杨玉茜

摘要：商业银行的个人金融业务是相对于公司金融业务而言，以个人、家庭为主要服务对象，向其提供多功能、多方面、综合的金融产品和服务，人们的生活水平以及个人收入的增加，给商业银行的发展也带来了一定的活力，但是市场竞争力的不断增加，让商业银行也面临着很多困难和挑战，个人金融业务是近些年才发展起来的，只有把握好这个机会，为居民和家庭提供比较好的服务，一定会有更好的盈利，再加上我国政治环境很稳定，这也是对商业银行发展的很大的一个帮助。

关键词：商业银行;个人金融业务;发展问题

因为个人金融业务是面对个人客户开设的，所以它的特点就是客户数量多、范围广、稳定性好，再加上现在信息化发展很好，一些新型电子信息化银行不断发展，吸引了更多客户。本文重点研究个人金融业务快速发展的原因以及其发展问题。

一、我国商业银行个人金融业务得到发展的原因

（一）利率市场化对我国现有经营模式造成冲击

现在市场利率化增大，将对以存款优先和市场占有率优先的外延式扩张产生冲击，再加上现在银行对于存款扩张的依赖性增大，为了满足最低资本充足率的要求，如果没有资本的增加，就不能够增加吸收存款和发放贷款，所以为了解决这个问题，商业银行就必须对传统的收入结构以及客户结构进行一定的优化，也就是说个人、家庭以及中小型客户将会受到银行的重视，并且现在的大背景是利率市场化，要是一直坚持“贷款集中”的经营模式，那么很有可能造成资产水平下降的后果，因此，在竞争力加大以及利率市场化的压力之下，行业银行必须要对以前的业务推广以及客户选择模式进行改变，要根据不同客户的特点提供不同的服务，要把个人和家庭作为银行新业务的增长点，开展一些低成本的业务，利用好现在客户追求低风险的心理，通过个人金融业务和理财服务为银行创造一些增加财富的机会。

（二）拓展个人金融业务是我国商业银行发展的内在要求

我国商业银行的负债模式基本上都相同，特点就是在商业银行的全部贷款中个人贷款的比例特别小，其实从多个角度来对比，不管是国民收入的分配情况还是偿还债务的意愿，个人居民都比企业有更多的优势，因为个人金融业务批量更多，投资是分散的，风险也比较小，那么和一个大型企业相比，造成的损失也更少，对于个人金融业务，银行的决策自主性强，不容易受到外来原因的干扰，并且是不会受到地方政府的干扰的，所以说发展个人金融业务能够提高银行资产结构的多元化，还能降低存贷款结构性风险，并且近些年，西方银行的例子也向我们证明了个人金融业务风险低的特点。银行对于个人金融业务一般是通过收取一些手续费来提高自己的收益，并且现在计算机发展技术很快，这就让一些业务的办理变得更加简单，所以在办理个人金融业务的时候，运行的成本就会降低，一般那位不需要人工操作等等，总的来说银行还可以得到很不错的收入的。

（三）发展个人金融业务是商业银行参与国内外市场竞争的需要

我国商业银行在发展到一定阶段之后，就需要努力提升自己，把自己和国际统一标准，这样就可以提高自己的竞争力，现在个人金融业务的快速发展，我国的商业银行也逐渐进入了一个新的阶段，对于传统的运营模式的确还是存在着一些问题，所以创新以及发展个人金融业务对于商业银行有着很大的好处，因为发展个人金融业务可以获得比较稳定的收益，在与国内外银行的竞争中能够提高自己的能力，所以要是我国的商业银行能够把个人金融业务做大做强，那么肯定会对增强国际竞争力有所启发，因为现在人们的消费观念改变了，买房子、买车很多都需要贷款，而这些也正是个人金融业务的热点，所以商业银行应该把握住这个机会，多多向外国的先进银行学习，这样才能跟上时代的步伐，利用好个人金融业务的发展在国际竞争中获得胜利，从而保证利率市场化能够顺利进行。

二、促进商业银行个人金融业务更好发展的措施

（一）酉业银行应该建立完善的客户评估机制

只有不断提高自己的服务水平，才能够吸引到更多的客户，在与其他银行的竞争中也能更胜一筹。虽然说现在的商业银行也有信件箱，可以接受客户的意见，但是这都仅仅是形式，并没有发挥到它的作用，对于客户的评估机制中的很多问题都是银行员工随便填写的，并没有真正地去询问消费者。所以根本上的一些问题并没有得到很好解决，这就导致商业银行的服务不能让人们很满意，所以个人以及家庭的业务办理数量就比较少，银行的获利空间就会有所降低，要想改变现在这个状态，一定要建立科学完善的客户评估机制。

（二）银行应该为客户提供更加优质的服务

规范企业的服务，提高服务水平。银行可以实行严格的首问负责制，另外要有明文规定对员工的服务态度有所规定，要明确认识到员工不仅仅是一个个体，而是和银行整体的发展相挂钩，通过规范企业的服务水平可以将企业内部的员工仅仅联系起来，从而可以加强客户与企业之间的业务往来，也可以为客户提供完整的，一条龙式的优质服务，从而构建一套完善的以客户为中心，以提高客户满意度为目标的服务工作，从而优化了客户的业务办理体验，这样个人金融业务的办理会越来越多，商业银行也能得到更好的发展。

（三）做好细节工作

古人常说的一句话就是：“细节决定成败”。做好细节工作才能让自己在众多银行的竞争中有一个好的突破。现在是信息化时代，所以商业银行在发展个人金融业务的时候，也一定要有所创新。对于城市和农村人口，他们有着不同的收入，那么商业银行就应该根据实际情况向不同的客户推荐不同的业务，只有细节工作也做得非常好，客户的满意度也会不断提升，会对商业银行的服务认可，在办理个人金融业务的时候也一定会选择商业银行，而客户数量有所增加也会让商业银行的发展更加好。

三、结语

商业银行要想把个人金融业务发展好，首先要做的就是能够充分认识到个人金融业务的重要性，然后把个人金融业务当作银行的主要业务，树立一个良好的服务意识，提高工作人员的素质，积极向其他国家学习，还要适当地加大营销力度，让更多的人看到个人金融业务的好处，以优异的态度服务人们，才能开拓广阔的发展前景市场。

参考文献：

[1]武振杉基于商業银行功能视角的个人金融业务创新研究[D]华东师范大学，2010.

[2]曾庆海商业银行个人金融业务研究[J]现代商业，2010（20）：14-15.