陈文君（复旦大学，上海201210）

金融科技的迅猛发展改变了金融服务的形式，使消费者面临丰富而又个性化的金融服务的同时，也经受着各种权益侵害，金融消费者保护出现了新问题，需要通过新途径和新形式加以解决，消费者保护机制应该更为灵活和精准。

一、金融科技的含义与路径

（一）金融科技含义

金融科技目前并未有统一的定义。在实践中，将信息技术即大数据、区块链、云服务、人工智能等运用于金融领域称为金融科技（fintech）。金融科技包含了两个维度的含义：一是指以数据为基础的信息科技，通过工具化和平台化的方式为金融机构提供服务；二是指以信息科技、数字技术支持的互联网金融服务，是金融机构目前创新的主要方向。我国银保监会在2018年5月26日发布了《银行业金融机构数字治理指引》，提出了商业银行数字化转型的指示，从政府监管层面予以确认。

（二）金融科技发展路径

进入金融科技产业的发展有三条进路。第一，金融机构发展金融科技。第二，科技公司布局金融服务。第三，场景方布局金融服务。在第一种进路中，基于信息科技的金融机构的创新发展经历了金融信息化、金融互联网化和金融科技这三个大的阶段。在前两个阶段中，IT技术和互联网作为被金融机构利用的工具，提高了金融机构的服务质量和消费者体验，但是从金融服务的法律性质本身看并没有发生变化。为此，前两个阶段的金融消费者保护机制基本与传统金融保持一致。……