张重阳

摘 要：互联网金融已然获得了空前的发展，并在不断的完善过程中对我国商业银行体系产生了深远的影响，已成为推进我国金融体系改革的重要组成部分。论文从互联网金融概念，互联网金融发展和互联网金融发展对商业银行体系进行分析。以期可以为互联网金融发展和商业银行发展提出合理的建议。

关键词：互联网金融;商业银行体系;影响

随着互联网技术的发展，金融行业依托互联网技术获得了空前的发展，目前互联网金融不仅对金融行业发展变革起到了极为深远的意义吗，同时也影响了社会发展的诸多层面。互联网金融的发展极大便利了客户，对商业银行造成了较大的冲击，如客户在办理金融业务时更加方便快捷，对大数据进行整理开发，减少了操作费用的支出，这些互联网金融的特点都对于商业银行服务业有着很强的冲突。[1]因此有必要探讨互联网发展对商业银行体系发展的影响作深入的探讨，这对商业银行体系改革创新，加快变革的进程，不再墨守成规，有效提升了商业银行服务质量，提高了商业银行服务效率，推动了商业银行体系发展变革。因此探讨我国互联网金融的发展及其对商业银行的影响对推进互联网金融发展和商业银行发展有所裨益。

一、互联网金融概念

2017年央行《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中对互联网金融定义：互联网金融（ITFIN）作为互联网发展的必然产物，其具备商业银行能够让资金融通、实现支付以及可为客户提供相应的金融服务的特性，是互联网相关特点和商业银行的有机结合，最终形成的一种新的商业模式，该商业模式可以进行投资、支付以及信息中介服务等。将金融以及互联网结合起来顺应时代的发展，且其发展前景明朗，将成为我国金融体系的重要组成部分。[3]这两者的结合，对于服务、组织、金融产品以及业务等各个方面未来进一步的发展都有着深远的影响。与此同时，这种新型的互联网金融不但能够推动大型企业的发展，而且对于小微企业的发展以及社会就业问题的解决也有着以前商业银行结构无法取代的积极作用，在一定程度上降低了普通人民群众创业的门槛，推动了科技创新的发展进步，并且互联网金融的发展对于提高金融服务的品质也有着促进作用，业进一步提高了工作人员工作效率。

二、互联网金融发展

2013我国网民人数已经超过3亿人，2018年，这个数字已经增长到8.01亿人，网民的增加为互联网金融提供了巨大的市场潜力。截至2018年，使用互联网金融进行投资理财的人数与通过商业银行进行理财的人数旗鼓相当，网络借贷、网络众筹、互联网支付的累计交易额达到70万亿元，发展速度令人咋舌。

我国互联网金融发展共经历了四个发展阶段：

第一阶段为2005年以前，这一时期仍旧以商业银行体系发展为主，互联网作为商业银行体系发展的补充，为商业银行体系提供必要的技术支持，在其进行发展的时候帮助银行将业务从线下搬到线上，在这个阶段仅仅是一种业务操作方式的改变，还没有真正意义上的互联网金融。

第二个阶段为2005年—2012年，从2005年开始，互联网依靠给商业银行提供技术发展的契机，其自身也衍生出网络借贷等互联网金融机构，互联网金融業务随之获得发展，为进一步推动和管理互联网金融体系，央行于2011年给互联网金融机构开放第三方支付牌照。在这个阶段，第三方支付机构的发展进入了正规的渠道。

第三个阶段为2013年—2017年。2013年被称之为互联网金融领域称之为互联网金融元年，其原因为经历了十余年的耕耘，互联网金融规模在2013年呈现出爆炸式增长，自此成为我国金融体系的重要组成部分。在这一时期，以P2P为代表的我国互联网金融发展极为迅速。商业银行如商业银行、证券公司等在这一时期也开始利用互联网技术对于其的传统业务模式进行创新改造，在网络上建立了互联网金融平台。从这一角度而言这个时期互联网金融的发展可以说是进入了崭新的阶段。

第四个阶段为2018年后，由于互联网金融监管体系的不完善导致2017年出现了诸多网络借贷融资平台不断爆雷跑路，从2018年开始，银保监会通过制定了一系列法律法规来约束互联网金融机构，在一定程度上控制了互联网金融规模，民众的理财意识也趋于理性化。

三、互联网金融阶段对商业银行体系的影响

（一）我国商业银行开始转变传统经营模式

为了应对互联网金融带来的巨大冲击，传统商业银行也在调整自己的经营活动。

首先，对网络金融平台企业进行股份收购，加强了对互联网金融的整合与控制，通过与第三方机构开展合作，扩大自身的经营优势，吸引更多的资本投入到银行中，转变经营方式。

其次，积极利用互联网金融优势，建立自己的网络金融平台。传统商业银行的资金来源主要是居民储蓄，为保障储蓄客户权益，其发放贷款的过程中还要考虑贷款申请人的资质，因此其发展受到多方面的制约。互联网金融消除了金融中介，直接在投资者和资金需求者之间建立联系，商业银行也仿照这一模式，适应投资者提出的平台扁平化的要求。网络金融平台对投资起点的限制较低，投资者在选定合适的产品之后可以直接进行投资，办事流程十分简便。为此，一些传统商业银行也采取措施构建与完善自身的互联网服务平台，为客户提供全面的资金处理服务。2015年，以五大商业银行为代表的商业银行纷纷将互联网金融战略落到实处，以手机银行、网络银行、电商平台、直销银行、互联网金融产品为特点的新型金融模式格局已初步形成，部分商业银行依靠自身经营方式，在互联网金融领域逐渐形成自身特点。如中国建设银行已经成立了“善融商务个人商城”，客户可根据自身需要选择商品，商品选择较为丰富，同时建设银行推出积分制，客户可根据自身积分换取商品。

最后，风险控制创新，一般的商业银行较倾向于将款项贷给实力较强的大型企业，对于中小企业提出的贷款需求则有些瞻前顾后，担心其无法及时偿还贷款。在互联网科技覆盖范围逐渐增大的今天，获取资料的方式更加多样化，通过数据中心可以随时调取需要的数据，成本费用相对较低，传统商业银行改变风险管理方式，通过互联网对经营风险、运营风险等进行管控，真正实现了对风险的全面预测。互联网金融存在风险高的特点，目前，商业银行进入互联网行业已有数年之久，因此加强风险防控力度更为必要。

（二）商业银行开展互联网金融业务

随着我国人民币国际化及我国利率市场化进程的推动，我国商业银行不仅面临着互联网金融的冲击，随着外资银行的入驻，地方性银行成立，银行之间的竞争更加激烈。市场竞争过程中，银行对客户的挖掘及争取更为激烈，目前我国大部分商业银行已经或正在筹备网上银行，充分利用互联网技术，开展互联网金融服务，如交通银行，开发了自己的互联网金融产品，如“交博汇”、“e贷通2.0”、“e动交行”，这些新型的互联网产品在其战略拓展中发挥了至关重要的作用。

（三）与非商业银行行业合作参与互联网金融

随着我国经济进入新常态，以往依靠国有企业和政府信贷的利差模式收益率逐渐降低，银行不良贷款率随之提升，加之我国金融改革不断深入，诸多业务开展受阻，其中零售业务及对公业务发展最为困难，创新已成为银行发展之根本。2017年，我国五大商业银行与五大互联网公司签订战略协议，利用互联网科技发展自己，推动银行发展。近年来，上述互联网企业均成立了自己的民营银行，如腾讯微众银行、苏宁银行、百度百信银行等，借助自身互联网科技及使用群体，其规模迅速扩大。但这些互联网金融发展诸多方面都需要银行提供支持。如，互联网金融机构发展由“支付”起始，其发展过程均需要银行方面的内容，一方面，在支付验证过程中，均需要消费者绑定银行卡及个人信息，支付宝、微众银行、苏宁银行无一例外;另一方面，银行在对第三方支付通过自身结算系统核算，互联网金融机构在开展对企业服务金融服务时，需要银行提供相应的金融服务。同时随着互联网金融监管力度的加强，互联网金融业务进一步收窄，为突破发展瓶颈，积极与商业银行谋求合作势在必行。从这一角度看，互联网金融机构与商业银行开展积极的合作比竞争更加合理。

（四）借助电子商务的发展加快支付创新

为了应对以支付宝、微信为代表的互联网支付方式的竞争，我国大型国有银行开始成立电商平台，通过自身优势拓展市场份额。从2012年6月，建设银行成立“善融商务”开始，商业银行纷纷开始电商平台建立的筹备工作，从交行的“交博会”、中行“中银易商”等诸多银行电商平台成立，银行电商规模迅速扩大，经营方式由原来的积分制转向多元化的经营方式。以建行为例，建行正在形成与丰富自己的电子支付方式。目前，诸多商业银行利用自身的优势建立了金融平台和网络购物平台，建行建立了自己的电子商务购物平台，推出VIP客户服务机制，客户可以享受一定的购物折扣，同时也可利用积分实现产品换购。

综上，互联网金融作为金融体系的重要部分，对商业银行的影响不可避免商业银行受制于传统经营模式影响，互联网技术水平相对不足，因此利用自身优势，与互联网巨头建立有效的合作机制;同时互联网企业开展金融业务发展受阻，也亟需与传统商业银行建立良好的互信合作机制，这不仅有利于商业银行弥补自身不足，同时也可推动互联网金融机构的发展。

参考文献：

[1]陸岷峰，陆顺.商业银行与互联网金融关系结点定位初探[J].湖北经济学院学报，2015（3）：30-35.

[2]陈嘉欣，王健康.互联网金融理财产品余额宝对商业银行业务的影响——基于事件分析法的研究[J].经济问题探索，2018（1）：167-173.

[3]石松，孙谦.互联网金融监管体系的构建[J].现代管理科学，2015（2）：21-23.