杨付翠 黄杰

摘 要：互联网如此发达的今日，“校园贷”也应运而生，在法律法规还不完善的今日各种形式的“校园贷”出现在金融市场，金融市场开始混乱，这也就造成了平台管理方和借款方在进行交易之前要考虑到许多风险，文章从平台管理方和借款方建立CIPP模型，分别阐述背景、输入、过程、成果四个部分如何防范风险。

关键词：P2P；校园贷；CIPP；模型；风险控制

一、P2P平台下“校园贷”的发展现状

自2009 年银监会发布关于信用卡的15条新规定后，金融机构开始严格考核信用卡的发放对象，大学生就逐渐退出了信用卡的使用人群。但是大学生对资金的需求量大，所以校园贷应运而生。

校园贷主要有五种：银行机构类、电商平台类、分期购物平台类、部分民间不良放贷、P2P平台。银行机构比较典型的有：中国银行的中银E校园、中国工商银行的工银e校园、中国建设银行的金蜜蜂校园快贷、兴业银行旗下的助学宝；电商平台：蚂蚁花呗、京东校园白条；分期购物平台：趣分期、分期乐、爱尚分期购等；民间不良放贷：高利贷、裸贷；P2P平台：人人贷、网利宝、爱钱进等。

P2P被引入中国后，发展迅猛，短短数年在庞大的市场中已经形成了比较成熟的模式理念，截止2018 年12月31日，全国P2P运营平台1609家，累计问题平台4982家。由于我国的法律法规并不完善，金融界的网贷乱象没有有效的管理办法，故而这个平台存在各种类型的风险。

二、P2P平台下“校园贷”存在的风险

诱骗贷款。利用学生对金融知识的不熟悉，虚假宣传，利滚利，最后形成高额贷款，其中一些学生就是贪图前期利率不高，利用新的贷款去偿还旧的贷款，这样不断往复最终形成高利贷。……