胡蝶

【摘 要】近年来，许多商业银行已经将信用卡业务作为其业务增长和转型升级的重要抓手，并且在信用卡业务上投入了大量资源。目前的人民银行数据显示，截至2018年三季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.59 亿张，环比增长3.36%。三季度末信用卡授信总额14.69万亿元，环比增长5.05%;应收账款余额6.61万亿元，环比增长5.68%。我国信用卡在快速发展的同时，系统性风险上升的问题也已经凸显，这也是各家商务银行不容忽视的。

【Abstract】In recent years， many commercial banks have taken the credit card business as an important starting point for their business growth and transformation and upgrading， and have invested a lot of resources in the credit card business. Current data from the people's bank of China shows that at the end of the third quarter of 2018， a total of 659 million credit cards and debit and credit cards were issued， up 3.36 percent from the end of the previous quarter. At the end of the third quarter， total credit extended by credit cards reached 14.69 trillion yuan， an increase of 5.05% over the previous quarter. The balance of accounts receivable reached 6.61 trillion yuan， up by 5.68% month on month. Along with the rapid development of credit cards in China， the problem of rising systemic risk has also been highlighted， which cannot be ignored by commercial banks.

【关键词】大数据;信用卡风险;风险管理

【Keywords】big data; credit card risk; risk management

【中图分类号】F832.2                                       【文献标志码】A                                            【文章编号】1673-1069（2019）03-0177-02

1 引言

2018年以来，信用卡业务风险明显上升，资产质量下降明显。截至2018年三季度末，信用卡逾期半年以上未偿信贷总额881亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.34%，分别比上个季度上升16.4%和10.8%。

在业务快速增长和风险快速上升的形势下，各家商业银行根据自身的业务结构和风险偏好，在严控风险和快速增长之间进行权衡，使得信用卡行业发展策略出现了明显分化，且不论其是非对错，但风控能力已然成为可持续健康发展最大的挑战和最重要的核心竞争力。

因信用卡行业兼具金融和大数据的双重基因，面对当前严峻的风险情况，各家银行均可通过大数据技术与传统风控模型的结合，构建并完善更加智能化的风控体系，为该行业保驾护航。

2 利用大数据做好信用卡前端审核风险管理的措施

2.1 构建智能的风控体系，提升风控效率

近十年来，各家商业银行采取跑马圈地的方式扩展信用卡业务，并且获得了稳定的收益，但是目前逾期风险也在持续增加，信用卡的风险问题正在面临严峻的挑战。……