王玉婷 李首剑 张腾腾 韩静

[摘要]基于山西省279份农户调查数据，建立二元Logistic回归模型对影响农业保险购买意愿的因素进行实证分析。结论为：家庭务农人口数量、耕地面积、对农业保险的认知程度与农业保险的购买意愿呈正相关;农户自负保险费率与农业保险的购买意愿呈负相关;年龄、户主文化程度、农业收入对农业保险的需求影响不显著。

[关键词]农业保险;影响因素;购买意愿

[中图分类号]F842.66  [文献标识码]A

1 引言

我国政策性农业保险于2004年正式启动，2007年选取六省区开展中央财政补贴试点，在各级政府的政策扶持和财政补贴下，我国政策性农业保险得到了迅猛发展。2010年《关于加大统筹城乡发展力度进一步夯实农业农村发展基础的若干意见》明确提出：“积极扩大农业保险保费补贴的品种和区域覆盖范围。”2016年中央一号文件指出：“把农业保险作为支持农业的重要手段，扩大农业保险覆盖面、增加保险品种、提高风险保障水平。”经过两年的理论研究和实务探索，2018年10月郑州商品交易所发布了在新疆英吉沙县开展棉花“保险+期货”试点的通知，开启了我国政策性农业保险新的篇章。

国内对农业保险的需求影响因素进行研究的学者主要有，陈妍、凌远云等（2007）基于效用函数和保险需求理论，认为教育水平、务农年限、耕地面积、农业收入对农业保险购买意愿有显著性的影响;苏发金、王茹婷（2013）发现受农业保险险种、教育程度、农险保障水平和对农险认知等因素对农业保险的需求有显著性影响。杜鹏（2018）以湖北五县市342户农户为样本，建立Logit模型分析发现家庭农业人口数量、贷款经验、农业收入占比、对农业保险的了解程度、对农业风险的认知等因素与农业保险需求显著正相关。

2 描述性分析

2018年7月至8月作者对山西省吕梁市文水县南安镇、南庄镇的部分农户进行了实地调研。调研内容包括农户户主年龄、家庭务农人口数量、户主文化程度、耕地面积、家庭年收入、对农业保险的认知程度、自负保险费率、投保意愿等。此次调研发放问卷320份，回收有效问卷279份，有效率为87.2%。

2.1 户主年龄与农业保险购买意愿

按常理，农户年龄与其购买农业保险的意愿有非常紧密的联系，年龄越大，学习和接受新事物的能力也就越弱，也就越不愿意购买农业保险。从表1中可以看出，随着年龄的增长，受访农户愿意购买农业保险的意愿的比例从100%逐渐下降到85.6%，也就是说年龄与购买意愿在总体上呈负相关。

2.2 家庭务农人口数量与农业保险购买意愿

家庭务农人口越多表明农业收入占家庭总收入的比重越大，农业生产对农户家庭越重要，因此多务农人口家庭往往更愿意购买农业保险。如表2所示，样本中两人务农的家庭最多，随着家庭务农人口数量的增加，农业保险的购险率也随之上升，从82.4%上升到93.3%，呈现出非常明显的正向关系。

2.3户主文化程度与农业保险购买意愿

根据经验，拥有更高文化水平的人会对新知识新事物持更开放、乐观的态度，也更愿意尝试购买农业保险。然而表3却表明户主的文化水平与购买农业保险意愿之间并没有明显的相关性，初中文化程度的户主购买农业保险的意愿显然比“高中”和“专科及以上”的户主更强。

2.4 农业收入与农业保险购买意愿

农业收入越高的农户往往在天灾人祸中遭受更严重的损失，所以会更愿意购买农业保险以规避风险、减少损失。由表4得知，受访农户农业收入越高，愿意购买农业保险的比例越大，即，农业收入与农业保险的购买意愿呈正相关。

2.5 耕地面积与农业保险购买意愿

一般而言，拥有更大耕地面积的受访农户，在灾害时也会有更大的受灾面积，导致更大的损失，因此耕地面积越大就越愿意购买农业保险。从表5中可以看出，受访农户的耕地面积绝大部分集中在1.33hm2以下。在总体上，购险率也随着耕地面积的增大而增大。

2.6 农业保险认知程度与农业保险购买意愿

农户对农业保险的认知会极大地影响农户对农业保险的购买决策，越了解农业保险的运作机制和作用就越愿意购买农业保险。由表6可知，在五分法下，受访农户的购险率从“非常了解”的100%逐步下降到“非常不了解”的33.3%，農户对农业保险的认知程度与其对农业保险的需求呈现明显的同向关系。

2.7 自负保险费率与农业保险购买意愿

我国的农业保险属于政策性农业保险，保险费用由中央财政、地方财政和农户个人按比例承担，该区域农户自负保险费率目前为50%。一般来说，中央和地方财政承担的比例越小，农户自己承担的比例就越大，农户就越不愿意购买农业保险。表7显示，随着农业自负保险费率的上升（从50%～70%以上），农户的投保率骤降。显然，购险意愿与农户自负保险费率呈负相关。

2.8 保险金额与农业保险购买意愿

由表8可知，虽然随着保险金额的降低，受访农户的购险率逐渐下降，购险意愿与保险金额呈正相关，但是其样本回归直线的斜率却小于将购险意愿对农户自负保险费率做回归得到的斜率，也就是说，农户对保险金额的变动（与自负保险费率相比）更不敏感。

3.5    回归结果分析

3.5.1    农户个体特征。农户个体特征主要包括年龄、家庭务农人口数量、户主教育水平、耕地面积、农业收入。其中年龄、户主教育水平和农业收入对农业保险需求的影响不显著，主要原因在于：青壮年农民教育程度往往较高，更愿意购买农业保险，尽管中老年农民教育程度比较低，但是更长的务农时间和更丰富的务农经验使得中老年农民能更清晰地知道以己之力根本无法抵御严重的自然灾害，也愿意购买农业保险，所以年龄对农业保险的需求的影响缺乏显著性。家庭务农人口数量和耕地面积的显著性分别为0.001和0.000，极为显著，且回归系数均为正。

3.5.2 农户对农业保险的认知程度。农户对农业保险的认知程度的显著性水平为0.000，极为显著，其回归系数为正，即在其他情况不变的情况下，农户对农业保险的认知程度变化一个单位，农户对农业保险的需求就平均地同向变动4.016个单位。

3.5.3 自负保险费率。农户自负保险费率拥有0.039的显著性水平，小于0.05，显著。回归系数为0.477，优势比为0.62，即在其他条件不变的情况下，自负保险费率变动一个单位，农户对农业保险的需求就平均反向变动0.62个单位。

4 主要结论与对策建议

通过上述分析，可以得出结论：年龄、户主年龄和农业收入变量对农业保险的购买意愿影响不显著;家庭务农人口数量、耕地面积和农户对农业保险的认知程度与农业保险的购买意愿显著正相关;农户自负保险费率与农业保险的购买意愿显著负相关。根据上述结论，可以提出如下建议。

4.1 增强农户对农业保险的认知程度以提高农业保险购买意愿

地方政府应当通过各种人民喜闻乐见的形式加大对农业保险的宣传力度，例如广播、设置农业保险咨询办公室等，广泛宣传农业保险在防灾防损方面的积极意义，打消农户对农业保险的常见疑虑，提高农户的购险意愿。另外，保险公司也应当通过入户宣讲、下地走访、派发传单、设置代理机构等方式积极宣传。

4.2 降低农户自负保险费率以提高农业保险购买意愿

我国政策性农业保险的农民自负保险费率平均为15%，相比欧美发达国家平均5%的自负保险费率还有降低的空间。因此，中央和地方政府应当逐步、适当提高财政补贴比例，降低农户自费比例，刺激农户对农业保险的需求。

4.3 逐步增加保险品种，合理确定赔偿金额

目前我国政策性农业保险（不含养殖业、林木业等）仅包含玉米、小麦、马铃薯等常见粮食作物和少数经济作物。因此，保险公司应当设计更多的农业保险险种，扩大保险标的范围，同时会同地方政府和部分购险农户根据作物生长周期、投入的直接物化成本和劳动成本合理确定保险金额、赔偿标准。

4.4 想方設法提高农民收入，提高投保支付能力

为了农业保险的长期可持续发展，应当积极采取措施提高农民收入，以提高农户保费承受能力。为提高农民收入，地方政府可以有意识有规划地发展地方特色产业，形成地方农业产业集群。另外还可以运用电商打通“农户—消费者”的销售渠道，改变“农户—商贩—消费者”的传统销售模式，一是减少因商贩压价给农民造成的损失，二是提高销售量，减少库存，增加农民收入。

4.5 降低保险金额以降低保险费率，提高农户对农业保险的需求

在描述性分析中，我们发现农户自负保险费率变动的敏感度要强于对保险金额变动的敏感度。保险公司可以在适当降低保险费率的同时同比例降低保险金额，这不仅能提高农户对农业保险的购买意愿，而且能够降低保险公司的成本和风险。

[参考文献]

[1] 杜鹏.农户农业保险需求的影响因素研究——基于湖北省五县市342户农户的调查[J].农业经济问题，2011（11）.

[2] 赵桂玲，周稳海.农业保险投保意愿的影响因素——基于河北省的988份调查问卷[J].江苏农业科学，2014（7）.

[3] 宋玉兰，刘俊男.新疆棉农参保意愿及影响因素情况调查研究[J].天津农业科学，2018（7）.

[4] 陈妍，凌远云，陈泽育，等.农业保险购买意愿影响因素实证研究[J].农业技术经济，2007（2）.

[5] 宁满秀，邢郦，钟甫宁.影响农户购买农业保险决策因素的实证分析——以新疆玛纳斯河流域为例[J].农业经济问题，2005（6）.