李琳

摘 要：经济多元化环境中，传统金融机构的发展模式也要发生改变，随着存款保险制度的出台，存款人的利益得到维护，金融市场逐渐稳定，很多国家已经积极采纳这种制度，并获得了认同。存款保险制度的施行，旨在给金融机构带来各种利好，可是在具体实施中依然存在一些弊端，特别是传统金融机构需要采取有效的应对措施，确保自身在金融市场中稳定发展。本论文着重研究存款保险制度对传统金融机构所产生的影响。

关键词：存款保险制度;传统金融机构;影响

引言：

中国的存款保险制度在2015年正式实施，对参与保险的主体、参与保险的款项等等方面都做出了规定，金融机构也要积极改革，以适应当前的环境更好地发展。从当前的金融机构发展情况来看，实时存款保险制度是非常必要的，但是对于传统金融机构而言，还需要经历一个过程，在此期间，就要对内部各项工作作出调整，抓住机遇，以更好更快地发展。

一、中国实施存款保险制度的必要性

（一）中国的储蓄率比较高

中国的经济发展速度不断加快，国内生产总值的增长率已经超过了世界经济增长水平。但是，中国的社会经济环境发生改变的同时，一些社会保障方面的问题还没有彻底解决，比如，养老保险制度、社会医疗保险制度等等都存在不完善之处。中国的居民要获得生活保障，储蓄是重要的途径，所以，很多居民选择将钱存在银行里。特别是中国进一步改革开放期间，经济高速增长，居民的经济收入提高，存款就越来越多。中国居民的资产从存款主要是通过存款体现出来，这也是金融机构正常运行的关键[1]。银行的资金要保持流动性，存款和贷款的比例是关键。存款保险制度可以降低居民存款的风险性，还能保证银行的资金正常流动。所以，中国的金融结构要保持稳定发展的状态，存款是至关重要的。近年来，金融市场的竞争非常激烈，存款保险制度的实施更加符合中国的基本国情。

（二）传统金融机构处于竞争不公平的环境中

长期以来，中国实施隐性存款保险制度，对金融系统的稳定起到了一定的促进作用。虽然金融市场发生变化，隐性存款保险制度的实施中一些问题显性化，对传统金融机构的发展非常不利，对社会的稳定也会造成一定的威胁。摒弃隐形的存款保险制度，采用公开化的存款保险制度成为必然选择[2]。

中国的传统金融机构在隐性存款保险制度，国家为银行提供免费的存款保险服务，如果金融机构遇到市场危机的时候，中国人民银行以及当地政府就会启动救助措施，提供必要的资金，保证金融机构稳定运行，这也是维持金融市场处于稳定运行状态的关键，同时还可以提高金融业在公众心目中的诚信度。可是，采用这种方式会导致财政损失严重。

二、传统金融机构发展中存款保险制度带来的影响

存款保险制度对传统金融机构发展的影响主要体现在传统金融机构在当前的金融竞争环境中要面临更大的压力，但是从长远角度而言，能为传统金融机构创造更多的机遇，对其更好地发展非常有利。

（一）存款保险制度的实施导致传统金融机构压力更大

自从2015 年以来，存款保险制度正式实施。按照制度要求，保险费率采用

差别费率制，这就需要传统金融机构的各方面工作都要做出调整。传统金融机构在经营上较为稳健，但是，新的制度下也需要面临各种风险，特别是一些传统金融机构没有对内部管理机制及时调整，更会导致风险费率提高，传统金融机构的运营成本也相应地增加[3]。

当前金融机构的利率已经市场化方向发展，传统金融机构的存贷款业务方面会产生利差的问题，主要表现为利差收紧的趋势，而且信贷增速会逐渐缓慢。互联网业务的创新速度加快，传统金融机构要适应当前的制度环境，提高盈利水平，就需要直接面对各种挑战。

从传统金融机构的经营角度而言，要提高自身在金融市场中的竞争力，就要控制好经营成本。但是，目前传统金融机构的经营成本依然较高，必然会影响盈利水平，新的存款保险制度的出台，金融机构在接受存款人的委托之后，要追求利益的最大化，就要从事风险度比较高的经营活动，以获得更高的利润，这样也会导致金融机构在经营的过程中面临道德风险[4]。比如，在选择投资项目的过程中，更为注重利润最大化，没有考虑到风险因素以及期限因素;在组合资本的时候，随着存款量的增多，自有资本比率也相应地降低，道德风险往往别忽视。

（二）存款保险制度对传统金融机构的长远发展非常有利

虽然存款保险制度的出台对传统金融机构会产生一定的影响，但是这仅仅是过渡期，对于传统金融机构而言这也是最为关键的阶段。存款保险制度下，传统金融机构的发展中需要面临各种挑战，同时也迎来了机遇，在采取措施应对挑战的过程中，还不能错过机遇，让自己有更好的发展空间[5]。存款保险制度下，传统金融机构要有好的发展前景，就要认识到如下几个方面。

其一，存款保险制度的落实，虽然会出现存款搬家的现象，但是规模不会很大。根据有关统计数据显示，中国居民全部储蓄存款超过50万元的还不超过1%，虽然存款账户没有超过50万元，不再受到存款保险制度保护，但是从居民存款情况來看，这种情况不必担忧存款搬家的问题。存款人的存储计划也不会因存款保险制度的出台而有所改变，传统金融机构不会受到影响[6]。

其二，传统金融机构的贷款门槛比较高。当前的金融环境中，传统金融机构为了规避风险，贷款门槛太高，需要经过调查环节、担保环节、抵押环节和审批环节，而且手续非常复杂，贷款要批下来，时间是比较长的。特别个人或家庭没有抵押资产的情况下，同时又没有经济实力雄厚的担保人，贷款是很难批下来的。网络时代，传统金融机构发挥网络互动平台的作用为贷款的用户提供服务，并满足个人的理财需求。随着存款保险制度的出台，传统金融机构面临各种风险，提供贷款服务的时候更加谨慎。需要获得客户的信息，与客户充分交流，还要降低运行成本，避免产生坏账的问题，提高盈利水平。

一些居民对金融知识不是很了解，对金融机构发行的金融产品也没有全面掌握，安全起见，还是以存款为主[7]。虽然普通居民的存款有限，但是，也为金融机构的稳定运营提供了必要的资金。

其三，存款保险制度出台可以降低金融市场的准入门槛。现在的金融机构多种多样，除了四大国有银行之外，还包括外资银行、社区银行以及村镇银行等等，该制度为这些银行的发展提供了空间。多年来，中国的金融市场中，对国有银行、城市商业银行和股份制银行都没有准确定位，导致竞争过度现象。存款保险制度的出台，可以使金融机构从自身经营角度出发采取成本控制措施，为客户提供更周到的金融服务，特别是高端金融客户备受重视，不再瞄准居民存款。多种类型的金融机构建立起来，居民存款就不会局限于国有银行，还可以到其他类型的金融机构办理业务，这样对金融业的整体发展起到了促进作用。

其四，存款保险制度的实施有助于提高传统金融机构的市场竞争力。存款保险制度出台之前，隐性存款保险更加注重国有银行，其他一些金融机构的保障往往被忽视，特别是传统金融机构，居民会认为办理业务过程繁琐，而且缺乏抵抗风险的能力，由此放弃在这里办理业务，使得传统金融机构的盈利水平受到影响[8]。存款保险制度的出台，公众对传统金融机构更有信息，使传统金融机构在金融市场中公平竞争，而且包括成本管理、金融服务方面不断创新，为自身的发展创造更多、更好的条件。

结束语：

通过上面的研究可以明确，中国的传统金融机构在经济全球化环境中也要对在管理制度方面做出调整，保证自身的稳定发展。在稳定金融市场的从策略中，存款保险制度起到了保障性的作用。目前很多国家已经采用了这种方法，被越来越多的国家所采用。存款保险制度的出台，主要发挥的作用保证存款人的利益不受损害，维护金融市场的稳定。但是，存款保险制度发挥其优势的同时，也存在一些弊端，即传统金融机构会面临各种压力，特别是其经济效益会在一定程度上受到影响。长期来看，传统金融机构要采取有效措施规避弊端，抓住机遇，尽快适应当前的金融市场环境，确保存款保险制度的实施中受益。

参考文献：

[1] 李英子. 利率市场化对商业银行的影响及对策探讨——以工商银行为例[J]. 商场现代化， 2017（17）：101-102.

[2] 杨长岩. 目前利率市场化改革与探索——基于福建省的实践与启示[J]. 福建金融， 2017（04）：10-15.

[3] 梁伟， 吳越， 陈松. 存款保险制度对地方中小金融机构的影响分析——以吉林省白山市为例[J]. 金融发展评论， 2018， 104（08）：47-54.

[4] 邓潜贞. 存款保险制度框架下银行业金融机构市场退出机制浅析[J]. 当代金融家， 2018（05）：139-141.

[5] 漆铭. 存款保险制度建立后的金融机构市场退出机制问题研究[J]. 时代金融， 2018（02）：25-26.

[6] 黄恋婷. 金融法视阈下道德风险的防范进路——以存款保险制度为实证研究[J]. 经营管理者， 2017（13）：11-12.

[7] 中国人民银行锡林郭勒盟中心支行课题组， 李登科， 刘红梅. 从存款保险评级谈地方法人银行业金融机构风险防范思路[J]. 北方金融， 2017（02）：：64-65.

[8] 丁建臣， 刘源. 基于金融消费者保护视角的存款保险制度研究[J]. 现代管理科学， 2017（04）：17-19.