李沐轩 胥若男

[摘 要]随着“互联网 + ”与传统商业的融合，互联网技术不断发展和智能手机的普及，大学生网络购物和网上学习越来越趋于常态化。大学生市场是电子商务消费迫切需要发展的市场，也是极具发展潜力的市场。为此，文章通过对大学生消费电商平台的搭建进行可行性分析，以大学生消费结构为基础，从电商平台和消费金融两角度出发提出专为大学生设计的消费金融电商平台设想，从而更好地引导并满足大学生的消费需求，促使“互联网 + 校园经济”的可持续发展。

[关键词]“互联网+”;大学生消费;电商平台

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2019.07.190

1 引 言

在“互联网+”的经济浪潮的推动下，大学生在电商平台的消费呈井喷式发展。据调查，2016年我国大学生在支付宝的人均消费已经达到42833元，该水平几乎接近我国2016年普通工薪家庭人员的年平均工资收入，这充分反映了大学生的消费存在一定的过度的非理性行为和对消费模式出现了认知错误。与此同时，由于大学生在消费信贷市场中还存在一定的排斥，缺乏银行类正规军的金融支持，许多大学生不断地误入“黑平台”，从而陷入“高利贷”“裸贷”等陷阱。因此，如何疏解大学生消费热情并引导其消费行为，配以相关的金融信贷支持，建立一个健康的绿色生态校园，值得我们深入探讨。

2 平台搭建的可行性分析

目前市场上各种电商平台层出不穷，比如天猫和京东作为电商平台的领头羊，经营范围铺盖了实体产业的大部分商品，适合于广大消费者群体;专注于美妆产品的聚美优品，以女性消费者作为目标群体，更是成为市场的后起之秀。那么搭建一个专属于大学生消费和配套信用支持的电商平台是否具有社会效应和市场竞争力，这需要从多个角度进行论证分析。

首先从经济角度来看，学生客户群体的消费潜力巨大。随着我国教育事业的迅速发展，2012年以来我国的大学生人数不断增长（具体见表1），2016年大学生人数有3709.2万人，大学生消费市场规模达到4524亿元，同比增长4.7%。2017年大学生人数达到3859.5万，据估计消费市场规模将达到4750亿元。大学生消费加之从校园经济延伸至毕业后市场，大学生具有用户黏性，可以保证原有客户的忠实性，因此这个平台的消费产值不仅不会减少，而且会随着新用户的进入越来越多，这是构建该平台的经济可行性分析最重要的依据;其次从技术上来看，目前的消费金融坏账率较高，如何降低坏账，我们可以借鉴银行消费信贷风险规控方法，依据大学生群体的特点来设置贷前审查的规范，例如可以参考学生的考分和获得的证书资质，关于贷后如何回款的问题，可以為用户提供一个二手市场交易通道，卖掉后直接打款到平台，充分保证资金的回收率;然后从市场上来看，目前的电商市场及消费金融市场基本上处于一个垄断竞争阶段，但是针对消费者的差异化定向服务不够到位，大学生市场还有一些潜在的区域没有被完全挖掘，例如教育的付费市场，比较分散不够集中，由于信息的不对等性，导致学生这种需求被抑制，因此针对大学生消费特点打造的电商平台会更具有市场的竞争力;最后从社会舆情来看，校园贷的乱象折射出有限的消费金融产品并不能满足广大学生的消费需求，因此如何去引导学生正确的消费观及普及基本金融知识，构建一个绿色、安全的校园经济平台已成为我们亟待解决的问题。

3 大学生消费电商平台设计

为了更好地完善大学生消费电商平台搭建内容，该平台的设计以大学生的消费偏好及消费水平进行调查和分析作为前提，将平台划分成电商平台和消费金融平台两大部分。

3.1 电商平台

电商平台的设计考虑了大学生消费结构和需求，全面性的服务于大学生，并希望对大学生的消费理念能够起到正确的引导作用。

（1）普通商品：众所周知，不管是作为大学生还是上班族，网购已成为一个大趋势。大学生已具备相对独立的消费行为，购买商品种类不再需要过多地询问父母。但是大学生金融知识相对缺乏，导致校园贷的乱象频繁出现。且我国大学生消费特征行为容易产生攀比心理和冲动消费行为，享乐性消费占比较大。所以为了树立一个健康的消费观念，防止大学生购买超出自己购买能力的商品，平台的商品只涉及生活用品和教育用品，对大学生不提供奢侈品类商品进行销售。

（2）付费教育：随着互联网教育产业化的兴起，大批的在线教育产品不断地推陈出新，但由于各平台教育产品侧重点不同以及信息的不对称性，学生并不能快速地搜集到自己所需的教育资源。基于此，该平台通过市场调研，网罗了当代大学生最关注的教育资源并一起上线售卖，主要包括专业课、资格类、考研类、海外留学类等付费类教育产品。目前深受学生欢迎的是资格类和考研类网络课程，其中该平台的专业课深入学习在其他的平台是还没有出现的。现在很多高校的专业课时在不断压缩，为了保证教学的完整性，专业课程内容都覆盖了，但是深度远远不够，对于那些想继续深造的同学而言是显然不够的，所以我们会优选一些有深度教学的课程满足这一学生群体的需要。此外，所有的课程也会添加一个社交平台，通过加入授课老师社群进行线下辅导，从而进一步提高售后服务的附加价值。

（3）二手市场：所谓的二手市场并不是普通的跳蚤市场，一方面，二手市场可以提供一些使用过后商品价值升值后的买卖（例如考研笔记等），使商品价值能够达到最大化。另一方面，二手市场提供了减少平台中大学生信用贷款购买商品的坏账率的功能，这也是在出现坏账后的应急措施。即使出现坏账也能将损失风险降低，使平台能够在避免成本亏损的前提下更好地发展下去。

3.2 消费金融

在普惠金融的发展下，大学生成为收益群体之一。广发银行是最早一批发行大学生信用卡的银行，随后各商业银行都相继推出，但由于大学生消费不理性和金融知识的欠缺，个人征信意识不强，导致大学生的信用卡不良率远超出普通信用卡不良水平，这些问题不得不引起了监管层的关注。2009年银监会禁止了商业银行大学生信用卡业务，大学生消费信贷市场因此也陷入停滞状态。虽然现在银行业又重启对大学生信贷的支持，但是普及面依然有限。为了解决学生们的消费困扰，平台一方面给大学生提供消费贷款，如分期支付，另一方面又在探索解决坏账率的多种方案。从解决坏账率的方案来看首先可以借鉴银行消费信贷风险规控方法，依据大学生群体的特点来设置贷前审查的规范;其次是设计一个信用评分卡再进行信用连网，防止坏账的出现;最后利用平台的二手市场的资金回收，当客户通过我们这个平台去贷款购买商品，平台可以为用户提供一个二手市场交易通道，卖掉后直接打款到平台，这样也可以一部分减少了坏账的概率。

大学生作为接受新鲜事物较快的群体，积极主动地参与到互联网消费金融市场，以及互联网金融中的微消费贷款及其便捷、易操作等特征推动了大学生分期消费市场的发展，相信这种消费金融加电商平台的模式会成为推动大学校园经济发展的新引擎，最终实现“互联网 + 校园经济”的双向共赢。这不仅顺应了我国正大力推行的普惠金融战略，而且对如何创建一个安全、绿色生态经济校园具有重要的现实意义。

参考文献：

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[4]张建华.B2C电子商务模式下的消费行为变化与改进措施[J].商业经济研究，2016（24）：43-55.