吴辉

车险该续保了，什么时候续保最好？哪个渠道续保最好？什么是最佳续保方案？

两年前，吴先生购买了一辆10万元左右的汽车，当时是被强制在4S店内购买了两年的商业车险和交强险，保费合计1.2万左右。今年10月26日，交强险和商业车险到期，要开始准备续保了。那么提前续保，一般什么时候可以开始？续保的渠道有哪些？续保的保险力案选择什么险种好呢？

续保时间最好提前半个月，避免脱保

在去年，车险续保可以提前3个月，今年就只能最多提前1个月了。续保时间定太早，没法进行车险报价;续保时间定太晚，有可能因为忙碌而错过续保时问，出现脱保情况。所以，提前续保，一般从保险到期日前15天到30天比较合适。

像李女士，车险的到期时问是9月30日24时。虽然从9月初起，保险公司就催她续保，但直到最后一天的下午她才匆忙办理电话投保。10月1日上午，保险公司工作人员拿着POS机上门，李女士刷卡付费。没想到当天下午，李女士的车就“受伤了”。报案后却发现查不出她的保险单号，几经周折才发现，她续保的保单生效日期为10月2日零时。

如果没有特别约定，一般保单生效日期都是缴费投保后的“次日零时”。当然，如果是投保人直接指定起讫日期，就可按照约定日期开始生效。如果等到上一期保单结束的当天再续保，可能就会出现保险空当期。

与交费期长达数十年的寿险有60天的宽限期不同，车险一般都是一年一保，没有宽限期，保险期限一过，保单就失效。不管保单失效时间多短，在保单失效期间发生的事故损伤及其他赔偿，都需要车主自负。如果撞上豪车或是发生重大事故，司机将要自己支付巨额赔款甚至会倾家荡产。

就交强险来说，车辆脱保不但无法获得理赔，还会受到处罚。交强险是强制性购买的险种，根据《道路交通安全法》规定，所有的机动车必须购买第三者强制责任保险，如果路面执勤的交警发现车辆没有购买交强险，将暂扣车辆，并对车主进行双倍处罚，直到补齐保险手续，交管部门才可能将车辆归还。

除了理赔的损失外，车辆脱保超过一定期限后，再续保时还可能面临费率上浮。一般而言，在脱保一个月内续保，保险费率不会上浮;超过一个月，由于可能带来事后投保的道德风险，费率会上浮。

在交强险方面，规定可能更加严格，一旦车主脱保超过3天，可能就无法享受保费优惠了，一些保险公司还规定脱保后再续保须重新验车。

续保渠道多元化，可根据便捷性自选

除了注意续保时间，还有就是要决定在哪儿续保比较靠谱。

近几年，随着车险市场竞争白热化以及互联网保险的发展，除了找保险公司或4S店续保，大家还可以选择在网上平台如支付宝、微信、京东等车险频道续保，或者寻找代理人、经纪人续保。

上述吴先生的车险在快要到期时，就接到4S店保险工作人员和原承保保险公司电销渠道工作人员的电话，都提醒他要进行及时续保，且根据保险方案出了报价。当然，吴先生自己也在支付宝平台和某保险中介经纪公司进行了车险方案报价，发现不管在哪个渠道进行保险报价，只要保险公司和保险方案一样，结果保费都是一样的。不过，各渠道有各自的优势和推广方案。像保险公司电销渠道的工作人员承诺可以通过返利，让保费优惠点。至于支付宝等平台的车险，有的也会推出相应的优惠活动，当然，如果有朋友认识代理人或经纪人，或许也能获得部分变相的实惠。所以，不管在哪个渠道续保，只要认为是最便捷的，就可以选择。

省钱实惠的续保方案组合

挑选合适的续保方案，首先需要确定必买的保险险种。除了必须要买的主险种外，是否需要配置一些附加险种，只有选定了险种，才能进行下一步的续保计划。

若是车主的驾驶技术很不错，平时也很注重车辆的保养和安全防护，能够保持保险期内不发生意外的车主，并且车辆的价值不高，经济也不宽裕，就可以选择续保相对经济划算的险种。

“交强险+三责险+车损险+不计免赔险”堪称是最省钱，也是最通用的车险组合。以吴先生车险续保为例，原承保保险公司是中国人保。上一年度商业险出险过2次，商业险折扣为0.6125，今年续保，交强险保费855元，三责险（保额100万元）保费1359.75元，车损险保费1313.71元，不计免赔险保费410.88元，合计保费3939.34元，比前两年一下子节省了2000元车险保费。

根据相关规定，只要车主在一年内没有任何违规记录、出险情况以及理赔事项，车险续保都会获得10%-20%的交强险保费下调，还会被保险公司列为优质客户享受商业险优惠。

交强险续保费率政策：首次投保或上年度发生一次交通事故（无死亡），基准保费;上年度没有发生交通事故，交强险优惠IO%;前2年没有发生交通事故，交强险优惠20%;上年度发牛2次及以上交通事故（无死亡）加费10%，上年度发生交通死亡事故加费30%。

商业险优惠政策各不相同，《理财》杂志记者发现，针对上年度出险2次，富德生命人寿和安盛天平保险公司加费承保，加费比率1.16813倍，人保、紫金等保險公司仍可享受0.6125的折扣优惠。

除了交强险+车辆损失险+第三者责任险+不计免赔险等安全实惠的保险方案组合外，如果车主有需要，还可以考虑加上车上责任险、玻璃单独破碎险、全车盗抢险、划痕险等附加险，让乘客及车辆易损部分能得到比较全面的安全保障。

“交强险+三责险+车损险+不计免赔险”堪称是最省钱，也是最通用的车险组合。”