曹艺芳

【摘 要】随着我国整体经济建设的快速发展，我国银行业发展迅速。当前，随着科学技术的快速发展，互联网已经逐渐普及，大数据时代来临，影响着各行各业的发展。在互联网影响下，我国金融行业取得了快速发展，对传统金融带来了巨大的冲击和挑战，银行业的发展环境发生了重大变化，因此传统商业银行的发展模式已经无法适应新时代的发展需求，有效做好金融业务创新显得十分重要。

【关键词】大数据时代；商业银行；金融业务创新

随着我国经济体系的完善，我国银行业发展越来越迅速。就当前的情况而言，虽然我国很多商业银行已经认识到大数据时代所带来的变化，然而并没有做好转型的准备，业务创新度不高，实际发展中面临着一系列问题，做好这些问题的解决，加快业务创新的步伐显得非常重要。

一、增强商业银行竞争力的重要途径

随着大数据时代的到来，各种互联网金融机构不断涌现，金融行业出现了前所未有的发展，这就使得传统商业银行受到了较大的冲击，商业银行只有做好业务创新，积极改变自身的经营模式，适应时代需求才能够促进竞争力的全面提升，更好地发展。从另一方面来看，我国商业银行起步晚，客户群分布区域、结构等都比较单一，所提供的经营区域以及金融服务等范围都比较窄，没有完善的经营体制，所以抵抗风险的能力较低，加之大数据背景下各种金融机构不断涌现，就容易导致商业银行的竞争力低下，得不到有效发展，而通过业务创新，不断进行发展模式优化，能够使得其适应大数据时代的需求，推动自身竞争力的全面提升。

二、大数据时代商业银行金融业务的创新对策

（一）做好顶层设计，整合优化内部资源

商业银行不仅要在经营理念上从“以业务为中心”转化为“以客户为中心”，对数据的整合上同样要贯彻这一思想。搭建全行共享的集信息共享、数据挖掘、大数据应用为一体的系统环境，横向上打破不同部门、业务条线之间的阻隔，实现跨部门、跨系统、跨渠道、跨区域、跨场景的数据共享，在此基础上充分整合外部信息，与行内数据形成交叉验证，实现客户的全景画像；纵向上使大数据应用覆盖从总行到分支行，使分支行也能实现大数据的充分应用，提升全行数据应用能力。微观上，实现以客户为中心的精准统一视图，丰富客户信息内涵。从开户时外部获取的基本档案、水电税等信息，到开户后全服务周期的所有交易、资产、负债信息，从财务变化到行内产品使用情况，从自身经营动态到关联方整体风险状况，通过落实收集录入之初的管理要求确保结构化数据的准确性，通过加强建模能力提高非结构化数据的价值性，从而在足够长度的时间窗口、足够广度的数据来源下综合度量客户的风险状况和对银行的贡献度。进而，使大数据在以下方面得到更好应用：一是精准营销管理，智能识别出客户需要什么样的金融产品、什么时候需要；二是风险识别，通过模型准确识别出客户及其关联方的经营状态，在贷前准入和贷后监控中能及时发现风险；三是绩效考核，通过对客户综合贡献的精准计量，实现对客户所属分支机构、营销管理客户经理的精准评价，使得对基层机构的考核更科学、更显性。

（二）强化金融风控能力建设

充分利用商业银行拥有的客户信息，在借力金融科技整合内部客户数据资源的同时，在商业银行和银行系的金融公司之间创建信息的共享平台，还可以寻求与第三方合作，如与优质的电商平台、其他信用机构、公共记录等，针对不同的群体和场景进行目标细分，建立差异化风控模型，运用大数据进行进行客户数据的批量整合、甄别和筛选，创建出一套新的智能自动化的贷款流程，包括目标客户信用解析、贷款偿还风险预判等，建立贷后监测系统，防范客户信用风险。

（三）做好产品创新，丰富产品类型

产品创新是商业银行业务创新的重要部分，商业银行应当积极进行产品创新，根据不同的客户需求进行产品类型的开发，推动产品类型更加丰富。同时，还应当积极进行业务创新，避免业务类型以及产品过于单一，比如，可以开发一些保险业务、投行业务、证券业务、租赁业务以及信托业务等，如此才能够使得金融服务更加多元化，满足客户的实际需求，推动商业银行经济效益的全面提升。另外，商业银行领导应当及时进行思想观念的更新，与时俱进，跟随时代发展的步伐，应当认识到产品创新的重要性，并积极运用大数据技术进行行业分析，推动自身更好地进行业务升级与优化，促进商业银行的全面发展。

（四）以科技为引领，对业务进行全面优化与数字化转型创新

商业银行数字化转型的关键是实现战略、技术和业务的跨领域协同工作，成功达成这一协同目标的银行将拥有“交响乐团”式的组织架构，不同的技术和解决方案完美的结合在一起，可以为银行创造最大的价值。银行所掌握的客户信息数据要远远多于金融科技公司，但银行的各类数据存在于孤立的、管理差异极大的多个系统中，数据分析能力有限。商业银行应加强大数据技术的应用，加速推进数字化转型，适时替换迭代以往的数据管理系统和数字化服务平台，将数据资源向公共云迁移。

（五）加强人才队伍建设

商业银行在总行层面不断加强人才队伍建设的同时，分支行也要配套相应梯队。小微客户数量庞大，要实现规模化、批量化、集约化拓户，必须不断加强对当地开发园区、专业市场、产业集群的信息分析和数据挖掘能力。在全行或者区域范围内的产品创新，既要发挥模型的定量分析能力，又要发挥全行营销、审批人员积累的风险定性判断经验，更要结合一线业务人员在与客户实际接触中获取的一手信息。因此，必须打造一支既具有大数据模型定量技术应用能力、又具有信貸经营业务素质的复合型人才队伍，以有限的人力资源应对拓展客户和风控的需要。

三、结语

大数据时代，商业银行金融业务创新是商业银行有效发展的重要途径，只有做好业务创新，才能够适应大数据时代的发展需求，提升自身竞争力。商业银行业务创新的途径有很多种，其领导应当做好思想观念的革新，认识到大数据对自身发展所带来的优势，并积极性大数据技术的运用，推动自身得到更好地发展。

【参考文献】

[1]侯志铭，王钟.大数据时代商业银行金融业务创新研究[J].当代经济，2017（35）

[2]郭旺辉.“大数据”时代我国银行业金融信息化发展的趋势探讨[J].中国商贸，2015（03）

[3]田竞宸.大数据时代我国财富管理行业商业模式转型升级研究[J].首都经济贸易大学，2015（03）