黄家然

摘 要：在互联网金融时代，无限通讯技术发展快速，它也推动了金融服务的全面升级，在网上银行正式推出以后，手机银行也正式成为了新型金融平台与支付方式，在互联网科技大背景的实现了技术上的有效发展突破。基于这一互联网金融时代背景，本文就深入刍议了手机银行的基本发展内涵与实际发展情况，详细介绍其发展优势，最后提出其未来发展建议。

关键词：手机银行;互联网金融;发展内涵;优势;发展建议

手机银行是近年来银行金融领域行业发展的最大创新亮点，它主要基于移动通信终端与银行数据库连接实现了多项手机业务功能内容。从技术层面讲，手机银行是打破了传统技术局限性的，它没有时间空间限制，可完全通过智能终端APP随时为客户办理各种银行业务，像炒股、融资、借贷、常规消费等等行为都可实现。而作为金融交易环节上的关键一环，它的信息系统与支付终端也非常健全，可为金融创新主流业务发展提供无限可能性。相比较而言，它就是传统银行的新时代重要替代品。

一、关于手机银行

手机银行（Mobile Banking Service）还被称之为移动银行，它主要利用移动通信网络与终端办理相关手机银行产品内容，可为客户提供不同类目的银行服务内容。换言之，手机银行就是当前手机智能终端与银行业务的结合体，它主要通过手机办理银行业务内容。

就手机银行的基本功能而言，它就包括了常规的银行账户管理、自助转账、基金外汇与证券行情查询、买卖、信用卡管理、手机支付等等内容，这些功能基本涵盖了传统银行中所能承办的所有业务项目。除此之外，像消费者的常规社会消费、生活消费等等消费类目手机银行也能满足。考虑到手机的随身便携性，它能够为消费者体验移动金融客户端智能、高效、便利服务的同事也能为消费者带来一系列实际优惠。总体来说，手机银行是可实现随时随地事务处理的，它将银行与消费者紧密联系在一起[1]。

二、互联网金融时代背景下手机银行的发展现状分析

在互联网金融时代背景下，手机银行的发展进程快速，早在2000年2月中国银行就与中国移动签署了联合开发手机银行服务协议，同年5月正式在全国26个地区区域展开试点建设推广，同时中国工商银行也开通了专门的手机银行系统，正式拉开了我国手机银行发展运营的大幕。在当时，手机银行技术运营模式是基于STK方式（SIM Tool Kit，用户识别应用发展工具）展开的，模式中用户利用STK卡替换传统的SIM卡，但是其换卡成本过高及系统安全性问题堪忧导致市场推广步履维艰。

在2005年，交通银行正式推出了国内首款基于WAP技术的手机银行，其在经过多年发展后银行功能得以全面丰富，已经从传统短信模式过渡到功能更为全面的WAP模式。在2006年3月，我国银监会正式颁布了《电子银行安全评估指引》，其中就围绕商业银行的手机银行领域业务构建了相应监管体系，这也为后来（2009年）我国推出首个3G版手机银行创造了有利基础。

在2010年，央行正式颁布了《非金融机构支付服务管理办法》，其中主要对手机银行的市场准入、监督管理制度进行了分析，特别对非金融机构的支付服务行为进行了有效规范。规范中就强调要促进我国手机银行产业的健康发展，最大限度促进国内手机银行行业的健康快速发展。截止到目前，我国手机银行行业在国内已经进进入了全面加速发展阶段，2018年末，我国五大银行的手机银行用户规模正式突破8亿。就目前来看，中国购买互联网理财蟾皮你的网民数量规模已经超过1.01亿，这一数据相比于2015年底增加了1113万人，其中网民使用率达到14.3%左右，互联网理财市场在经过了多年的快速发展后也进入了理财产品发展盛期，它也让网民形成了良好的线上理财习惯。

总体来说，当前的手机银行市场庞大且未来发展趋势被普遍看好，它引来了个各路银行企业，展开了一系列激烈的竞争过程，更多银行企业希望通过各种优惠方式手段吸引消费者，例如比较流行的手机银行注册费用减免优惠、转账优惠、汇款手续优惠或免费等等，各种低价策略吸引广大消费者纷纷来至，成为了手机银行的重要客户。从消费者层面来看，手机银行的出现为广大消费者用户带来的是更加便捷、高效、实惠、有价值的在线金融服务项目[2]。

三、互联网金融时代背景下的手机银行发展优势分析

在互联网金融时代背景下，手机银行的发展优势众多，其中诸多发展优势非常亲民，可为消费者带来贴心服务内容。具体来说下文分享几点。

首先，互联网金融时代背景下手机银行改变了人们的生活消费思路，传统银行排隊问题令消费者困扰，但是在手机银行出现以后，它所构建的电子缴费渠道帮助消费者解决了这一难题。以中国银行为例，它就为消费者提供了手机银行代缴公用事业费服务项目，如果消费者拥有一部WAP上网功能的手机，就能利用手机银行结合中国银行长城人民币电子借记卡办理手机银行服务客户端，通过该客户端可便捷化缴费过程，利用智能手机上的“代缴费用页面”输入账单条形码及相应金额，点击确认后就可快速完成账单支付过程，相当便捷有效。另外像中行手机银行还提供了生活缴费项目、电话手机缴费项目等等，且所有缴费情况都可即时查询。

其次，手机银行的即时功能性表现突出，可满足消费者的即时交易需求。如果消费者遭遇银行座机占线或无法利用计算机进行网上交易时，就可直接开通手机银行享受智能化移动服务。另外像手机炒股、关注外汇市场变化等等服务性内容也是手机银行上所重点推介的项目内容。例如股民消费者在了解外汇行情价格后，可直接挂单委托交易，利用手机银行中的交易委托查询功能确认交易成功后快速完成整个交易过程，相当快速便捷。

第三，短信远程操控账户是手机银行智能化远端服务的一大优势，它铜鼓哦短信就能提醒用户实现远程交流沟通，了解自己的薪水、汇款等财务状况是否已经及时到账，同时也能对各种贷款的还款情况进行查询。银行方面会快速通过短信主动通知用户。就以中国工商银行为例，他们的手机银行服务非常适用于各个厂商及各种型号的手机。配合当前工行所提供的7天24小时全天候服务，可实现对消费者账户的自由查询、转账与汇款过程。同时利用电子商务多项功能，也可基于工行手机银行为用户提供即时网上消费实时支付服务业务内容。

最后，手机银行的全程加密保障安全服务是非常到位的，它能够保证消费者银行账户不受到外部黑客攻击，整体私密性表现良好且更加安全。目前建行的手机银行就采用到了通信专线连接内容，从手机终端到银行端全程采用加密技术，同时也采用到了数字签名机制，确保消费者手机终端能够与银行卡有效绑定，为客户交易与账户资金安全提供保障。

四、互联网金融背景下手机银行的未来发展建议

当前手机银行发展快速，但其针对用户消费者的基础建设还不够稳固，技术方面也依然具有较大提升空间，结合手机银行当前的技术安全特性与服务内容，为提高其应用普及率本文也提出了以下3点建议。

首先，应该思考如何提高客户针对手机银行的认知与依赖程度。银行方面应当积极开展相关市场调研与服务推广活动，让更多人了解到手机银行的功能应用优势，结合多点技术内容实现对手机银行相关业务资源的合理配置，满足广大消费者的线上交易需求。在整个过程中，手机银行还应该加入交叉营销模式，强调构建良好的手机银行服务与客户关系。例如在2018年，中国银行就正式发布了升级版手机银行，新的手机银行在基础功能有所增加意外，还同时配合中行APP为消费者提供了包括缴费支付、投资理财、融资还款、跨境金融、国家助学贷款在内的200多项主要金融服务内容，体现出了新版手机银行较强大的服务功能。

其次，应该考虑如何改进手机银行的服务技术保障。相比于传统电话银行和网上银行，手机银行的技术优势更为突出，因为它拥有相对庞大的潜在市场客户群，所有手机用户都是它的未来客户，所以手机银行必须做好自身安保工作，利用目前已有的SIM卡配合账户密码、指纹、面部识别等等进行多重认证是由必要的。再者在应用功能方面应该良好体现手机银行的实时性，结合其快速反应速度提高功能应用效率，同时减少诸多不确定因素，为消费者提供高效率、安全便捷的银行服务内容。总体而言，当前的手机银行安全性是广大消费者群体所最为关注的。所以手机银行必须在该方面进行深度强化，结合手机银行安全验证等等提升安全防护技术。例如国内浦发银行就在消费者银行交易行为过程中专门设置了两道安全网络，分别利用消费者的登录密码、支付密码两道密码保护消费者隐私，同时也融入了动态口令卡密码，最大限度降低手机被盗以后账号信息的泄露可能性[3]。

最后，要加强针对手机银行的金融监管服务，保证监管部门时刻对移动金融领域中的金融监管内容进行监管分析，同时快速制定确立行业标准，有效规范手机银行的资金安全管理、技术操作与服务标准流程，实现三位一体统一建设，全波移动金融业务服务到位，避免金融风险发生。同时还要构建相对良好的手机银行业务法律环境，例如可出台电子签名制度、客户隐私保護制度等等，特别突出强调手机银行智能化管理的法律有效约束过程。

总结：

手机银行对于当前时代发展陌生也不陌生，陌生就在于它的诸多创新技术依然还未被社会各个行业领域所适应，其中的金融安全管理问题依然较多;不陌生就在于它其中的金融科技技术已经为业界所接纳认可并广受好评。在未来，手机银行还将打造银行金融服务领域发展新局面，为更多客户消费者提供便捷性金融服务内容。

参考文献：

[1]钱斌.工商银行手机银行  为打造第一个人金融银行赋能[J].中国信用卡，2019（09）：9-13.

[2]朱炎.如何打造好用、客户爱用的手机银行[J].中国信用卡，2019（09）：29-32.

[3]梁俊茹，马英军，车惠萍，海金波，刘庆玉.商业银行参与互联网金融竞争模式选择[J].经济研究导刊，2019（11）：137-143.