摘 要 随着互联网的快速发展，传统的金融行业发生了较大变革，金融产业利用互联网快速成长，形成新的产业模式即互联网金融，在金融改革的背景下，互联网金融给金融产业带来新的活力，但互联网金融也暗藏着多种风险，尤其是法律风险，针对互联网金融风险问题的存在，本文认为有必要研究互联网金融的法律规制，并针对法律规制进行法律设想，促进互联网金融发热稳定持续和健康发展。

关键词 金融综改视角 互联网金融 法律规制 风险控制

作者简介：张美玲，黑龙江财经学院。

中图分类号：D922.28                                                     文献标识码：A                         DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.09.031

随着金融改革的推进，互联网金融爆发式发展，其快速发展的同时，也带来一定的风险，为研究金融综改视角下互联网金融的法律监管问题，本文从法律规制和设想展开，以此为互联网金融的法律监管提供理论支撑和可行性参考。

一、互联网金融的相关知识

（一）互联网金融的概念

互联网金融依托云计算和大数据将互联网技术和金融功能相结合，在互联网平台上形成新的金融业态及体系，互联网金融区别于传统金融，是传统银行机构和互联网企业通过互联网技术和通信技术来实现资金的融通、支付、投资和信息服务的新型金融模式。互联网金融在促进小微企业发展和扩大就业等方面发挥了积极作用。推动互联网金融的健康发展能够提升金融服务水平和质量，促进金融模式，深化金融改革，构建了金融业的多层次体系。

（二）互联网金融的特点、发展模式及现状

1.互联网金融的主要特点

第一，成本低，互联网金融下，资金供求双方可通过网络平台自行完成金融业务。金融机构减少了资金投入和运营成本，信息更对称，更省时省力。第二，效率高，互联网金融业务由计算机处理，流程标准化，业务处理快，用户体验好。第三，覆盖广，互联网金融下，客户突破时空限制，服务更直接，基础更广泛，覆盖了传统金融机构的服务盲区，推动了实体经济发展。第四，发展快，依托于云计算和大数据的互联网金融快速发展。第五，管理弱，主要表现为风控弱和监管弱，互联网金融处于起步阶段，缺乏法律监管和约束。第六，风险大，主要包括信用风险和网络安全风险两个方面。

2.互联网金融的发展模式

第一，众筹，企业、艺术家或个人通过互联网和SNS向公众展示创意及项目，争取支持，获得资金援助。众筹纯线上模式，资金借贷通过线上实现，不需要线下审核。第二，P2P网贷，P2P即点对点的信贷，通过第三方平台实现资金匹配的目的，这种模式将线上线下相结合，借款人线上提交申请，平台需要审核借款人的情况并进行反馈。第三，为第三方支付，第三方支付是非银行机构与银行签约，建立用户电子支付模式，第三方支付不限于互联网支付，全覆盖线上线下，属于综合性支付工具。第四，数字货币，一定程度上讲互联网货币是对央行的挑战。除上述四种模式外，还有大数据金融模式、信息化金融机构模式和金融门户模式等，伴随着互联网金融的飞速发展，还会出现新的发展模式以适应其发展的需要。

3.互联网金融的现状

中国互联网金融发展短于美欧国家，中国互联网金融发展经历了三个阶段，1990-2005年是传统金融业互联网化的阶段;2005- 2011年是第三方支付发展的阶段;2011年至今是互联网金融发展的阶段，中国的互联网金融具有中国特色，呈现出多种模式和运行机制。互联网金融在金融改革的潮流中兴起，互联网金融的效率、交易结构，金融架构都发生深刻的变革。根据《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告前瞻》中的分析，中国的互联网金融的发展得益于监管套利。伴随着互联网金融的快速发展，政府不断出台改革政策，扶持中小微企业，98%的中小微企业获得跨越式发展，这为中国实体经济的持续健康发展提供基础和保障。

（三）互联网金融的意义

第一，互联网金融提升了群众的金融获得感和满意度。互联网金融门槛低，满足了各种人群的金融需求，互联网金融带动下，传统金融机构借助互联网平台提升服务，服务质量明显提高，同时互联网金融提升了金融服务的效率和用户体验。第二，互联网金融弥补了金融设施的短板。以往传统金融机构未得到充分重视，金融创新缓慢，随着互联网金融的发展，金融系统得到优化，补齐了传统金融的短板。第三，互联网金融激发了金融市场的活力，互联网金融出现前，中国的金融主体以传统金融机构为主，伴随着互联网金融的发展，国内金融市场被激活，互联网金融向传统金融发起挑战，互联网金融成为金融市场的主体。第四，互联网金融增强了金融的对外影响，中国的金融对外影响逐年提升，多份研究报告指出，中国的互联网金融已居全球首位，尤其是移动支付已成金融对外影响的典范。第五，互联网金融促进了金融监管的完善。随着互联网金融风险的暴漏，互联网金融风险给社会带来了恶劣的影响。为有效的约束和监管，国家应强化对互联网金融的法律监管，平衡了金融监管与金融创新之间的关系，推进金融改革，实现了中国金融的跨越式发展。

二、互联网金融的风险及与法律困境

（一）互联网金融的风险

互联网金融风险，主要包括以下几个方面：首先，信息泄露风险，互联网金融中信息安全存在漏洞，一旦互联网系统遭遇侵害，用户信息泄露，损害了用户的切身利益。其次，资金流动风险，互联网金融平台中常出现资金链断裂的局面，资金流动风险明显提高。再次，网络犯罪风险，由于监管不利，互联网金融易被非法集资分子利用，造成严重的经济损失，同时互联网金融易成为犯罪分子洗钱和网络犯罪的工具。最后，互联网金融法律监管机制的风险，经济活动的健康发展受法律规范的影響，互联网金融同样需要法律的规范。当前互联网金融的法律规制覆盖小，法律规制存在空白，导致互联网金融风险积聚。互联网金融法律规制缺失、监管手段缺乏、监管队伍不足、监管主体不清等问题的存在已经制约了互联网金融的健康发展，政府除指定互联网金融规制外，还应引导行业自律，推动社会监督。

（二）互联网金融的法律困境

首先，目前并无对互联网金融的监管法律，缺少法律法规，缺少统一的互联网金融法律，互联网金融存在较大的法律漏洞。互联网金融准入门槛低，监管不利，这导致部分不法分子借着互联网金融的名义，利用法律空白，非法进行金融活动，导致互联网金融存在很大风险。其次，法律时效性与互联网金融发展快之间的矛盾越来越突出。国家法律制度的颁布及规范不能满足互联网金融创新的需要，法律滞后，法律法规效果不佳。

三、互联网金融法律规制的思路与设想

（一）互联网金融法律规制的宏观思路

基于我国互联网金融监管法律制度欠缺的问题，本部分提出了对互联网金融法律规制和设计的诸多设想，探索互联网金融监管法制的新思路，着力于寻求平衡市场自由与经济安全、包容科技金融经营与监管的新机制。

（二）互联网金融法所秉持的立法原则

基本原则：应按照依法、诚信、自愿、公平的原则提供服务，维护合法权益，不得提供增信服务，不得设立资金池，不非法集资，不损害国家利益和社会公共利益。借款人与出借人遵循“借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担”的原则承担借贷风险，中介机构承担客观、真实、全面、及时信息披露的责任，不承担借贷违约的风险。

管理机制： 按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总要求和“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则，落实管理责任。国务院银行业监督管理机构负责对互联网金融的業务活动制定统一的规范和制度，指导地方金融监管部门做好规范引导和风险处置工作。工业和信息化部负责对互联网金融业务进行监管。公安部负责互联网金融的信息安全监管，打击金融犯罪。国家互联网信息管理办公室负责对金融服务、信息内容的监管。地方金融监管部门负责本辖区互联网金融的规范引导、备案管理和风险防范、处置工作，指导行业自律。

（三）互联网金融的法律体系和内容

风险管理技术、IT技术、法律技术是互联网金融的三大支柱技术。法律规制对互联网金融的健康发展非常重要，首先，在风险控制阶段，互联网金融机构从自律开始，梳理自身的业务流程和交易结构，形成企业标准，最后上升到行业标准。其次，接受客户的监督，这涉及契约、合同是否合规合法。再次，发布行业公约规范，互联网金融通过履约机制和约束机制进行考核。最后，舆论对互联网金融的监督作用。在互联网金融中，消费者合法权益被侵害时有发生，加强互联网金融法律规制，是规避互联网金融风险的有效举措。在金融改革的背景下，互联网金融法律体系也需不断完善和健全，只有这样才能跟上互联网金融快速发展的脚步。

1.互联网金融法律规制应注重“三线”维度

第一，平衡权利义务的界限，交易双方权利义务要界定清楚，不能侵犯合作方利益。第二，把握政策红线，互联网金融侵犯合法利益会影响社会稳定，越过政策红线还会引发系统性风险。第三，坚定法律底线，互联网金融必须在法规允许的范围内开展活动，一旦逾越后果不堪设想。

2.互联网金融法律规制的内容

第一，互联网金融信息安全和资金支付的法律规制，互联网金融中网站对个人数据进行采集，随着数据收集的增多，其所负担的隐私保护的义务也越多，如果泄露个人数据会涉及泄露客户隐私的法律风险。第二，互联网金融非法经营的法律规制，从业者经营了超出营业执照核准的经营范围，其属于非法经营，触犯了非法经营的法律风险。第三，互联网金融税收法律和刑事的法律规制，互联网企业是否遵循税收管理和刑事管理的规定，如非法集资和集资诈骗等。第四，互联网金融诉讼的法律规制，如从业者经营中侵犯合法权益引发诉讼，就会触犯诉讼的法律风险。

四、结语

互联网金融浪潮势不可当，为了促进互联网金融的健康发展，必须其加强法律规制建设，防止恶性事件发生，避免风险事件发生，坚守法律底线，加强对互联网金融的法律监管，将法治与互联网金融融合，当其触碰法律底线时，就要追责任，就需受到法律制裁，采取符合我国国情和金融发展实际的法律监管模式，制定符合互联网金融本质的法律法规和监管规范，维护我国互联网金融的稳定和发展，实现“推动互联网金融创新，规范互联网金融服务”的目标。

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