付俊彦

【摘 要】转型发展是传统商业银行应对互联网金融企业冲击的有效经营策略。在互联网金融时代，传统商业银行要落实转型发展战略，必须加速科技金融模式的研究与应用，加强线上与线下业务的深度融合，加快内部人才培育与外部人才引进。通过实现科学技术对金融业务的全面赋能，充分发挥线下支行网点的展业优势，构建一支复合型的高素质人才队伍，传统商业银行可以提升自身的创新能力、产品（服务）水平、风险防范能力及可持续发展能力。

【关键词】互联网金融；传统商业银行；转型发展；科技金融

一、引言

随着互联网技术的快速发展与广泛应用，互联网金融模式的发展迅速推广，各类互联网金融快速崛起，譬如第三方支付平台、P2P网络借贷平台、互联网消费金融企业等。根据中国人民银行、中国互联网信息中及艾瑞咨询的数据分析及预测显示，2013年我国互联网金融用户规模仅为1亿，但到2020年我国互联网金融用户规模将达到9.1万人，其中6亿为网络理财用户，3.1亿为网络信贷用户，并且保持一个较高的增速发展，这充分说明了互联网对传统金融业的巨大改变，未来金融行业竞争将呈现得互联网用户得天下的格局，具体情况参见图1。

在我国互联网金融用户群体持续扩大的背景下，以传统线下支行网点为主要营业单元的商业银行面临着巨大的发展困境，存款流失、存贷利差降低、用户分流等问题层出不穷，这对传统商业银行的经营发展来说是一个巨大挑战。为应对互联网金融模式对传统商业银行经营情况的冲击，商业银行必须加快转型发展。在此背景下，本文重点研究互联网金融时代我国传统商业银行的转型策略，希望对我国商业银行的可持续发展有所裨益。

二、互联网金融时代传统商业银行的转型发展策略

（一）加速科技金融模式的研究与应用，实现科学技术对金融业务的全面赋能

加速科技金融模式的研究与应用是互联网金融时代传统商业银行转型发展的首要策略，因为科技金融模式是传统商业银行借助科学技术对自身金融业务实现全面赋能的必然策略与发展趋势。首先，传统商业银行要加大对科技金融技术与模式的研究，通过科技的力量提升金融业务开展效率，并深度挖掘客户需求，最终加速传统商业银行的快速转型。当前加大科技金融模式的投入典范是平安银行，通过设立平安科技子公司，有效的促进了平安银行科技金融的发展；其次，加强基层网点对科技金融的应用，如建设科技智能网点、推出智能VTM、综合柜员机等，提升支行网点的服务效率，优化客户的金融服务体验，实现科学技术对金融业务的全面赋能。

（二）加强线上与线下业务的深度融合，充分发挥线下支行网点的展业优势

加强线上与线下业务的深度融合是互联网金融时代传统商业银行转型发展的核心策略，因为只有线上与线下业务的深度融合，才可能充分发挥线下支行网点的展业优势。第一，传统商业银行要重视网络银行、线上服务、APP端口的打磨，要强化线上引流获客。根据中国人民银行、艾瑞咨询等数据，我国第三方支付综合支付交易规模快速提升，虽然增速有所下滑，但是预计2020年第三方支付综合交付交易规模达388.6万亿，因此线上客户获客非常关键，参见图2。第二，网点支行是传统商业银行的基础展业单元，因此必须要注重线上与线下的深度融合，从而充分发挥线下支行网点的展业优势，提高商业银行客户的粘性，从而提高商业银行核心竞争力。

（三）加快内部人才培育与外部人才引进，构建一支复合型的高素质人才队伍

加快内部人才培育与外部人才引進是互联网金融时代传统商业银行转型发展的重要策略。在知识经济时代，人才是第一生产力，传统商业银行的发展离开不高素质人才的培育与储备，基于此，传统商业银行要加快内部人才培育与外部人才引进，构建一支复合型的高素质人才队伍。一方面，传统商业银行要加大对内部人才的培育投入，不断提升内部优势人才的核心竞争力，持续引导商业银行员工积极应用科技金融新工具，提高商业银行的服务水平与产品质量，从而扩大商业银行客户群体；另一方面，传统商业银行要加强人才引进，尤其是要注重科技人才的引入，培育一批既懂科技创新，又熟悉金融业务的综合性人才，最终提高商业银行的核心竞争力。

三、研究结语

总而言之，互联网金融的出现是科学技术发展与金融业态演化的必然结果与趋势，传统商业银行必须顺应互联网金融业务的发展趋势，并且通过将自身传统业务模式与互联网金融模式相融合，优势互补，从而实现用户规模的持续增加、业务类型的快速扩张、资产规模的跨越式发展。在互联网金融时代，传统商业银行转型发展的策略是加速科技金融模式落地，加强线上下线业务的深度融合，加快复合型金融人才培育，最终快速提升我国商业银行的综合竞争力，实现我国商业银行高效、稳健、可持续发展。

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