邵 川

2005年，联合国发起“国际小额信贷年”，首次提出普惠金融这一概念。次年，联合国出版《建设普惠金融体系》一书，指出普惠金融具有以下四个特征：一是个人、家庭和企业能够以合理的价格获得各种金融产品和服务，包括储蓄、信贷、保险、养老金、租借、兑付、汇兑等；二是健全的金融机构和审慎监管；三是金融机构具有可持续性，可以长期提供金融服务；四是形成竞争市场，为客户提供更多选择和更高效的服务。

一、问题的提出

不论是政策层面，还是实践层面，普惠金融建设已在我国农村全面铺开。实践层面，新中国成立伊始，就迅速在绝大部分乡镇广泛设立了农村信用合作社、农行、邮储银行等金融机构，并推出流动银行服务，为广大农民提供了存款、结算、贷款、保险、投资理财、农产品期货期权等丰富多样的金融服务产品。2003年起农信社开始股份制改造，2007年起农村金融进行增量改革，不论是村镇银行、小额贷款公司，还是农行、农发行、邮储银行都处于良性发展轨道，经营状况持续改善，邮储银行到2012年底，实现利润340多亿元①，农行还设立了农银金融租赁公司。此外，农村金融基础设施基本完善，央行的金融信用信息基础数据库已经覆盖了农村银行、为小微企业贷款提供担保的担保机构已覆盖绝大部分县城、气象信息基础设施建设正在完善。农村金融体系在整体上具有了可持续发展的能力。政策层面，2013年，党的十八届三中全会通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，明确提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，普惠金融首次在国家层面被正式提出来；……