能很快地投入到正常的工作当中增加了农村商业银行的运营成本。由于原来来自信用社的员工技术底子较薄弱，他们安于现状，缺乏创新精神。很多新员工专业不对口，对银行业环境不熟悉，风险防范意识低，经验不足等原因，为银行带来相应的风险。

4 九台农商行的发展对策

4.1 拓宽发展空间

2006年中国银行监管委员会放宽了农村银行业区域性金融机构的准入政策，农村商业银行发展迎来了新的管理模式和发展机遇。九台农商行从而打破地域限制，由点到面，通过量变引起质变。九台农村商业银行跨区域发展的几种方式。一、在各地建立分支机构。跨区域设立异地支行需要依靠银行的自身能力，监管部门核实在银行资产规模、经营情况、整体实力等达到的相关要求之后，才会批准该行在异地设立分支机构，开始发展经营。二、农村商业银行的并购或并购重组。九台农商行跨区域发展也可以通过并购异地经营不善的农商行，或者成为股东形式，相辅相成，相互促进，合作共赢。三、发起设立村镇银行。农村商业银行发起设立一级法人的村镇银行可以作为农商行在异地发展的先行者，村镇银行的扩大为农商行跨区域发展奠定基础，打破区域壁垒。

4.2 加强风险管理

不断强化自身的风险管理体系，积极构建以信用风险、操作风险、流动性风险、市场风险为核心的风险监督管理体系。在信用风险防范方面：采取有效方式跟踪和监控贷款资金的使用走向，评估资金回收的可能性，借款人的信用及担保安全的变化，严格执行个人贷前检查和贷后管理，从而保证贷款资产的安全;认真落实九台农商行贷款审批流程，明确贷款审批权限，制定相应规章制度并严格执行;严格审查贷款申请，一旦借款人提交贷款申请，银行方面要给予高度重视，银行必须认真审查申请材料和认证材料的内容，履行调查职责，逐一核实核对，并适当评估借款人的支付能力、诚信度、保证情况、承诺和风险程度等;严格支付管理的实施采用贷款人的授权方式，完善授信额度管理，加强保障。在操作风险方面：加大网点监控力度。要加强对新兴电子业务风险的关注，包括加强信息技术系统建设，建立灾难恢复系统，提供应急预案，定期进行风险调查和应急培训等。此外，还应提升风险管理意识，加强案件风险的排查和预判工作，制定应急和预警机制，定期测算，强化突发应急事件的处理和控制能力。加强稽核队伍建设和培养，建立、健全评价机制，有效防范声誉风险产生不良影响。

4.3 创新产品服务

建立信息搜集制度，了解客户对产品的反馈意见，对客户意见进行分析和整理，为今后的产品研发提供建议。关注农业金融市场客户的金融需求，对中小客户的金融需求进行详细分类，为客户调查产品提供信息支持。

针对不同的客户群体，运用不同的营销模式和维护手段，加强服务意识，为顾客提供多元化、多选择、高专业水准的产品。例如：农村资金在春种时才会有大幅度变动，九台农商行可以有针对性地开发短期存款产品，在其他季节提高利率吸引春种准备资金。

与时俱进，运行互联网相关业务，积极运用互联网思维，采用大数据分析等方式。推动用户和互联网技术的融合和金融创新，加快探索适合现代特点的消费金融，建立金融消费互联网智能系统服务。重点引进国际计算机和管理专家，通过引进高质量人才和新的经营管理模式来降低新产品研发成本较高等问题。

4.4 加强人力资源建设

重新评估和认识现有职工，要建立正确的人才测评标准。根据综合素质，充分利用现有人才，用专业水平、工作能力和工作业绩来综合衡量人才，完善选拔任用机制。不断完善银行人才引进制度，根据工作内容和计划，对人员结构进行调整与安排，合理规划用工总量。加强员工工作技能和专业素质培训，提高工作效率和服务水平。为员工的学习和发展创造机会和条件。

5 结论

近十几年九台农商行实现了高速健康发展，为农村经济发展作出了突出贡献，得到了社会各界的一致好评。通过本文分析得出以下几点结论：一、九台农商行要结合自身实际发展情况，设立异地支行、发起设立村镇银行、联合或并购重组等一系列行之有效的发展战略和适合当地经济金融环境的发展战略经营手段，同时要不断挖掘运用自身优势使其在日益激烈的金融大环境中不断发展壮大，增强在未来市场发展中的竞争力。二、金融行业伴随着风险，如何预防和控制风险是一家金融机构是否成熟的标志，九台农商行要加强风险的前瞻性和预见性，完善风险防控体系，强化信贷管理，加强审计检查，尽量做到无损失或将损失控制到最小。三、创新是发展的第一动力，在战略发展规划中，九台农商行要紧握创新大旗，结合自身特点，不断创新发展管理方法，提高自身竞争力。

[参考文献]

[1] 吕宏忠.探索农商银行高质量发展之路[J].衡阳通讯，2018（04）.

[2] 王曉猛.吉林九台农村商业银行发展战略研究[D].吉林大学，2015

[3] 孙伟.农商银行的发展方向[J].中国金融，2017（22）.