胡绘明 张丹璐 谢梦 许嘉琳

摘 要：本文首先从负债业务、资产业务和中间业务三个方面探究了互联网金融对传统商业银行带来的冲击。其次本文以招商银行O2O服务模式转型为例，具体研究了在互联网金融背景下传统商业银行的服务模式转型。以具体的招商银行的O2O服务模式下的产品为例，本文探讨了招商银行02O服务模式的优势所在，并从中得到了招商银行成功转型的经验及启示，为传统商业银行服务模式的转型提供了一点思路。

关键词：商业银行;招商银行;O2O模式

一、互联网金融对传统商业银行带来的挑战

近几年，互联网金融以其优势突飞猛进地增长，给传统商业银行造成了较大的影响。互联网金融的发展会逐渐导致商业银行的负债脱媒、资产脱媒以及中问业务脱媒，使得金融交易双方直接跳过商业银行这个媒介进行交易，逐步淡化了商业银行的作用。

目前，我国传统商业银行的三大业务包括负债业务、资产业务和中间业务，而互联网金融以不同的方式冲击着这三大业务。

（一）对负债业务的挑战

负债业务作为商业银行的资金来源业务，在商业银行中占有重要的地位。其规模庞大，是开展其他业务的基石.根据年报数据显示，近年来商业银行的各项存款在其总负债中已经占比70%以上，但在互联网金融的冲击下，商业银行的存款业务虽然仍保持着较平稳的增长水平，但整体上增长速度放慢，使得银行资金在慢慢流失，商业银行存款流出趋势日益明显。……