覃玉芬

摘 要：本文回顾了近几年商业车险条款费率改革的历程，分析了这几次改革成效及影响，结合2018年商业车险自主定价改革在试点地区的运营情况，以及对中小财险公司经营的影响，分析新形势下商业车险自主定价改革若全面铺开后，中小财险公司如何通过产品创新、服务创新、业务转型等方面达到在改革中进行自救及寻求更好发展。

关键词：商业车险改变  中小财险公司  经营管理  建议

商业车险条款费率管理制度改革（以下简称“商业车险改革”）是中国保险业改革的重要组成部分。为进一步规范车险市场、完善车险管理制度、改进车险承保和理赔服务，更好地保护消费者的合法权益。从历次改革看，2000 年以来，车险经历了数次改革，特别是最近连续三次费率改革，都取得了不错的成效，但是也存在着阶段性的改革影响。

一、近几年商业车险改革历程分析

2015年6月启动的改革，目的是以商业车险建立以示范条款为主、创新型条款为辅的条款形成机制;赋予并不断扩大保险公司定价自主权，降低消费者成本，让利消费者的目的。2018年4月份，中国银保监会决定在广西、陕西、青海开展商业车险自主定价改革试点，标志把商业车险打破原有模式，这次车险自主定价改革与以前历次改革不同，它是把定价权还给市场，是彻底的市场化改革的第一步。

二、商业车险改革所取得的成效分析

在2015年的条款和费率改革中，保险公司通过“自主渠道费率调整系数”和“自主核保费率调整系数”获得部分自主定价权。全国范围内上述两个费率调整系数的浮动区间分别为[0.85-1.15]，深圳地区的浮动区间分别为[0.75-1.25]，后因改革要求，又降至双0.75。不断下降的费率可以看出本轮商业车险改革带给消费者的改革红利，在56家经营商业车险的保险公司中，49家公司在商业车险改革后一年较前一年单均保费有所下降，占比87.5%，2016年底，商业车险车均保费较改革前下降5.3%，减少保费250亿。 在理赔方面，47家公司在商业车险改革后一年较前一年案均赔款有所上升，占比83.9%，说明消费者购买车险的成本下降且车险的保障程度上升，消费者获得感得到提升。

而2018年在三个试点地区试行的商业车险自主定价改革，更是一改到底。以广西为例，从2018年10月底开始，全省各产险主体公司全部完成了商业车险自主改革产品的上线。上线后，广西各主体公司纷纷给出地板价，0.3折的保单较为普遍，广西私家车市场商业险价格出现跳水式下降。经统计，广西市场旧车自主折扣均值为0.37-0.52之间，并呈现继续走低的趋势。从2018年11月份至12月份数据来看，当月汽车保险保费收入同比下降幅度分别为：-10.96%、-10.31%。车均保费下降，消费者投保意识增强，保足保全的增多。

三、商业车险改革对中小财险公司的影响

每次改革，必然带来市场的变化。保险市场在金融领域中是竞争比较充分的市场，商车改革是市场化改革，随着不断深化，市场规律的作用将逐步扩大，优胜劣汰是市场竞争的规律。特别商业车险改革后，中小公司在产品定价能力、产品创新能力，盈利能力、销售能力、服务能力等方面，均弱于大公司，故在经营管理上将面临巨大影响及挑战。比如，在定价能力上，谁的数据多，谁就有优势。随着车联网、云计算、大数据等新技术的引入，保险公司可以开发创新型的“从用”定价模式的车险产品。而中小财险公司本身因产品单一，客户群体较小，在商业模式构建、数据标准制定、定价模型开发和客户差异化管理等方面都基本上无数据支持，无法细分产品、细分客户群，造成定价不准，给经营带来较大不确定性的影响。另外，在服务能力上，因车均保费降低、消费者保足保全意识增强，理赔服务要求将进一步提高。但中小财险公司无论在理赔队伍建设、理赔硬件设施、理赔专业化服务、理赔现代科技支持上，均无法与大公司的雄厚实力相比敌。故商改后，在服务上如果出现明显差异，则带来一系列经营影响。

四、中小财险公司在改革中如何“自救”的几点建议

中小财险公司要在改革谋得生存和发展，需要打破原有靠费用、靠单一产品、靠传统销售等的经营的模式，需要在以下几个方面，转变经营思路，找准市场定位，寻求立足点。

（一）“避其锋芒”求创新

选择大公司关注度不够、发展能力水平不强的领域发展，找准市场定位，是非常重要的。中小财险公司需要继续做好产品条款的创新工作，为保险消费者提供多样化、个性化、差异化的商业车险保障和服务。可以通过产品细分、客群区域细分等来获得竞争优势。商车改革后，中小公司要回到核心竞争力上面，未来出路是做专、做细、做精（细分和差异化）。产品端更专业、专注细分市场、做精产品服务或定价。

（二）规模增长向效益增长转变

在以往的市场竞争中，普遍存在以市场份额论英雄的现象。但商改后，保费充足度不足、赔付上升等，必将带来盈利缩水。如果还是一味的打费用战、价格战，势必死伤一片，造成生存都受威胁。特别是对于小公司而言，单一靠费用抢规模，是无法打持久战的，反而会带来生存危机。故中小财险公司应该在盈利险种和优势客户中做文章，在产品定价上，对于品质好的多倾斜，留住优势客户。同时提高综合管理水平，控制成本开支。培养专业理赔人才，挤压理赔水分， 降低理赔成本等。

（三）寻求多元化发展，避免单一

大部分中小财险公司，均经营险种单一，比如车险占比高達80%以上。故一旦车险市场有波动，公司经营也将面临重大挑战。虽然目前车险在产险总保费占比中的龙头地位还是保持不变，但是，中小公司应该寻求转型，不应该把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。比如目前老百姓对于自身财产和健康越来越重视，追求的提供更强的风险保障和更好的保险服务。故中小财险公司除了在车险产品中进行创新以外，还可以在短期意外建康险、财产保险、责任保险等方面做出创新。

（四）理赔服务个性化

大公司在理赔人才、理赔硬件上固然会比中小公司实力更加强大。但是大公司整一套的理赔流程、理赔环节，自然更加复杂。中小财险公司可充分利用自身灵活性的优势，从报案、立案、理算、支付等时效上下功夫。从2018年广西机动车辆保险理赔服务质量测评情况的通报来看，前五名中，有三家属于中小财险公司，故中小财险公司在理赔服务的灵活性上更加突出。从而，可以继续深入研究理赔个性化、一体化服务，想消费者之所想，树立良好的服务品牌。

（五）改变现有销售模式，线上线下结合

对于中小财险公司而言，依赖代理渠道或者车商渠道较多，而直接渠道中，也多数属于买单收单模式。而且虽然直接业务渠道受改革影响较小，但从长期看，直接业务渠道受互联网保险等新兴渠道的影响会越来越大，直接业务渠道面临着新兴渠道冲击以及转型升级的挑战。故应改变“被掐着脖子喘气”的现状，做到把客户资料撑握在自己手里。网销渠道，是目前最需要重点开发的渠道。在互联网+1时代，没有网销，没有人工智能技术，则公司将逐步被淘汰。故应在网销上下血本，虽然前期投入成本较高，但后期盈利主要体现在续保保单上。网销不但能提供续保率，更重要的是也提供了了数据资源，为保险公司后续大数据分析、客户区域模版细分等提供了基础数据支持。

参考文献：

[1]杨斐滟.我国商业车险改革评析[J].保险研究2018（05）.

[2]周炯，林乔，宁雪晴.新常态下商业车险改革对财险公司经营管理的影响[J].保险理论与实践，2016（05）：55-65.