黄逸静

【摘 要】随着我国经济及科技水平的提升，社会中各企业的发展突飞猛进，小微企业也如雨后春笋般快速成长，而且小微企业的发展为社会经济的建设及发展做出了巨大的贡献，但是小微企业在实际发展的过程中，面临着非常严峻的问题，其在发展中需要大量的资金，许多小微企业的规模较小，资金链缺乏完善，想要健康的发展，必须得到充足的资金支持，这种情况下，小微企业需要向商业银行贷款才能够满足企业的发展，然而在实际贷款过程中，小微企业还面临着信贷融资难的问题，且该问题较为突出，此类问题对小微企业的发展造成了阻碍。基于此，本文围绕商业银行对小微企业信贷融资问题进行探析，以此为小微企业在发展中解决融资难的问题奠定良好的基础。

【关键词】中国商业银行;小微企业;信贷融资;问题;策略

随着我国改革开放政策的实施，市场经济的转型推动了其快速发展，小微企业的比例逐渐增加，而且小微企业在市场经济的调整中起到了重要的作用。规模小、资产有限、企业员工数量少等是小微企业的特点，因此，小微企业在发展的过程中，需要利用信贷融资来支持企业的成长，因为小微企业的特点，一般会在信贷融资的过程中遇到许多困难，所以其在市场中的发展会遇到较大的困难和挫折，竞争力相对与其他大型企业较小。在这种情况下，对小微企业信贷融资存在的问题进行改善，是市场中金融机构及其他社会人员重点关注的问题。

一、小微企业信贷融资存在的问题

当前，小微企业已经成为市场中重要的组成部分，其为经济的发展提供了支持，但是在小微企业实际发展中，资金成为其健康发展的难题，由于单一的资金结构，其主要资金来源都是企业固定资产以及经营收益，由此可见，企业内部自给资金占据较高的比例，而融资获取的资金较少。据相关数据统计，小微企业中有30%的资金都是自给自足，企业内部资金占据26%左右，然而融资的金额只有1%左右，这也体现出小微企业在融资方面十分困难。以下对小微企业信贷融资的问题进行分析：

（一）金融机构及银行服务不到位，不符合小微企业融资需求

由于小微企业相对于中大型企业来说，其规模较小、资金有限、抗压能力弱，如果遇到社会经济动荡的局势，那么小微企业在信贷方面就会有极大的几率违约，无法给予银行较大的经济效益。就商业银行而言，其在经营的过程中，追求经济效益的最大化，所以，商业银行一般不会将注意力放在小微企业的信贷方面。另外，当前市场中许多大中型企业是我国商业银行主要的服务对象，因此，商业银行对这些企业都有专门的审批机制，在对大中型企业进行信用审查的过程中，其主要审批的依据是企业中的财务情况及申请情况，同时在审核的过程中，商业银行对企业信用的提升较为看重，同时还对企业有着严格的要求，特别是抵押物资方面的要求十分严格[1]。通常情况下，小微企业的发展都处于起步阶段，还未形成完善的管理，而且在信贷融资方面无法满足商业银行的要求，同时也不能向银行提供完整的资料，与此同时小微企业不仅规模小，而且资产方面还不惧规格、企业能够提供的抵押物质也不够充分。此外，商业银行在审批方面需要较多数据，且程序较为复杂，并且在审批的过程中工作量较大，以上种种情况会对小微企业的贷款造成较大的压力。基于此，小微企业会出现融资成本高的情况。

（二）非金融机构的作用发挥不足

在深入改革政策的实施下，在经济的发展中许多非金融性的机构起到了相当重要的作用，根据我国银监部门调查结果显示，近年来，我国非金融机构的资源已经达到40亿，是银行及金融机构总资源的30%。但是非金融机构的作用在小微企业信贷方面还处于空白，其作用没有被真正的发掘。

（三）金融体系缺乏完善性，缺乏外部融资渠道

目前，在我国现行的金融体系中，小微企业的贷款融资仍然存在较多问题，主要是因为金融体系不够完善，是体系不完善的问题引发的一系列问题。虽然现在市场结构中，对创业十分支持，并推出了创业板为创业提供帮助，但是这种情况下小微企业的信贷融入仍然存在一定的难度。在小微企业的发展过程中，想要完成融资，可通过债务发行的方式，然而这种方式的实行，同样存在较大的难度，即便实行成功，债务发行需要较大的成本，这种情况下，小微企业的发展仍然会受到影响[2]。另外，经融机构中对于小微企业的信用评级服务仍然存在问题，这对小微企业信用数据的查询带来了一定的困难，由此可见，小微企业在信贷融资方面得不到金融机构的全面支持。此外，金融结构对小微企业进行信贷融资服务时，需要考虑担保问题，因此小微企业必须有完善的担保机构才能够完成信贷，但是，实际状况中，小微企业的担保机构不够完善，这对小微企业的信贷融资造成了一定的难度，总而言之现行的金融信贷融资渠道中，针对小微企业信贷融资服务的渠道较少。

二、小微企业信贷融资的策略

（一）助推商业银行及金融机构的改革

为了能够改善小微企业在信贷融资方面的困境，我国金融机构的规模在逐渐扩大，并扩建了一笔融资机构。虽然融资机构的建立能够解决一部分问题，但是在实际工作中，问题的处理没有得到显著的改善，这主要是因为股权结构造成的，基于此，为了解决以上问题，相关单位要对金融机构的股权结构进行改善。首先，开放准确条件，允许民间资本注入，以此对金融机构的股权结构进行拓展，从而减少政府部门对地方金融机构的约束性，切断金融结构对政府的依赖，使其更加度低，能够在市场中独立进行金融活动[3]。其次，政府部分应该给予金融机构一定的支持，并制定完善的制度及政策给予商业银行一定的支持，并且开放商业银行外部发展的条件，使其发展的范围更加广泛，以此提高商业银行对小微企業信贷融资的服务。再次，重视城乡发展，建立基层服务结构，以此减少基层与城乡之间的差距，改善地方金融条件，完善农村金融环境，以此减少小微企业在信贷融资方面的困难。

（二）进行金融服务监管体系差异化的构建

针对小微企业的信贷融资问题，商业银行应该加强重视，并对针对现实情况对自身的观念进行改善，致力于全方面的发展，同时为小微企业开放信贷融资渠道，以优质的服务为小微企业提供支持。基于此，为了能够使商业银行的业务更加广泛，其应该对业务群体进行扩充，将自身的服务范围扩大，为商业银行的发展提供有利条件。因此，商业银行不仅要将服务目标放在大中型企业上，还要对社会中有潜力的小微企业提供服务，促进自身发展的同时，对小微企业提供支持。另外，商业银行要为小微企业提供单独的核算服务、审批流程，针对有潜力的小微企业对信贷融资的审核流程进行简化，既能够促进自身发展，还能够为小微企业提供便利。此外，商业银行可对市场中的企业信贷融资进行差异化管理，实施这种管理方式能够为小微企业营造出良好的融资环境，而且还能够符合国家发展的目标。

（三）推动小微企业信用体系的建设

为了能够更好的改善小微企业信贷问题，应该积极的督促企业建立完善的信用体系，同时商业银行要根据小微企业的实际情况，对其进行信用评级，建立正确的评级系统，根据大数据进行征信数据的分析，并根据分析结果对小微企业的征信情况进行详细的了解。以此为小微企业提供精准的服务。

三、结语

通过上文描述，小微企业为我国经济的发展做出了巨大的贡献，但是在其发展的过程中，仍然面临着限制其发展的问题，其中信贷融资问题较为明显，因此，为了能够促进小微企业的健康发展，应该对信贷融资问题进行明确，并采用合理的措施解决信贷融资中存在的问题，为小微企业的发展提供有利的支持。

【参考文献】

[1]丁昱文.商业银行小微企业信贷产品创新研究[D].沈阳大学，2014.

[2]张伟如.中国商业银行对小微企业信贷融资问题研究[D].对外经济贸易大学，2014.

[3]陈颖.小微企业信贷融资困局及其破解[D].福建师范大学，2013.