白婧 王宇

摘 要：目前我国的农村地区，存在着农村金融服务供给与金融需求存在严重的不对称的格局。农村金融服务供给层面的质量不高，不能适应社会主义新农村建设和城乡统筹发展的现实需要。同时，随着日渐明显的城乡经济二元化差距，农民和城镇居民的收入差距进一步拉大。"三农"向良性方向转化的进程必将受到这些不利因素的阻碍。因此，为了更好的推动农村经济的发展，必须要有完善的农村金融服务体系。

关键词：三农；农村金融服务体系； 供给与需求

金融对于当代社会经济发展具有巨大作用。现代金融的发展，可以促进人民生活福利水平的提高，以及推动整个人类社会的进步。随着我国金融业如火如荼的发展，由于我国城乡二元制的存在，农村地区的资金资源是很缺乏的，这种缺乏资金资源的现象势必会造成生产要素流动性的不通畅，最终农村经济的发展受到阻碍而且波及到整个社会经济。因此，大力发展农村金融服务体系，将社会闲散流动资本注入农村的经济实体，可以带动农村的经济发展，增加农民收入，提高农民的生活水平，推动整个社会的发展。

一、农村金融服务体系理论基础

基于国内的农村金融服务的探索与实践，逐步形成了：

1.农村金融市场理论

金融对于当代社会经济发展具有巨大作用，而农村金融的发展是整体社会金融发展中的一个很关键的部分，其中农村金融理论也会随着现代金融的发展而不断变化。其中农业信贷补贴论、农村金融市场论和不完全竞争市场理论是农村金融市场理论发展的代表。

2.农村合作金融组织理论

农村合作金融组织具有以下特点：

一是以社区内部人员一体的；二是不从外部吸收存款，同时也不向外贷款；三是以民主形式运行的，按章程运作。

从国家的大政方针中，有专门涉及“发展新型社会主义新农村合作金融组织”的相关细节，这表明国家对推进社会主义新农村发展的重大关注，也表现出推进农村金融体制改革的高度重视。

3.农村民间金融理论

农村民间金融在实际发展中长期以特殊身份存在，属于无人问津的领域。主要分为合作金融和小额信贷两种情况。而目前以民间信贷形式出现的是我国主要的两种民间金融形式：合作金融和小额信贷，可见民间金融对完善的农村金融体系来说有举足若轻的作用。

二、河北易县农村金融服务供给需求分析

（一）河北易县农村金融服务供给分析

对金融机构向企业及农户的信贷交易，将从交易的贷款利率，贷款审批满意度，获得金融机构贷款方式三方面进行分析对比。

1.贷款利率

为了解易县农村金融服务体系供给的表现形式，通过网上资料数据的收集，当地问卷，咨询农户等方式来收集数据。近70%的农户，企业贷款认为利率较高，农民“贷款难”“贷款贵”的问题是比较严重的，这也反映贷款利率高成为影响农村金融服务效果的主要原因之一。

2.贷款审批满意度

通过对相关农户对贷款审批满意度进行询问，近6成农户的满意度为“一般”或“不满意”，说明农户对贷款审批满意度不高。而这一问题出现的原因，主要是从审批到获批过程中多次的往返于银行，以及过于繁琐的贷款审批程序，所花的时间很长，时效性较差。

3.获得金融机构贷款方式

抵押贷款和担保贷款为农户获得贷款的两种重要方式。信用贷款却很少，说明贷款机构与贷款人的信任度还有待加强，相关的政策制度也有待完善。

（二）河北易县农村金融服务需求分析

通过对农户的咨詢与问卷，从储蓄存放地点，农户存储目的和筹资方式，金融需求和资金用途进行对比分析。

1.储蓄存放地点

从调查结果看出，近一半的农户将存款存放到农村农信社，其次是邮政储蓄。农民把钱存入银行主要是出安全性，流动性和收益性考虑。在中国，金融机构都是有国家保障的，因此都具有安全性，而农户存在农信社和邮政储蓄银行，在利率相差无几的前提下，这些金融机构服务于“三农”，网点遍布乡镇，具有便利性和灵活性。

2.农户的存储目的

通过问卷，主要的目的是儿女读书及婚娶，努力为下一代提供更好的生活条件和生活环境。父母都很支持儿女读书学习，让知识来改变命运。教育、婚娶费用，都需要花费家里很多的积蓄，需要家庭成员共同将收入长期积累才能完成。同时，农户的养老和治病的需求也是占很多比例，说明在农村的社会保障体系还是缺乏，农户不得不提前积累大量的积蓄去应对将来所面临的各种不确定性风险，用积蓄来代替保险的功能或者削弱现有的必要消费来保障将来的风险应对。

3.筹资方式

通过一定的问卷，通过银行等金融筹资渠道来筹集资金的比例占得还是少，而从亲朋好友来借款的形式却占了很大比例。这也侧面说明易县农户“贷款难”“贷款贵”的状况。因为从银行贷款所要花费的时间较长，程序也比较繁琐，要求的门槛较高这都是主要的原因。国务院相关部门的调研报告显示：在农名的借款方式中，明显占一半的方式是非正规金融借款，其中从亲朋好友之间借款占了很大一部分。这看出从非正规金融渠道借款的方式是主要的渠道之一。

4.农户的资金用途

通过问卷，得出上学费用和看病费用等生活必须性贷款占有很高比例。

综上所述，从实际情况出发，易县农村金融服务的供给和需求不尽相同，有其特色之处，也有待完善加强的部分。为了可以让农村金融能更好的服务农村实体经济的发展，需要进一步建立和健全农村的金融服务体系。

三、河北易县农村金融服务供需矛盾原因

（一）城乡二元经济差距的存在

我国是发展中国家，所以城乡二元经济差距一直没有消失，目前已经成为制约我国经济发展的瓶颈因素之一。当然易县，也逃脱不了这种制约。

（二）农信社和政策性金融机构改革迟缓，支农力度不够

信用社管理不当，信用社被曝不良率较高。当地不良贷款比率很高，坏账比例很大。由于相关贷款记录没有联网，便出现一些领导从贷款中要回扣的现象。

在改革后，虽然部分不良贷款得到处理，随着涉农贷款的继续增加，而信用社管理问题的一直存在，使得不良贷款率一直很高；贷款门槛普遍偏高。要达到农信社贷款的条件：一是在商业街有门面房、二是有大额的存款、三是有信用社的内部人员作担保。

（三）惠农金融政策不具透明性，农户拥有的信息不够对称

虽然政府的财政惠农政策补助了部分种养殖农户，但仍然还有部分农户并未享受到该项补助。由于一些金融机构的惠农政策透明度不够，导致农户获取的信息不够对称，这使得部分农户得不到补助。同时，也有一些优惠政策只是让龙头企业享受到了便利，确并未涉及普通农户，这也是因为信息透明度的问题，使得金融服务体系对“三农”的支持不够深入。同时惠农机构和农户之间存在着很大的信息不对称现象，使得惠农机构会减少对农户的资金支持来降低坏账风险，这样势必会对惠农政策的良好效果大打折扣。

参考文献：

[1]何广文.中国农村金融供求特征及均衡供求的路径选择[J].中国农村经济，2001（10）：43—45.

[2]王璐.北京郊区农村金融服务体系完善与创新问题研究[D].北京首都经济贸易大学，2012.

[3]邹永生.浅议农村金融对农村青年创业的影响.《经济论坛》，2014.

作者简介：

白婧（1993--），女，山西吕梁人，山西财经大学2016（金融工程）学术硕士研究生，研究方向：金融风险管理.

王宇（1992--），男，山西太原人，山西财经大学2017（金融）专业硕士研究生，研究方向：金融风险管理.