成宓雯

摘要：互联网征信是在互联网背景下产生的一种新型征信业态，它是利用大数据、云计算等技术分析信息，进行信用评估的活动。在金融数字化时代，P2P行业信用危机频发、交易安全问题堪忧，刺激了对互联网征信的需求，同时，传统的央行征信系统覆盖的人群非常有限，便捷多元的互联网征信的出现，极大地解决了学生、小微企业等银行难以覆盖的群体其信用无法被评估的问题。目前，我国逐步建立了以行政法规、部门规章为主，同时包括规范性文件的互联网征信法律框架。不过，我国互联网征信规制仍存在许多不足，相比之下，欧美及其他发达国家不论是对个人信息权利的保护，还是整体的立法完善程度，都要大大优于我国的情况。本文拟在结合互联网征信业的发展现状，来分析我国互联网征信规制存在的问题，借鉴外国先进立法经验，寻求完善这一制度的途径。

关键词：互联网征信;法律规制;问题

一、前言

国务院发布的《征信业管理条例》第二条第二款明确了征信业务的概念：“本条例所称征信业务，是指对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。”互联网征信是相对于传统征信业务产生的概念，有学者指出，互联网征信是利用大数据及云计算技术将用户（包括个人、企业及其他组织）在互联网上留下的数据，进行加工分析从而得出其信用评价的活动。……