于 佳，袁宇宁

(1.中国建设银行广西区分行，广西 南宁 530022；2.中国建设银行广西区分行南宁五象支行，广西 南宁 530219)

1 金融科技所具备的发展优势

1.1 扩大客户覆盖范围

以互联网为依托，借助大数据、移动支付、云计算的金融科技技术让金融服务内容更全面、更细化，而且还打破了以往传统服务受时间与空间的限制，提高了实效性和便利性。例如，有些商业银行因为规模较小不得不控制网点数量，其工作人员也相对比较少，所以没有能力去拓展更大的服务范围和新的服务类型。再者，某些中小企业的发展情况不稳定，不能与银行建立长期合作关系，而且这些公司的财务报表可信度不高，最终导致商业银行对中小微企业业务拓展倾向较低的局面，限制了客户范围。而金融科技可让商业银行数据价值挖掘，与某些重点企业展开针对性的合作业务，此外，还可以与政府部门组建融资服务版块，降低中小企业的融资难度，逐步形成商业服务关系链，在促进地区经济发展的同时实现金融服务范围的扩大。

1.2 控制人工投入成本

随着移动互联网、智能手机以及电子商务的高度普及，社会已经进入了信息化时代，人们越来越认同网络的实效性、便捷性，习惯于通过网络解决一些事情。互联网的发展让商业银行有了新的发展方向，例如人工成本控制。商业银行可通过开放网上银行、手机App等渠道扩大客户群覆盖面，丰富线上金融服务产品，通过线上服务的便捷性和时效性提升客户服务体验感，得到用户的认同。这样，商业银行就可以相对减少营业网点数量，实现人工成本的控制。

1.3 更人性化的发展理念

通过金融科技，商业银行会建立更人性化的发展理念。例如商业银行可以通过金融科技来进行数据整理，整体性地分析客户特性并对其进行需求方面的分类，开发具有针对性的服务商品，提高客户与银行之间的黏度。其次，手机银行、网上银行等线上服务还可提升客户的服务体验，让客户通过手机或者网络就可以选择相应的理财产品，不用浪费时间去排队，提高了交易的时效性。再者，商业银行还能通过金融科技简化银票开立的流程，让公司用户通过网络就可进行电票开立工作。总而言之，人们的生活与工作因为金融科技变得更加便捷，商业银行也能以此为依据开展更人性化的服务。

2 金融科技对商业银行的影响

2.1 银行支付、贷款地位受到冲击

网络与智能手机的普及让支付宝成为人们比较习惯的支付方式，无论是交易额还是交易频率均因为其简单、方便的优势得到飞速增长。传统银行刷卡交易模式频率的降低迫使商业银行开发新的业务，优化结算转账功能。

其次，网络借贷给了更多中小微企业融资的机会，这对商业贷款业务造成了一定的冲击。而且，随着金融技术在信息处理和平台资源整合方面的优势与发展，网络借贷平台在长尾客户群中会占据更多优势，进一步压缩传统银行贷款业务的盈利空间。

2.2 对银行盈利结构的影响

存贷利差是传统商业银行的基础利润来源，然而商业银行的贷款业务量在市场利率化和金融脱媒的影响下在逐步减少，存款利息收益持续走低。此外，商业银行的存款业务还受到了高收益、低限制性的互联网理财产品的冲击，再加上商业银行自身产品利益空间的重叠，导致商业银行的产品竞争力下降，市场盈利空间不断缩小。总之，若商业银行若不增加收入来源的渠道，单靠存贷利差与同大企业的合作维持经营与发展，迟早会被社会淘汰。

2.3 大数据金融提高银行创新的积极性

产品是传统商业银行经营管理中的重心，研发出的产品往往与用户需求不相符，使得客户对实际营销效果不满意，降低与商业银行合作的倾向，长此以往就会影响到银行本身的竞争能力。而金融技术可以让商业银行进行数据分析与挖掘，针对用户需求开展个性化营销，提高用户服务体验，实现产品与经营模式的创新。

3 商业银行在金融科技思维下的应对策略

传统商业银行在互联网金融的冲击下，其营业利润和市场份额占有率都会有所下降。对此，商业银行应将金融科技与自身发展进行有效融合，从服务模式、产品、盈利模式等角度出发采取合适的发展策略。

3.1 产品与金融科技有效融合，实现多样性

金融科技是商业银行现阶段拓宽市场的一大利器。商业银行必须实现金融科技与运用模式的融合，通过扭转发展的重心，以客户需求为出发点开发个性化的服务产品，做到服务质量的提升，确保客户对银行的忠实度。首先，商业银行要开展多元化的金融产品和服务，从线下与线上两个维度对客户进行精准营销；其次，利用大众对网络和职能终端的依赖性，让其认同网上银行服务，打造移动数字银行，并合理地减少实体网点，实现运营成本的控制目的；最后，提高与第三方支付企业的合作力度，开展新的支付方式，在降低用户支付费用的同时加大安全性，让用户感受更好的服务。商业银行也要重视融资方面的业务，通过互联网以及金融技术开展全新的在线融资模式，简化中小微企业融资流程，提高客户辐射面，最终实现业务量和盈利利润的提升。

3.2 对风险管理模式进行优化

任何一个商业银行都会重视业务的风险管理模式，只有控制了业务风险才能最大限度地获得利润。现阶段，商业银行应充分利用金融技术，通过大数据分析技术以及区块链技术建立完善的风险管理体系，提高金融业务的发展性的安全性。此外，商业银行风险管理部门还应针对信贷资金流动情况设立数据分析模型，若发现数据异常及时采取相关策略，尽可能地规避金融风险，减少商业银行的经营损失。目前大部分银行已经提起对数据分析的高度重视，并将其纳入风险管理体系当中，为银行运作提供有力保障。

3.3 提高专业人才的培养力度

复合型人才对商业银行传统经营模式创新改革而言意义重大。对此，商业银行要开展全新的管理模式，在金融科技的理念下提高专业人才的培养力度，提高人才的专业水平和技术能力。对此，商业银行可从三方面入手：一是人才聘用，招聘符合银行发展需求的复合型人才；二是提高部门之间协作性，让不同部门之间的人才能够交流，这对产品的优化有一定的助益；三是人才激励制度的构建与完善，让人才有机会通过考核晋升，提高人才学习与工作的积极性。

4 结 语

综上所述，金融科技在政府的支持下对传统商业银行的发展影响巨大。为顺应时代的发展，各大商业银行已经开始经营模式的转型与产品服务类型的创新，提高人才培养和信息系统的建设力度，通过人工智能、大数据和区块链实现以客户为核心的服务宗旨，让传统商业银行能够继续稳定发展，为社会经济的腾飞贡献力量。