何剑波

（浙江大学 光华法学院，浙江杭州，310008）

20世纪末，我国逐渐形成了以中国人民银行为中心的传统征信体系，传统征信体系存在个人征信覆盖率低、信息来源单一等问题，不能满足高速成长的消费信贷市场对个人征信的需求[1]。随着大数据技术的发展，各个互联网企业利用自身业务收集、加工用户个人数据，构建个人征信数据库。然而，基于大数据的个人征信体系仍存在着信息共享程度不高、个人隐私保护不力、个人征信机构缺乏独立性等问题，导致央行迟迟未发放个人征信牌照，大数据个人征信发展缓慢。区块链技术的普及为大数据个人征信的发展提供了新的思路，其分布式存储、点对点传输、加密算法等技术特点恰好解决当前征信行业普遍存在的问题：共识机制促进征信信息的共享、加密算法提高了个人征信数据的安全保护、点对点传输降低了征信信息的流通成本。区块链技术与大数据征信的结合是区块链技术完善金融市场基础设施的重要应用，为区块链技术服务于实体经济迈出了坚实的一步。但是，区块链作为新兴技术，一方面缺乏相关立法规制。另一方面，当前金融市场中打着区块链名义的炒作盛行，政府出台了严厉的监管政策，维护金融市场秩序的同时却延缓了区块链技术的发展。区块链于大数据个人征信领域应用的落地还需要社会各界共同努力。

一、区块链技术概述

（一）区块链的工作原理

随着加密算法、P2P网络技术、共识机制等互联网技术的快速发展，区块链技术应运而生。……