张玉成

摘 要： 近些年我国互联网技术迅速发展，广大农村地区线上第三方支付愈发普及，直接冲击线下农村金融机构，有必要做好这方面的研究工作。本文首先分析我国农村金融市场概况，阐述我国农村金融机构受到第三方支付冲击的表现，结合农村金融机构发展现状给出应对措施，推动我国农村金融机构改革并实现可持续发展。

关键词： 农村金融机构；第三方支付；金融环境

0引言

现阶段我国互联网经济得到前所未有的发展，电商行业迅速壮大，第三方支付企业应运而生并壮大，直接冲击农村金融机构的传统业务与中间业务，阻碍农村金融机构发展壮大。通过分析我国农村金融机构中第三方支付的作用，有助于帮助农村金融机构抓住互联网金融发展的机遇。

1我国农村金融市场现状分析

近些年我国农村金融市场愈发繁荣，金融市场、制度及政策持续完善。随着互联网金融的快速发展，第三方支付在我国广大农村地区迅速普及，并推进农村经济的发展。

1.1农村金融市场有较大发展潜力

新农村建设作为我党执政的重要思想与内容，在国民经济发展中占有主要份额。当前快速推进线下农村金融的基础设施建设，初步建立农村金融服务体系，农村金融产品持续创新，基础农村服务逐步延伸至贫困农村地区。但是我国农村地区面积广大，各个地区存在较大差异，使得农村金融市场总体基础建设薄弱，造成供给侧问题的出现，对农村经济发展产生不利影响。

1.2互联网金融企业大力拓展市场

互联网金融快速发展推动第三方支付企业的发展。截止2018年7月，我国可以进行互联网交易的第三方支付企业达到250家。与此同时，我国农村网民数量已经超过2亿。目前我国最大的移动支付企业是Allipay，直接占据网络支付的一半份额。随着农村区域金融市场持续扩大，各第三方支付企业全力拓展农村市场，推动农村金融快速发展。在这些影响下，我国农村金融市场呈现一片繁荣的景象。

1.3农村地区农民金融需求的增加

2017年中国统计公报显示：本年大陆总人口数量为139008万人，与2016年年比增加737万人，其中农村人口数量57661万人，占总人口比重的41.48%。广大农村地区约有12.38万个银行网点数，但我国农村人口基数量大，每万人拥有的银行网点数有限，现有的农村金融结构与营业网点已经无法满足农村金融服务的需求。与此同时，农村地区金融基础设施建设不足与营业网点分布不均衡的问题愈发凸显出来，加上部分农村金融机构经营权与使用权不清晰、治理结构复杂等，直接暴露出我国农村地区金融发展不理想。

2第三方金融机构对农村金融机构冲击与影响

农村金融市场中第三方支付企业迅速发展，使得农村地区金融机构承受着巨大压力，有必要探究农村金融机构受到第三方支付的影响，本部分联系实际将其总结归纳如下。

2.1农村金融基础设施建设不到位

农村地区与城市相比，政府资金投入与资本聚集的速度较慢。同时农村地区经济发展存在严重不均衡性，长期弱势影响下使得农村与城市之间的差距继续扩大。在这样的背景下农村线下金融发展速度有限，实际中农村金融机构基础设施建设力度不足且网点分布不均，自助存取款设备偏少，使得偏远地区的农民要经过“长途跋涉”才能得到机构提供的服务。线上第三方支付企业依托智能终端、智能手机等设备提供普遍使用机会，为农民朋友提供快捷、安全的金融服务。

2.2农村金融机构产品创新力不足

农村金融结构产品创新力度不足，加上第三方支付企业进入时间较短，使得金融产品类型单一。同时绝大多数的农村金融机构没有拓展业务范围，局限于传统存取款业务中缺乏创新，没有了解农民群众的实际需求或是对其视而不见，沉溺于现实的安稳中，过于追求眼前利润。随着农村地区经济快速发展，大量乡镇企业应运而生，很多具有较高文化水平与社会经验的农村人返乡工作，需要大量新型金融产品。第三方支付企业抓住了这一机遇，持续加大科技产品的投入量，不断推出符合农民需求的金融产品。

2.3农村金融机构借贷程序的繁琐

我国农村地区经济发展要得到金融机构的大力支持。但是就具体情况来说，现有的农村金融机构中针对农民开设信贷业务的较少，就算开设有这方面业务资金额度有限，加上贷款程序复杂、手续繁琐，贷款时需要担保人、农民信用额度贷款的征信信息不全，直接造成农民贷款难度增加。农民很难从农村金融机构中顺利贷款，更多选择从亲戚朋友、民间不规范的借贷机构中获得发展所需资金，造成实际中面临严重风险。而第三方支付企业通过构建网上支付诚信制度，一定程度完成农民征信信息，为农民提供发展资金。

3第三方支付冲击背景下农村金融机构的应对

近些年中央财政资金逐步向农村地区转移，并持续推进农村金融改革规范农村金融市场，有力支持“三农”政策。本部分联系实际给出农村金融机构应对第三方支付冲击的策略。

3.1构建农村地区现代产业金融服务体系

（1）支持地区重要农副产品生产。农村地区经济发展，重点内容就是推动粮食区域及重要农副产品产量增加，建设高标准的耕地，支持中小型水利灌溉建设，推动当地农业基础设施的建设，并对区域内农业企业大力扶持，丰富经营方式，达成农业生产规划化、产业化的目的；（2）支持开发特色农业与资源。对从事农产品、绿色产品生产经营的企业与农户，提高支持力度与资金额度，实现农业生产向产业化、绿色化方向发展。同时考虑区域具体情况及资源分布，支持开发各类产品，如农家乐、水库、旅游等，提高当地农产品与相关行业的市场竞争力。

3.2逐步优化农村借贷流程补充征信信息

政府应该在农村地区成立专门的针对农民的中小额贷款公司，同时要求各个农村金融机构在内部成立专门的信贷部门。与此同时，考虑农村各地区经济情况，支持信贷部门工作的顺利开展，保证基本的农村借贷资金需求，并逐步对农村信用体系进行完善。

同时，农村金融机构充分利用第三方支付企业建立的信用系统，对农民信用情况进行全面评价，并且结合实际情况探索新的征信信息采集与利用机制。通过各种行之有效的方法帮助农民建立金融信用档案，解决现实中存在的农民征信信息不对称的问题，实现贷款流程简化并提高贷款额度，推动农村经济快速发展的目的。

3.3 农村金融机构采取措施提高竞争力

（1）金融机构提升操作的规范性。金融机构应该提高思想重视，坚决杜绝任意放贷等恶性竞争，在个人或者企业提出贷款需求时，需要综合考虑当事人或者单位的信誉度、还款能力、经济实力等多方面因素。并利用信息技术通过大数据系统进行综合分析，决定最终是否同意贷款；（2）增强市场监管力度。市场经济的状态对于金融经济的发展具有重要意义，通过保证良好的经济运作状态才能为金融经济的发展提供良好的环境。其中市场监督是维持市场良好秩序的重要措施，因此需要加强监督力度，通过及时发挥宏观调控的作用，有效对金融风险进行规避；（3）加强会计人員素质培养。会计人才是促进金融经济发展的重要力量。银行和金融机构应该重视对会计人才的选拔，同时在后期重视对工作人员的培训，通过提高会计工作人员的专业能力，形成完善的监管体系，为金融经济的健康发展提供强有力的人力资源支持。

4结语

总而言之，第三方支付快速发展的背景下，我国农村金融机构结合自身情况制定合理的发展策略，改变传统经营模式，大力支持农村经济发展。同时，充分利用第三方支付企业的便捷性的优势，借助现有的网上征信信心，构建完善的农金机构的征信系统，全力推动农村经济发展。

参考文献

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