朱宁

摘 要：伴随着网络技术和信息科技的迅速发展，网上银行渐渐走进人们的日常生活，深入到普通人生活的方方面面，但是随着支付宝、微信支付等形式的出现，网上银行业务也受到了巨大的冲击。因此本文就从网上银行入手，一步步深入探索网上银行业务的发展现状、问题及对策。

关键词：网上银行；现状；问题；对策

一、我国网上银行业务的发展现状

（1）我国网上银行交易量逐年增加

2011-2017年我国网上银行交易规模呈现逐年上升趋势，从2011年的596万亿元增长到2015年的1673万亿元，每年的增长幅度都不算太大。但是2015年以后网上银行交易规模迅速增长，从2015年的1673万亿元迅速增长到2017年的4031万亿元。过去，人们只知道网上银行可以处理内部银行服务。现在网上银行也可以用于其他领域。它可以用于购物，也可以用于购买股票和基金，并且在生活中随处可见，方便快捷，因此就导致我国网上银行业务的交易规模快速增加。

（2）我国使用网上银行的人数逐年上升

尤其是近些年来，我国网上银行的使用人数越来越多。2011年到2015年网上银行用户规模增长比較缓慢，当时，网上银行还处于探索性发展阶段，用户的心理更加接受了传统银行业的安全性和可信度，还不太能接受网上银行。但是2015到2016年网上银行用户规模增长较快，仅一年的时间就增长到45476万人，这表明网上银行在社会中使用变得非常普遍，为越来越多的人所接受。这是因为过去几年网上银行的发展已达到一定高度，人们已经了解了网上银行的基本情况。再加上近些年网上银行业务越来越全面，安全性也有了一定程度的提高，所以使用人数越来越多。

（3）各大商业银行网上银行业务种类越来越丰富

最开始，我国的网上银行业务大部分聚焦于充当商业银行展示窗口的信息类服务上。经过十多年的迅猛发展，随着其重要性的日益凸显，商业银行逐渐降低了信息类服务的比重，与柜台一样的金融服务，支付服务，交易所交易和其他交易服务进而成为了银行关注的焦点。网上银行具体业务涉及资金转账、账户管理等一系列与交易相关的服务。小额贷款、住房贷款等信贷资助服务也开始试水。

二、我国网上银行业务存在的问题

（1）产品创新能力不足

我国商业银行网上银行业务创新不足主要表现在以下两大方面：一是各大商业银行的网上银行业务种类仍然受到传统业务的影响，创新出来的新业务和新产品仍然带有传统业务和产品的影子。二是各大商业银行普遍拥有“人有我亦有”的心态，也就是一家商业银行采用新业务或新产品，其余各家为了争取客户纷纷效仿，而不是提高创新能力，去开发新业务、新产品。例如中国农业银行2016年推出新版个人网上银行，在业务流程、产品功能等方面进行优化改造，但是其仅仅是改善了产品的功能，并没有推出实质性的创新产品。而各家商业银行推出的服务种类也都大同小异。但是，随着网上银行的竞争越来越激烈，产品创新能力逐渐成为各家商业银行能否在竞争中取胜的关键因素。要想在众多商业银行或业务中脱颖而出就必须充分发挥网上银行的优势，不断创新，提供适宜的产品和服务。要想独树一帜，就必须摆脱传统业务的影子，开发新型产品和服务。

（2）懂技术又懂生产的复合型人才匮乏

创新能力不足的原因主要在于懂技术又懂生产的复合型人才匮乏。目前，中国网上银行的大部分技术设备都是从国外进口的。因此，我们的技术人员很难掌握其核心技术。一旦出现技术问题，就无法及时解决。因此，增强员工的创新意识，培养一批专业型高素质的复合型人才极其重要。集中培养一批复合型人才，其既懂技术又懂生产就可以彻底摆脱对国外技术设备的依赖，独立生产出高质量的技术设备，创新出更多样、更便捷的业务品种。

（3）我国网上银行业务的安全性较差

网上银行通过互联网和计算机来实现其功能，因此计算机的安全是非常重要的。计算机在运行过程中会产生各种问题，主要包括以下几个方面：第一，计算机硬件和软件操作风险；第二，商业通信可能带来多种计算机病毒，导致计算机系统不能正常工作，严重的话甚至会瘫痪；最后，随着黑客技术的发展，直接用非法手段转移电子资金，损害存款人的利益。此外，网上银行所面临的一个根本问题是系统的脆弱性和脆弱性所引发的安全风险，这也是造成网上银行服务缺乏安全性的原因之一。这种安全风险主要由以下两个原因造成：一是系统缺陷因素，如造成网上银行的磁盘阵列破坏等涉及计算机系统的安全风险等。二是人为干扰，如基于互联网，通过数字攻击等手段威胁对网上银行产品或系统。目前，人为干扰因素是保护网上银行系统安全的主要因素。因此，许多具体的监测措施主要是为了防止人为的破坏行为。

三、我国网上银行业务发展的建议

（1）完善立法，完善相关的法律法规

为了保证我国商业银行网上银行业务的持续健康发展，我国政府应制定明确的法律法规和政策，加强立法工作。国家应建立严格全面的市场准入条件，努力从源头上预防可能的风险。退出制度和准入制度是相互依赖和不可或缺的。建立退出制度能够使得各方的利益得以补偿，网络银行也尽将符合市场要求。此外，还要确保相关法律法规的全面和严格。所谓全面就是指法律法规应涉及商业银行网上银行业务的方方面面，不能有疏漏的地方，要做到全面、完整，不能让相关人员有空可钻。所谓严格就是指法律法规应该发挥出其原有的效力，即震慑的效力，使人不敢触犯。

（2）提高金融创新能力

未来，网上银行是基于互联网技术对传统银行业务变革性的发展，也必将成为银行主要的业务内容。因此，如果商业银行希望更快地提高网上银行服务的市场份额，就必须从客户需求的角度加强网上银行产品和服务的创新，为客户提供高度针对性和优质的产品。加强金融创新能力的关键是提高创新意识，引进大批创新型专业技术人才。特别是在当今全球化大背景下，引进一批国外高端复合型人才，这些人精通互联网技术和互联网金融服务，他们必将对我国网上银行业务的创新发展起到重要作用。

（3）提高全社会的风险意识，增强应对风险的能力

不管是对于客户本身还是银行系统来说，都必须要提高风险意识，增强应对风险的能力，保障资金安全。对于客户来说，客户在认知网上银行产品特点及享受网上银行服务的同时，还需要不断提高自我保护意识，增强防范和抵御风险的能力，并采取必要的保护措施，防止自己的财产损失。商业银行提高抵御风险的能力也要做到以下几点：一是要加强网络基础设施建设。由于网上银行业务主要依靠互联网技术，因此对于网络安全的要求相当高。二是商业银行要完善风险监控系统。对于初露端倪的风险能够及时的发现辨别。三是完善系统漏洞及时修复系统，做好善后工作。对于出现的安全风险问题要做到及时的修复漏洞，避免不必要的损失。

（4）加大复合型人才培养力度

银行内部相关部门可以从以下几个方面来解决：一是积极创建专业人才交流和学习的平台，在这个平台上，可以让不同类型的专业人才交流讨论问题，各抒己见，集百家之长；二是加大教育和培训的力度，银行内部可以定期开展培训课程，对专业人才进行培训和再教育；三是引进更多优秀人才，通过招聘、人才引进等形式来吸纳更多的更优秀的人才。

四、结语

本文针对我国的网上银行业务，深入分析了其发展现状、现存的问题、产生这些问题的原因，从而给出了一些有助于解决这些问题的建议。互联网金融作为本文研究的大背景，我们可以通过对网上银行业务的研究窥探到整个互联网金融体系发展当中存在的问题，也可以大概了解到针对互联网金融现存的问题的解决对策。网上银行作为互联网金融的一小部分，对我们研究互联网金融有重要的借鉴意义。通过本文的研究，我们也可以大概的了解到未来我国网上银行业务发展的方向，即传统银行网络化加速，与高新技术高度融合。网上银行业务在向这个趋势迈进的过程中要时刻警惕发展中存在的问题，及时的预防并加以解决。总体而言，我国网上银行业务的发展前景还算明朗，只要密切关注网上银行发展过程中的风险，加强监管，相信未来我国网上银行业务的发展必然会迈向一个新的台阶。

参考文献

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[2]李鸾佳瑞.浅析网上银行支付的风险与监管法律制度的