尹逊达　庄光宾

现如今，国民家庭财富快速增长，但同时市场不确定性也在增大，例扣房价难跌，物价上涨，教育医疗难得保障等，如此看来维持一个家庭并不容易，如何规避由不定因素导致的潜在危险以及提高生活水平是每个家庭所面临的问题。解决该问题则就需要家庭进行一定的理财规划。家庭理财规划不仅仅能使家庭资产在不贬值的前提下得到一定的保值增值，还能根据不同时期可能面临的问题作出预判以及防范。家庭如何对“闲置”的财富进行有效处理，进而达家庭财富增值的目的，则需要做适宜的家庭理财规划。

家庭理财，其实无需投入很高的资金，也可积累可观的资产。问题是很多人往往注重单笔投资或单一理财产品的收益，关注短期内的收益，没有从长远的角度去思考未来20年乃至50年的需要。理财崇尚的是过好现在的生活，筹备未来的需求。中期以上年化收益的稳定性尤其关键，好的理财产品选择和合理配置是完成理财行为的重要过程。首先我们要明白什么是家庭理财，家庭理财的意义就是怎样学会有效的、合理的支配自身的财产，让自身的采取用的更有价值一些，最终能够达到最大限度的满足自身的生活所需，另外，就是利用理财和金融的方法将其对家庭的经济状况有计划、有条理的进行管理，另一方面，合理的家庭理财还可以使提高社会福利、节省社会资源等方面的优点。

而且只有学会聪明的理财，这样就可以给家庭带来没好牌的生活享受，现在，随着物价的调控，家庭的收入支出的不断增长越来越影响家庭消费的行为标准，因此，学会家庭理财就变得原来越重要了，并且得到了广大家庭的重视，那么，也就是说家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的问题之一，但是目前，对数认得家庭收入并不是很高，没有什么多余的款项能够节省出来，根本没办法谈到理财，但实际上，这是不正确的一种想法，必须要调整观念，就更应该好好的学会家庭理财了。

一、树立正确的家庭理财观

家庭理财，是为了实现资产的保值及增值，并在尽可能稳健的条件下，改善家庭的生活水平、保障家人的生活质量。而目前部分人群持有一种比较偏激的理财观，认为理财就是要赚钱、赚大钱，从而走上盲目追求高息之路。事实上，家庭理财应以安全为主，树立正确的理财意识，保持理性、谨慎的理财态度。

二、勤记账（懒人记账神器）

很多人对家里的财务情况糊里糊涂，每月都没有结余，却不知道钱都花去了哪儿，不晓得家庭的风险承受能力到底有多大。对于这种情况，有融网理财专家称，勤记账是个好办法。虽然乍一看只是流水账，但通过分析，你能清楚地了解家庭的收入与消费情况，提醒自己下个月控制冲动消费，砍掉不必要的支出。

三、合理進行资产配置

如今物价飞涨，钱存银行会加速财富缩水，合理进行资产配置很有必要。基于“稳健”理财的角度出发，大家不妨参考以下资产配置方案：40%的闲置资金购置银行理财产品，以避险为主;30%的闲置资金用于P2P网贷理财，兼顾收益性和安全性，比如投资有融网，平台收益在14%左右，迄今为止未发生一笔逾期坏账;20%的资金购置余额宝或其他宝宝类产品，存取灵活，便于应对意外支出。还有10，不要往下看。

四、保险

保险是对未来做的一种提前保障，是家庭理财的重要组成部分。保险能在家庭出现意外时，仍有一笔资金或收益添补缺口，降低家庭因意外事件导致收支失衡的情况，而上文剩下的10%正好用于购买保险。对于家庭保险，购买顺序应以家庭顶梁柱为先，险种以纯保障类保险为主，以意外险和重大疾病险等为辅。

五、不断学习、时刻关注

理财贯穿人的一生，需要活到老学到老。以P2P网贷为例，该产品自去年以来，行业内出现了新的政策、新的调整，你需要时刻关注行业信息，才能不被时代所拉下。也许未来会出现新的理财渠道，或新的理财套路，只有不断学习，才能避免中雷，实现家庭资产的稳健增值。

家庭也有生命周期，包括：单身期、形成期、成长期、成熟期和衰老期。对于家庭不同时期，家庭会有不同的目标和需求，需要规划注意的问题也有差异。例扣，单身期，此时期收入不高，但普遍存在个人有较强的消费心理，该阶段主要需要考虑消费支出以及婚礼筹划的问题;家庭形成时期（结束单身-子女出生），此阶段收入普遍不高，该阶段主要需要考虑，车房规划，子女养育计划，养老计划等;家庭成长时期（子女出生一子女独立）此阶段收入较为稳定，该阶段主要需要考虑教育金，养老金等问题以及前期还贷规划;家庭成熟时期（子女独立-退休），此阶段收入达顶峰，支出相对减少，该阶段主要需考虑准备退休基金和医疗基金;家庭衰老期（退休-身故）此阶段收入大多来自理财，该阶段家庭主要考虑医疗娱乐等支出。因此，一份适宜的家庭理财规划会帮助你和你的家庭在现在及未来的各个阶段避免支付困难。

以中年家庭为例，近年来，各类欺诈性“理财产品”频现，卷款跑路等事件频发。中年家庭拥有一些积蓄，投资理财热情高涨，但如果缺乏专业知识，片面追求高收益，很容易陷入各类理财陷阱。此外，大额投资失败也是压垮众多中年人士家庭的最后一根稻草。2015年的股灾让一些中产家庭损失惨重，不少投资者的亏损幅度在60%以上，利用高杠杆的投资者，其财富甚至“一夜清零”。

人身健康风险对不少职业经理人而言，在事业黄金期他们更加努力工作，以获得更多晋升机会，提高家庭的生活品质，但超负荷的工作给健康带来极大损伤。

一旦发生健康风险，随之而来的将是收入中断和持续的花销。发生重大疾病不仅花费大量治疗费用，还将伴随高额的疗养费、营养费。而疗养期的收入损失也难以避免，将直接影响未来3～5年的收入。此时面临的不仅有人身风险，还有职业风险。

三管齐下应对特定风险中年是事业黄金期、重大责任期，也是风险累积期。这个时期的财务规划与布局相当重要，应从以下3方面着手。

首先，持续学习投资理财知识。重大投资失败者往往难逃“贪、急、懒”这3个字。真正的投资应遵循3个条件：第一，经过认真的分析;第二，明确风险来源并对最大损失预设对策、投资纪律和承受能力;第三，期望适当的回报。

其次，以资产配置为基础进行投资规划。在财富增值预期上升与风险承受能力下降的双重现实下，中年期家庭应格外重视资产配置。不对投资抱有侥幸心理，遵循“不把全部鸡蛋放在同一个篮子里”的投资原则，科学地进行资产配置。

最后，合理规划商业保险。对很多企业高管、职业经理人来说，家庭财务中最大的风险来自人身风险。保险是现代文明社会财务安排的必需品，保险的基本功能是转移风险造成的损失。在此阶段，寿险是重要的工具，可用于应对极端情况。家庭最适合的理财方式，包括配置保险、储蓄、股票、债券、基金等理财产品，确保资产保值和增值。各金融机构理财服务门槛较高，作为我们普通大众家庭，往往很难得到理财规划师一对一的理财服务，接受专家面对面服务，得到理财师对个人或家庭全面的财务规划建议，更不用说让专家为给自己写一份家庭理财规划呢？

中国古代文化是以流动的状态来描述财富的，认为“钱如流水”，是非常有道理的。水是流动的，当我们用手抓水的时候，永远抓不到。要想让似水的钱不断增值。钱如流水，流出流入，钱不是有常形的，来了就会走，所以任何想让钱停住的手段都是徒劳的。