吴辉

科技改变未来，智能改变时代，部分保险公司尝试开发和创新智能定价保险。风险越小，保费越低。哪些保险公司开展了这类创新呢？

有调查报告指出，寿险公司在现阶段的核保经营中普遍存在以下难点：1.核保流程繁冗，人工介入环节多，无法根据客户需求和风险等级实时调整产品方案;2.逆选择风控手段较为单一，仅依赖体检和人工调查，难以对风险程度进行有效评估;3.自动核保系统简单低效，尚未实现根据疾病颗粒度的精准风险评估。

阳光保险上线“阳光人寿智能核保大脑”系统，以新科技赋能传统核保风控，驱动保险核保转型升级，将数据挖掘和AI技术应用于“两核”（核保、核赔）领域。

风险越小越便宜

对“80后”“90后”有娃有房贷的青年来说，定期寿险发挥的保障作用巨大。这一群体上有老、下有小，可能担心自己发生意外后，无法保障孩子未来的教育费用、父母的赡养费用以及房贷、车贷等开支。虽然定期寿险的被保险人是自己，但更多的意义是为了家人。定期寿险是以人的生命为保障对象的保险，如果被保险人在合同约定的保险期间内身故或全残，受益人能获得一笔保险金的赔偿。

以往，定期寿险因为性价比不高，经常得不到大众的青睐。如今通过智能定价，互联网定期寿险大大提升了吸引力。风险越小的客户群体，保费可以达到更低的价格。

2018年，阳光保险上线了一款名为“阳光优选定期寿险”产品，根据客户健康状况进行差异化定价，且针对大量不吸烟人群定制，作了五档费率的进一步细分。2019年7月，阳光人寿又推出了首款无须体检，智能定价的定期寿险——“阳光i保定期寿险”。在线购买可免去复杂的线下体检，也不需要上传体检报告，根据自己的实际情况选择和填写相应问题，即可测算出独属于自己的保费，风险越小的客户保费越低。

弘康智能定期寿险主打多维度评估个人风险，智能定价，不同的人有不同的承保费率。通过身高体重状况、吸烟情况、职业类型、年收入以及居住地区等5项标准进行风险评估，并将费率划分为一般、标准、优选、优选+四个等级。居住地区在北上广深一线城市、从事1-3类职业、不吸烟、身高体重标准，则有机会获得优选+的费率。

渤海人寿联合法国再保险公司联合推出一款智能定价保险产品——渤海人寿优选智能定期寿险，并于渤海人寿互联网自营平台“渤海保呗”APP首发上线销售。该产品集合多种科技化手段，依托不同风险因子对不同的被保险人进行风险评级，实现智能定价，满足了消费者差异化、定制化的保障需求。

身体越健康越便宜

2019年，阳光人寿还在重疾险这一刚需产品上，联合慈铭体检平台，上线行业首款根据体检报告智能定价的重疾险——“阳光健康随e保重疾险（智能版）”。只要拥有慈铭体检报告，即可查看自己是否可以用更优惠的价格购买此产品。如果健康状况良好，可以直接以更优惠的价格在线购买最高100万元基本保额的重疾险。以30岁男性，选择基本保额50万元，保到70岁，缴费20年为例：

保险定价参考因素

保险公司想为一份保险定价，需要参考各方面的因素。总的来说，保险的价格差异，主要体现在以下几个方面：

1.年龄越大，保障时间越长，保费越贵

保险的定价遵循大数法则。大数法则是指每一个年龄层的人都会有对应的发病率和死亡率，那么保险的原理，就是一堆人凑一堆钱，谁出事就把钱给谁，用这种方法来分摊大数中确定的风险。

以重疾险为例，定价的关键依据，就是各年龄层重疾发病的概率。比如30岁的男性，他的发病率为0.09%，也就是说每1万名30岁男性里，会有9个人得重疾，若给这9个人分别赔100万元保额，则纯理赔成本是900万元，平摊到每个人的身上就是900万元/1万人=900元。如果是85岁的男性，他的发病率是8.92%，也就是说每1万名85岁男性里，会有892个人得重疾，如果每人赔付100万元，赔付总额就是8.92亿元;平摊给1万人，每个人的纯保障成本就是8.92亿元/1万人=89200元。

可见，年龄越大，保险公司赔付的成本就越高。所以，一款产品保障年限越长，我们需要为此付出的保费就越贵。为此，终身重疾险的价格要比定期重疾险高出数倍。

2.保障责任越多，保费越贵

每一项保险责任都需要保险公司付出相应的赔付成本，如果某款保险产品设置了比同类产品更好的保障责任，那么在保费方面就会有所体现。

以重疾险为例，多重赔付的比单次赔付的贵，保额会增长的比不会增长的贵，赔付不分组的比分组的贵。

返還保费作为一项保险责任，它的成本也会被算入保费里。比起消费型的保险，返还型产品的纯保费部分多了一份储蓄保费，这就是返还型产品比消费型产品贵的原因之一。

3.人力、宣传成本越高，保费越贵

保险公司的运营成本涉及办公成本、宣传费用、渠道费用、人力成本等。羊毛出在羊身上，这些服务于客户的运营成本，最终都会反映在向你收取的保费上。

不同公司运营成本不同，比如一些分支机构多、组织架构庞大的保险公司，每年需要投入的运营成本是非常高的;而有一些以线上产品为主导的保险公司，线下分支机构很少，成本上的压力就会低很多。所以，运营成本也会影响保险产品的定价。

4.预定利率越低，保费越贵

保险公司收上来的保费并不是放着不动的，而是会拿去进行各种投资，获取收益。所谓的“预定利率”，就是指保险公司定价时，会对投资收益进行预测，从而假设出一个保单的每年收益率。

假如我们买某款保险产品的风险成本是1030元，但保险公司预测自己投资的收益率能有3%，那么实际上只需要向我们收取1000元保费就够了。这3%，就是保险公司对这款产品的预定利率。

也就是说，预定利率越高，保费就越低。目前市场上大部分保险公司采用3.5%的预定利率，但还有一部分保险公司采用更低的预定利率。所以，有的产品预定利率高，有的产品预定利率低，这就造成了保险产品的价格差异。

5.预留利润越高，保费越贵

商业保险公司的经营目标是盈利，不同的保险公司会有不同的销售策略，有的倾向于高价高利，有的倾向于薄利多销。所以，它们的产品设计和定价就会有不同的思路。

比如，近几年一些成立不久的年轻保险公司，由于没有历史包袱和负债，它们有条件降低预留利润以扩大市场份额，这在一定程度上也会反映在保险定价中。