夏清

【摘 要】为了给人们的生活提供更多的便利，在个人银行账户管理的工作当中使用互联网与及信息共享技术是十分常见的。由于互联网时代的到来，传统的开户模式已经不能够满足人们的需求，采用其他自助工具，利用手机和网络银行的方式能够为需要开户的人们提供服务。然而由于不同方式开通银行账户所要采用的验证方式也各不相同，因此出现了部分问题。本文就将对账户分类背景下进行个人账户管理展开探究，了解使用个人银行账户管理的优势以及当前存在的问题并根据问题根源寻找解决方法，希望能够给予银行工作人员一些有效建议。

【关键词】账户分类；个人银行账户；管理

当前时代发展以后已经出现了越来越多的银行开户方式，人们在选择更加方便的开户方式的同时要注意到做好信息验证工作，确保自己的财产不会受到侵害以及自身的权益得到保障。实施银行账户分类管理能够简化办理账户的手续，具有提升银行账户、使用效率有效控制电信诈骗等方面的管理优势，但是仍然存在颁布的政策没有得到落实、账务清理缓慢、实名制管理工作缺失以及信息验证方法不符合人们的要求等问题，在分析过问题后才能得出要加强实名制管理，建立信息共享系统，完善结算管理的方法以及构建风险防范体系等措施来提升个人银行账户管理的效率。

一、管理优势

（一）提升使用效率

在实际的生活当中，许多人不仅在多家银行开通多张银行卡，由于生活或者是工作的需要，甚至会在同一家银行开设多张银行卡，使得用户个人的资金较为分散，不易管理，并且会造成银行开户过多，不益于管理的现象出现。个人银行账户管理的出现有效地减少了不必要开户的情况，降低了一人持有多卡的概率，提高了银行账户的管理效率。

（二）控制电信诈骗

科技的发展不仅为我们提供了便利的生活，同时也衍生了更多新型的诈骗技术。例如近年来大规模出现的网络电信诈骗就造成了许多人的经济损失，该类诈骗技术主要是通过手机电话或者是短信的形式向受害者诈骗索取金钱，并要求受害者将金钱转入匿名的账号中，诈骗人员在极短的时间内取出金钱并且弃用该银行账号。而个人银行账号管理工作则着重要求实名制认证，减少了冒名开户以及账户买卖等不良行为的出现，有效遏制了不法分子等违法行为，保护了人民的利益。

二、存在的问题

（一）政策还未落实

个人银行账户分类管理的制度已经实施了一段时间，但是仍然有部分银行没有按照制度规定实施政策，银行没有积极主动的实施政策，就会造成民众对于政策的了解不够到位，确实对账户分类管理的了解。事实上相较于城市银行，农村乡镇银行对于政策的落实情况并不乐观，尤其是没有及时准确地践行银行管理系统的升级，造成了银行工作人员工作难度的增加以及民众使用银行账户的效率不高等问题的出现[1]。

（二）账户清理缓慢

冗余账户是指在部分民众在某个银行开过账户，以后长时间没有使用该账户造成该账户闲置。从2016年开始，我国就已经规定了超过六个月以上没有使用的账户就需要暂停账户的服务，需要本人带着身份证到柜台恢复账户。但是由于银行实施政策的时间不一，客户对于政策的认知，不够充分认为办理的过程太过麻烦，因此冗余账户的清理速度就变得十分缓慢。

（三）实名管理缺失

过去对于账户的实名登记工作开展比较缓慢，没有建立出一个完整的能够根据时间的变化，及时记录客户个人信息的信息数据系统，这为实名制登记管理个人银行账户工作造成了一定困难。例如在早期开设银行账户的过程中，只需要使用到个人的护照以及身份证等组存个人信息的证件为开户提供数据保障，但是在后期若要进行实名制登记，就需要补充更多的文件，而部分客户因为没有明确要求需求需要使用多个文件因此拒绝进行实名制登记，实名制管理工作的缺失就会造成银行账户管理混乱现象的出现[2]。

（四）验证方法欠缺

在进行绑定银行卡验证的过程当中会出现某个银行没有与其他银行进行账户验证的合作，只是在自身银行验证的基础上，多开设电子银行或者是手机银行时可以使用原有的验证信息，其他银行并不可以。这就造成如果一个客户想要在两个或者三个银行开银行卡的时候需要进行三遍验证工作。验证信息的不流通造成了后期客戶想要多开设账户到时候会由于验证过程过于麻烦而打消念头。

三、解决方法

（一）加强实名管理

若要进行个人银行账户管理工作就需要加强实名制管理工作，尤其是在农村乡镇需要加强宣传实名制登记管理的必要性以及进行个人银行账户管理的优势，促进用户配合实名登记，降低银行工作的难度。另一方面在银行工作的角度上也需要农村乡镇的银行需要配合政府提出的政策，积极的落实政策，并且向民众宣传政策。除此之外，银行行业还需要不断的完善身份鉴别以及身份注册的技术，充分利用信息技术与互联网技术来开展交叉验证，在充分了解客户的基础上允许客户在银行开户[3]。

（二）建立信息共享

银行若想推动个人银行账户管理的发展就需要积极地构建出一个行业内的账户信息共享的机制，充分利用大数据技术能够储存以及分析数据的作用，提高银行管理的效率。值得一提的是账户信息共享机制的信息来源不仅是各个银行，还可以是政府机关或者是其他金融行业共享的信息。这样能够构建出立体的全面的客户形象，并且能够根据客户的特点推荐个性化的金融服务，提高客户的体验感。值得一提的是信息共享机制的构建，能够减少民众在开户时或者办理手续时需要不断进行验证的时间，提高了工作人员的工作效率，满足了民众的需求。另外，现阶段第三方支付的方式已经融入与大家的生活，因此需要打通银行与第三方支付之间的关系，也需要用到信息共享机制[4]。

（三）完善结算管理

政府在颁布一项措施了之后一定会出台一定的制度来约束工作人员的工作行为，推动政策能够深入渗透进人民的生活当中，为人民提供更高质量的服务。因此在优化个人银行账户管理的过程当中也要注意到结算账户管理系统的建立，需要按照一定的标准进行结算，例如国家或者是地方颁布的明确标准，应该按照标准实施的意义是能够有效的提高统计数据的准确性，为后期其他工作的开展打下扎实的基础。

（四）构建风险体系

无论是什么行业都需要构建风险体系，借助风险防范体系来提升安全性，推动行业发展。在账户分类的背景下，有可能存在部分安全隐患会造成银行行业或者是客户的经济损失，因此专业的工作人员需要积极构建风险防范体系。首先是需要提高工作人员的风险意识，银行内部在进行员工指导的时候要将常见的银行风险告知员工并且培养员工的风险意识。其次是在软件的改良上需要使用到保密性质高的软件，可以向国外引进或者是自主研发更加符合中国银行使用的身份登记软件以及身份鉴别技术，充分提升软件的安全性能。最后是要定期的进行风险分析，并且能够根据风险分析的结果得出一定的防范措施，避免在风险出现的时候会对银行造成威胁。

四、结束语

为了满足人们的金融服务需求，在银行方面已经十分注重对于个人银行账户管理工作的创新，在不断更新的过程当中完善服务方法，提高服务质量。在接下来的发展当中银行方面除了继续重视个人银行账户管理工作以外还需要不断的改革自身的管理体系，适当借鉴其他企业或者是国外优秀企业的先进经验，并将经验融合于银行自身的发展特点，打造出适合银行发展的管理体系。

【参考文献】

[1]王建新.加强个人银行结算账户管理工作的建议与思考[J].松州学刊，2013（4）：51-53.

[2]李肖峰.当前银行结算账户管理存在的问题及应对思考[J].现代商业，2015（11）：181-182.

[3]姜爱梅，李卫荣.对个人银行结算账户管理中存在问题的思考[J].时代金融（中旬），2016（12）.

[4]仇玉芳.个人银行账户实名制管理存在的问题及其建议[J].金融经济，2017，（6）：65-66.