张晓豆 冯嘉钰

摘 要：新时代背景下，我国金融领域不断发展。与此同时，党的十九大也做出了实施乡村振兴战略的重要决策部署，实现乡村振兴战略，是新时代三农工作的总抓手。黑龙江省金融机构借此契机，积极履行社会责任，努力发挥龙江自身优势，积极推进乡村振兴，并完善组织领导，打造普惠金融。立足于黑龙江农村地区金融支持乡村振兴发展的状况，对其发展优势进行探讨，最后提出黑龙江省普惠金融体系下乡村振兴发展的有效措施，以期对黑龙江省农村地区金融建设有所帮助。

关键词：乡村振兴战略;普惠金融;金融建设

中图分类号：F327        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2019）25-0024-02

引言

随着经济社会的发展，中国普惠金融的发展具有多元化的服务主体和广泛的服务覆盖。惠普金融这一概念由联合国在2005年首次提出。在党的十八届三中全会上，发展包容性金融被反复提出。实施惠普金融战略在 2015 年的全国政府报告中被反复强调。在2018年，中国惠普金融创新报告在首都北京公开发布。普惠金融广义上是指银行、保险、信托、基金、小额信贷公司等金融机构，以可负担的成本，为以小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体为代表的有金融服务需求的社会各阶层群众提供适当、有效的金融类服务。目前黑龙江省农户资金需求量小而散，具有明显的周期性，资金需求具有及时性、灵活性等特点。对此，黑龙江省金融机构积极响应国家号召，发挥各自优势，将农村地区普惠金融向更全面的方向发展，扩大服务范围、提高可行性及满意度，使普惠金融为社会完善金融建设贡献出力量。

一、黑龙江省农村地区金融支持乡村振兴发展现状

1.金融支持乡村振兴战略知晓度较低。对于金融支持乡村振兴战略，村民普遍表示对此听说过，但是不了解，仅有少部分人了解此战略。其中，村民在了解途径上呈现多样化，但由于被访者年纪普遍为中老年，通过新闻广播途径了解的占比较大。

2.农村金融服务体系有待完善。农村信用体系建设尚不完善。在已经开展的信用评定主要集中在农户领域，但新型农业经营主体信用信息相对匮乏，金融机构难以全面掌握农村经营主体的经营状况、财务状况和信用状况，对信贷评估缺乏依据。与此同时，由于奖惩机制不完善，农村信用环境差，如恶意逃废银行债务的行为数见不鲜，屡禁不止。

3.小微企业资金需求强劲，但金融机构资金供给能力不足。黑龙江小微企业的贷款需求十分强烈，但是适合龙江小微企业的信贷产品相对较少。尤其是处于边远、贫困、资源匮乏地区的小微企业，由于在技术、人才和管理方面缺乏优势，导致其在获取资金过程中承贷能力较差，资金周转相对困难。另外，由于小微企业的特殊性，银行等金融机构对小微企业的贷款审批内容较为复杂，流程较为烦琐，且给予小微企业的贷款额度和贷款利率与小微企业的融资需求并不匹配。

4.金融機构对涉农资金缺乏正常引导。涉农贷款金额较少，支持乡村振兴的信贷规模小，支持力度不到位。在基础农田建设、节水灌溉工程、绿色农业等现代节约型农业方面的资金投入力度不足，制约农业由粗放型向节约型转变。

5.保险在支持乡村振兴过程中的作用微弱。由于一些新型农户创业规模较小、起步较晚、经营实力较弱、信用等级偏低，且生产设备过于落后、老化严重等原因，使得抵押贷款额度有限，与农民需求不相匹配。整体来看，现阶段龙江农业保险整体覆盖率偏低，且具有承保品种少、保障能力弱、限制条件多等劣势，加之地方政府宣传力度不够，保险机构参与积极性较低，政府农民参保意愿不足，使农户保险与经营抵押贷款无法向积极有效的方向实行。

6.证券、信托和基金等金融机构的产品没有有效地服务农业。证券、信托、和基金等现代融资理财的主要产品没有很好地为农业、小微企业提供投融资服务。农民、小微企业还是以传统的融通方式周转资金，很难形成稳定有效的金融服务来源，使得金融产品在支持乡村振兴中显得推动力不足。

二、普惠金融在乡村振兴中的优势

1.政策支持。我国一直很重视普惠金融服务，近几年更是大力推行相关政策。2015年，国务院曾印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，全面部署普惠金融体系建设。在普惠金融实施以来，黑龙江省各银行积极推进金融服务的发展，努力解决三农贷款难、贷款成本高、无担保、贷款流程复杂等问题，大力响应国家号召，加大宣传力度，普及惠普金融服务，大力支持农村地区农户和小微企业的发展，积极推进“普惠金融”战略布局，服务于民生和地方企业的发展。

2.技术优势。随着互联网技术的不断发展，用户可以随时随地自由地享受互联网带来的金融服务业务，日新月异的网络高度覆盖率，带动了金融普及范围的覆盖率，基于互联网发展的高速迅猛，黑龙江省普惠金融的发展优势更加突出，发展前景日益明朗。

3.成本优势。普惠金融已经不是简单的通过营业网点进行提供金融服务，与传统金融体系相比，惠普金融节省了大量的人力、物力以及管理成本，大大降低了成本的投入与无效资金的流出，以较低的成本优势，较高的效益，吸引黑龙江省农村地区的机构群众广泛参与。

4.信息优势。相比传统的信息收集方式，高速发展的龙江地区收集信息的方式也更加广泛，是各个客体之间联系更加紧密，相互更加了解，通过互联网，将分散零碎的信息资源进行有效的数据处理，针对不同客户的各类需求，从根源上加快普惠金融发展进程。

5.普惠优势。众所周知，传统的金融营销理念是“二八原则”，更多的金融机构更愿意吸纳20%的高收益客户，忽略了偏远、贫困的农村地区，使得农民、小微企业以及城镇低收入人群的金融服务需求始终得不到满足。然而，普惠金融具有客户群体大、单笔处理金额小、利率低、国家扶持力度好等诸多优点，更具有普惠性，使得农民可以更好更快满足贷款需求，加速发展振兴农村经济。

三、风险分析

1.农户金融知识较为匮乏。由于生存环境相对闭塞，思想相对保守，部分农户认为金融产品不够安全可靠，使得金融产品难以在农村得到普遍认可。与此同时，农民对金融风险防范意识淡薄，给了犯罪分子可乘之机。

2.农村小额贷款风险成本高。一方面，农户信用观念不强，乐于占小便宜等心理，制约了贷款业务的发展，导致有履行还款能力但不尽还债责任的违法行为时有发生，这就使银行的坏账和呆账准备风险增加;另一方面，农民的小额信用贷款风险受社会、天气、市场等多方面的影响，对涉农机构来讲风险大，成本高，利润小。

涉农贷款风险大且风险补偿机制匮乏，贷款风险和收益严重不对称，影响到涉农金融机构对农村经济发展的支持力度。

四、推动黑龙江省农村地区金融支持乡村发展的策略

1.积极推动金融知识和服务下乡。多渠道多角度加大普及力度，如利用网络平台建立普惠金融知识专栏，金融机构派遣专业金融人员走进田间地头、农村、小微企业，为他们讲解金融知识分析普惠金融政策。为普及金融知识，提高金融风险防范意识，填补宣传上的“空白点”与“薄弱点”推动金融资源向农村地区有效配置，鼓励我国大型商业银行在农村地区设立分支机构，下沉营业网点，支持社会资本入股新型农村金融机构，探索建立多种治理方式的市场化金融主体，不断优化乡村振兴金融服务。使权限与业务发展能力相匹配，推动金融资源向农村地区倾斜，使金融更好地服务于农民、农村以及小微企业。

2.发展绿色金融，加强涉农资金的正确引导。通过发展绿色金融涵养带动经济增长的绿色动力。加强涉农资金的正确引导，将资金引入到绿色农业技术的开发和应用、节水灌溉工程，农田基础设施、现代农业等绿色农业领域，夯实农业发展基础，引导农业由粗放型向节约型转变。

3.完善涉农保险在乡村振兴中的金融服务。农业保险通过发挥风险保障、融资增信等方面的作用，农民通过与保险机构签订协议，将风险转移给保险机构，提供相关的保险项目，这就会进一步减小融资风险。保险公司可扩大农产品保险范围，增加保险品种，从而间接解决农民融资困难等多方面问题。

4.创新证券、信托和基金等金融产品在涉农领域的服务。充分开源，加大涉农证券、信托和基金等金融产品供给，激活农村现有资产，促进产权交易市场化。加强引导和保障农民和小微企业对涉农资金的合理利用，建立较为完善的涉农证券产品发行机制，加强对有效的涉农信托产品的监督，开发多样稳健高效的涉农基金项目，降低涉农资金的投资风险。

结语

通过本次研究可知，目前农村金融市场水平落后，现阶段农村贷款需求大但难以得到满足，与其他金融市场相比，金融供求比例失调。农村复兴的金融支持战略应适应农民日益增长的需求，建立健全金融法律制度，完善体系建设，扩大金融服务在农村的范围，从而提高在农村的金融服务质量。将“普惠金融政策”与“乡村振兴”相结合，在“普惠金融支持农村振兴”战略实施过程中，针对农村振兴过程中存在的重点领域以及薄弱环节，适当倾斜分配更多的财政资源，提供有效的动态资金支持，切实解决农民、小微企业和城镇低收入人群资金需求不足问题，促进建设全面发展，从而推动平等和谐社会的建设。

参考文献：

[1]  Wangyiting，Hanmin.Research on the Evaluation of Inclusive Financial Developing Level in Shandong Province，2018.

[2]  Gaoxia，Baiqinxian.The Research on Contemporary Inclusive Finance Theory and Related Countermeasures in China，2017.

[3]  粟勤.銀行组织结构、代理成本与农村小银行的普惠金融服务能力：安徽省郎溪县的案例分析[J].当代经济管理，2019，（1）.