姚俊辉

【摘 要】本文以学生视角为起点，深入调查学生参保意愿及影响因素，采取问卷调查的方式，运用统计分析方法对学生参保意愿的影响因素进行实证分析，为推动“学平险”建设提供一定参考意见。

【关键词】“学平险”；大学生；参保意愿；影响因素

据国家统计局数据显示，2014-2016年高等学生招生人数环比增长分别为1.46%、2.28%、1.60%。在高校扩招以及高校数目增多的背景下，学生安全问题也日趋严峻。而学平险作为针对学生特点的一种保险，在一定程度上减轻了社会负担，促进了社会发展。

一、高校“学平险”参保意愿影响因素的定性分析

（一）风险意识。保险互为保障的精神与我国以家庭为单位来面对风险的模式有着根本冲突，加之对学平险政策缺少认知，学生在一定程度上缺乏对“学平险”的信任度和依赖度。

（二）产品宣传。在学校统一办理情形下，保险公司容易忽视学生利益，未充分履行说明義务，也未能以书面询问方式协助学生家长履行如实告知义务，极易造成理赔纠纷。

（三）产品创新。随着人民日益增长的生活需求，保险市场竞争加剧，而学平险在产品设计上固化，缺乏改进和创新，产品同质化严重。使得学平险与其他保险品种存在保障重叠现象。

（四）理赔服务。调查显示，经历过理赔同学普遍反应理赔程序繁琐，理赔周期太长。在学生投保之前，保险公司未能将保险理赔程序充分说明，使得同学们无法理解赔偿程序合理性。

二、高校“学平险”参保意愿影响因素实证分析

（一）样本数据来源。数据来源于2018年12月在宁波财经学院、宁波工程学院、宁波万里学院、宁波大学科学技术学院，浙江大学宁波理工学院作为调查点进行问卷调查。

（二）信效度分析。Cronbach a信度系数的估计值为0.705，基于标准化评估项目Cronbach a信度系数为0.701，项目数为13，信度系数在0.7以上，可见信度较好。

KMO取值为0.853，适合做因子分析。Barlett球体检验统计量Sig为0.000，小于显著性水平0.05，所以否定Bartlett球体检验的零假设，认为适合做因子分析。

（三）分析并构造因子变量。本调查采用主成份分析法，通过SPSS分析得出的每个公因子所解释的方差及其累积和。依据检验结果，前面4个累计因子解释方差达到了55.354，表示了待分析变量的大部分信息，因此摄取这四项公因子就可以较好的阐释原有变量所包含的信息。因子和各变量相关程度的指标是用因子载荷系数反映，它的绝对值越大，就表明当前变量对该因子的影响程度或决定性越大。经过旋转后的因子载荷矩阵，从分析结果来看，大部分因子解释性较好。

通过因子分析，获得了个体情况、参保情况、制度情况、家庭情况四个公因子。通过对旋转分析得到因子载荷矩阵，提取了因子系数较大的自变量进行归因，获得公因子及其自变量结构。

（四）多元线性回归分析

通过对模型进行方差分析，其结果显示概率P值0.000小于显著水平0.05，所以该模型具有统计学意义，即个体情况、制度情况、参保情况和家庭情况因子与参保意愿之间的线性关系是显著的。

通过对15个模型的检验分析发现，经t检验后模型中显著性概率均为0.000小于0.05，且t值也均大于1.96，因此四个公因子和常数项都应出现在方程中。

因此最终得出多元线性回归方程为

Y=0.279+0.264X1+0.230X2+0.140X3+0.161X4

从回归模型15中看出个体情况、参保情况、制度情况、家庭情况对“学平险”参保意愿存在影响，其系数分别0.264，0.230，0.140，0.161，其中最为显著是个体情况，其次是参保情况，接着是家庭情况，制度情况影响最弱。

三、结论与建议

（一）结论。参保意向受较多原因干扰，年级与参保意愿存在负相关性；专业类型与参保意愿存在一定相关性，经管类学生参保意愿较高；城镇籍贯同学参保意愿显著低于农村同学。而性别对学生参保意愿没有太显著影响。个体情况影响程度最大，“学平险”制度的情况同样影响着学生的参保意愿。

（二）建议

1.加强宣传，提升服务。大部分同学对于保险范围，投保条件，保险金额等条款知之甚少。因此保险公司应该在学生学校注册入学前期，就做好相关宣传工作。并且优化理赔手续，提高业务办理效率，合理缩短理赔时间。

2、创新产品，扩大保障范围。国内保险市场竞争激烈，学平险与其他保险品种存在保障重叠现象，导致同学投保其他保险产品后投保学平险意愿不强。保险公司针对尚未被覆盖的保障领域创造性地改进产品设计，使得学平险品种多样化与丰富化。

3.加强风险管理与保险意识教育。一般来讲，校内各类安全防范措施到位，发生意外事故概率较低，因此在校大学生的风险防范意识相对薄弱。学校保险教育的强化，是提升在校大学生保险意识的一项重大措施。

【参考文献】

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