赖森竞

摘 要：小额贷款是一种以低收入阶层为主的贷款方式，为困难农民和中小企业服务，促进其生存与发展。农村商业银行以服务“三农”为宗旨，采取各种有效措施，促进农民增收、农业发展及城乡经济建设。本文对广州农村商业银行在发展小额贷款业务问题进行分析，并针对存在问题提出对策建议。

关键词：农村商业银行 小额贷款 问题与对策 广州地区

一、广州农村商业银行小额贷款的基本概况

广州农村商业银行是由广州农村信用合作社通过改革升级发展而成的，已有50多年的历史，对于农村经济发展起到了重要作用。一直以来的宗旨是服务于城乡经济发展和中小企业发展，一方面，帮助困难乡镇的发展，促进农业的发展;另一方面，小企业融资难的问题，从而能缩小城乡经济发展的差距。小额贷款的一般期限为一年以内，以广州经济发达地区为例，小额贷款金额最高为30万以下，一般欠发达地区的小额贷款金额只控制在3万～5万的范围之内。农村商业银行简化了贷款的步骤，借款人携带能证明个人身份的证件并填写申请表，将申请表提交给银行后，银行会对借款申请表进行整理，通过了解借款人地家庭收入、财产、信用、生产规模和资金需求等状况建立档案，然后对档案进行信用评分，根据不同信用等级确定不同的授信额度，审核贷款金额后，双方签订合同，最后，银行发放贷款。

二、广州农村商业银行小额贷款存在的问題

（一）利率政策不合理

农村商业银行的小额贷款业务正处于发展阶段，而广州地区的涉农余额最多，所以结合地区的具体情况推出多种类型的贷款品种，但利率政策还是会影响农村商业银行小额贷款业务的可持续发展。一般农村商业银行的小额贷款的利率比较低，如果政府部门没有补贴，那么就会提高农村商业银行的成本，使亏损更大。如果贷款利率过高，会减少农户贷款，影响农村经济发展，从而影响国家“三农”政策的实施。

（二）贷款额度和期限难以满足需求

农作物的生长周期长，季节性比较长，一般贷款时间到，农户还没有收获，银行回收资金就比较慢。在如今经济快速发展的情况下，结合广州经济发达地区，农业生产已不在是小规模传统的生产模式，出现了养殖业、种植业、加工业等等，贷款期限和贷款金额难以满足大型的生产模式。

（三）小额贷款风险大，缺乏风险保障机制

农村商业银行小额贷款面临的风险为农业风险大和借款人的信用观念守旧所造成的风险。以广州地区为例，经济较发达，生产规模较大，相对应贷款金额就大，所面临的风险就大。小额贷款业务是以无抵押、无担保的方式，服务于社会低层困难的人群，而这些人群一般收入不稳定，信用观念还不够好，还款能力相对就差，在我国农村信贷保障机制还没确立的情况之下，制约着农村商业银行和农村经济的发展。

（四）服务人才缺乏，推广力度不足

农村商业银行在选拔信贷人员时没有一个严格的标准，没有进行培训，导致小额贷款人员素质偏低，专业能力较弱，工作效率低。面对小而分散的农户来说，应该对贷款人调查得更加详细，对经营状况随时进行追踪了解，信贷人员认为小额贷款的成本高，收益低，管理难，风险大，会出现力不从心的心理，难以让信贷人员按照不同的地区推出不同的小额贷款业务，只会按照以往的政策盲目推广。

三、解决广州农村商业银行小额贷款问题的对策

（一）合理的利率政策

农村商业银行不同于其他商业银行，它是扶贫性与商业性相结合的，小额贷款具有额度小，成本高的特点，在不超过基准利率4倍的前提下，根据地区的具体情况，可以放开农村金融市场的利率管制，以市场化为基础，制定合理的利率水平，可以根据贷款风险、资金需求、经营成本、贷款品种等因素对利率进行不同的定价，有利于解决农户贷款难、利率高的问题，使农村商业银行有了自主制定利率的权力，促进金融活动的可持续发展。

（二）延长贷款期限，合理调整贷款额度

小额贷款的期限一般为一年以内，贷款额度为20万以下，1000元以上。对于广州发达地区来说，很多农户都是发展大型的种植业、畜牧业、养殖业、加工业等，需要的引进大量的机器设备，需要投入的资金就多，银行需要根据农户的资金需要和结合农作物的生长周期来延长贷款期限，合理调整贷款额度，可以减轻农户需要大量投入资金所带来的压力和还没收获就要还贷的压力。

（三）加强风险控制管理体系

小额贷款业务具有成本高、无担保、无抵押的特点，农作物受天气影响较大，借款人又不能及时还贷的情况下，银行面临的风险就大。所以，银行应加强风险控制管理体系，可以建立借款人的档案，在借款人贷款前银行可以根据个人档案来了解情况，在发放贷款后银行应追踪借款人的情况并记录。银行还可以建立一套属于自己的信用等级措施，可以根据不同的信用等级规定贷款的限额。对于银行所面临不确定性的风险时，可以与保险公司合作，将风险降到最低，弥补自然因素所带来的损失。

（四）培养专业服务人才，拓宽推广渠道

专业服务人才是一种“实践型”的职业，要通过对借款人情况充分了解，以借款人的具体情况，多元化和资金需求为依据，作出合理的小额贷款方案，并为借款人开展后续服务，要提高专业服务人才的素质，银行在筛选人才是要通过严格的专业考试，在入职后要参加专业培训，提高自身的专业能力，并要遵守具体的职业操作规范，恪尽职守地为借款人利益服务。同时银行可以建立激励机制，通过考核可以提高员工的热情和积极性，让小额贷款注入新的力量，可以根据不同地区不同人群，推出一些优惠政策和贷款品种。

总之，农村商业银行是最基层的农村金融机构，立足农村、服务“三农”，推进新农村建设，顺应国家“三农”政策的发展。在广州地区，不同与其他贫困地区，要制定符合本地区的小额贷款措施。对于开展小额贷款业务，是一项长期的任务，要通过不断地改进和完善，将风险控制在一定范围之内，以提高农村商业银行和农户的经济效益相结合，促进农村经济的发展，为国家“三农”政策作出贡献。

参考文献：

（1）《我国农村金融的协调发展及其监管》祁敬宇 2010年6月

（2）《关于农村商业银行发展得思考》胡予晓 农业经济 2013年第4期

（3）《中国广州农村发展报告2010》李江涛 2010年8月

（4）《农村商业银行研究》刘社建 2012年9月