摘 要 金融消费者的行为和习惯会受到自身心理的影响，所以在分析金融消费者的具体行为时需要基于心理进行探究。从目前的研究资料来看，每一位金融消费者都会存在心理账户，金融机构在提供金融服务的时候，如果不考虑消费者的心理账户，金融机构的具体服务无法做到针对性，金融机构的相关业务开展也会受挫，所以从金融机构的工作实践来看，基于金融消费心理账户的具体现象加强自身的金融教育，提升自身的金融分析和设计能力，这样，金融机构的整体能力会提升。文章对金融消费者心理账户下的金融机构教育问题做分析，旨在指导实践。

关键词 金融消费者 心理账户 金融机构教育

金融机构是服务与金融體系的金融组织，对金融发展有重要的影响，所以强化其服务能力十分必要。从目前的资料研究来看，金融机构的服务能力与其教育有显著的关系，一方面，教育影响金融机构的专业分析能力，另一方面，教育对金融机构服务人员的意识培养和态度优化有不错的效果。在金融机构的具体服务中，金融消费者的心理账户会对金融机构的服务做出评价与判断，如果心理账户标准与服务不一致，金融机构的服务很难获得效果，所以基于金融消费者心理账户的分析研究讨论金融机构的针对性教育现实意义显著。

一、概念解读

要全面认知金融消费者心理账户下的金融机构教育问题，首先需要明确景荣消费者和心理账户。所谓的金融消费者具体指的是为满足个人和家庭需要，购买金融机构金融产品或接受金融服务的公民个人或单位，其主要分为两大类：第一类是传统金融服务中的消费者，包括存款人、投保人等为保障财产安全和增值或管理控制风险而接受金融机构储蓄、保险等服务的人;另一类是购买基金等新型金融产品或直接投资资本市场的中小投资者，他们尽管有赢利动机，但由于与金融机构之间的严重信息不对称和地位不对等，因此仍与普通消费者有质的共性。

二、金融机构的教育问题

对目前的金融机构教育做具体分析发现其存在着三个方面的显著缺陷：一是教育缺乏明确的目标。就机构教育实施来看，明确的目标对教育进步有促进作用，也能够有效强化教育实施的动力，在教育资源整合等方面，目标明确也有突出的效果，但是目前的教育，目标不一致，导致了最终的教育行为分散，无法达到预期的成果。二是教育内容体系不够完善。在教育实践中，完善的内容体系建设可以有效地推动教育的进步与发展，可以使教育的全面性更加突出，但是在目前的教育实践中，内容遗漏比较的显著，所以实际教育和金融机构的专业服务存在着不匹配的情况。三是教育方法、教育模式等存在着问题。在教育实践中，大量的强调理论使得金融机构自身的实践分析能力以及工作人员的服务分析能力无法获得有效的提升，所以在教育过程中，该问题需要得到解决。

三、基于心理账户的金融机构教育实施

第一，需要确定明确的教育目标。从现实分析来看，教育目标是教育推进的动力，是教育实施的方向，对教育效果的整体改善有积极的意义，而且明确的教育目标更容易整合教育资源，实现教育成本的控制和效果提升。举个简单的例子，在金融机构教育实践中，机构将目标确定为“资源整合与利用”，即金融机构以及工作人员需要掌握客户资源的整合与利用方法。基于此目标，金融机构开展的二段是教育，第一阶段主要进行理论培养，强化相关理论的学习，第二阶段主要是基于客户资源的处理案例做分析，寻找资料处理中闪光点和问题，这对于工作人员的具体实力提升有重要的帮助。

第二，要构建完善的教育内容体系。金融机构的服务要满足金融消费者的心理账户需要，要对心理账户的影响有全面的认知，同时还要基于自身掌握的内容为消费者做理性建议，这样可以推动金融消费行为的产生，所以在教育实践中，具体的教育内容需要强调以下几方面：一是心理账户特点分析，旨在让金融机构以及工作人员更加清楚消费者的心理期待等问题。二是心理账户引导分析教育。在教育实践中，要构建心理账户引导教育内容，这对于为客户提供建议和服务有重要的意义。三是金融消费应变能力训练，主要是培养工作人员的灵活应变能力。简言之，完善的教育内容体系能够有效地帮助教育提升效果。

第三，教育方法和模式的改变。基于金融消费者心理账户做金融机构教育，需要强调教育模式和方法的改变，因为其对教育的先进性和适应性有突出的作用。就现阶段的教育分析来看，采用案例分析法强化教育十分必要，一方面，案例分析法可以让工作人员接触更多的金融消费案例，这可以帮助工作人员梳理心理账户，从而对心理账户等有进一步的了解。另一方面，案例分析具有复杂性和综合性特点，在教育过程中会锻炼工作人员的各方面能力。简言之，基于教育实践积极地进行方法创新和模式改变，这是现阶段金融机构教育必须要加强的内容。

四、结语

金融机构教育工作在目前的社会经济大环境下刻不容缓，因为该教育的滞后深刻地影响了金融机构的服务专业性提升，也影响了金融机构的综合服务能力，所以在金融消费者心理账户分析的基础上，总结教育问题，对改善教育意义显著。

（作者单位为吉林师范大学）

[作者简介：赵晨希（2000—），女，吉林人，本科在读，研究方向：金融心理学。]

参考文献

[1] 殷瑞，张莹.心理账户在消费者购买决策中的应用研究[J].重庆科技学院学报（社会科学版），2017（2）：51-55.

[2] 刘晓峰.基本养老保险缴费心理活动维度的实证研究：个人心理账户视角[J].运筹与管理，2019（5）：149-155.