赵俊红

摘 要 近年来银行卡发卡量激增，截至2018年底，我国人均持卡量5.44张。银行卡数据剧增的同时，银行卡盗刷案件也直线上升。本文对目前我国商业盗刷的现状进行了分析，并提出了相应的风险防范措施。根据银行业务的投诉率调查，银行卡、支付结算和征信管理是银行业务中投诉率前三位。通过数据的分析，可以发现银行用户更加关注银行卡相关的业务。

关键词 商业银行卡  盗刷  现状   风险防范

一、我国银行卡盗刷的现状分析

（一）银行卡盗刷的特征

银行卡盗刷是银行卡犯罪行为的一种，伴随着银行卡用户的增多以及信息技术的发展，一些不法分子利用不法手段钻取漏洞，违法盗刷银行卡，给银行卡用户造成财产损失，给银行卡用卡带来安全隐患。本文所说的银行卡主要指借记卡。银行卡盗刷渠道主要有伪卡盗刷和网络盗刷（包括网银支付、快捷支付）。

（二）银行卡盗刷的案件现状

根据近几年银行卡盗刷案件的分析，可见，一般情况下银行卡盗刷案件所涉及的人较多，基本上是以分工协作的团伙作案为主，他们以此谋生，具有一定的反侦察能力。通常情况下，持卡人报案之后，公安机关需要耗费较长时间，投入大量的精力和人力资源开展调查，但是成效一般。

（三）银行卡盗刷频发的原因

1.银行卡盗刷成本低、易操作。随着科技水平的发展，犯罪分子不断调整犯罪思路，利用高科技手段改变作案的工具，不再使用以往的银行卡盗刷工具。近几年，银行卡盗刷案件的作案手法五花八门。根据银行卡盗刷案件的分析，当下犯罪分子主要在ATM、POS机旁边安装针眼摄像头等设备违法获取银行卡持卡人的卡片数据信息。上文中指出，银行卡盗刷案件多为团伙作案，他们通过合作的方式实现银行卡伪卡的批量制作。曾有报道指出，银行卡伪卡制作成本较低，短时间内可以大量制作伪卡，犯罪成本低、利益高的情况让这些违法分子铤而走险。

2.磁条卡不具备高级别的保密功能，可轻易复制。为了避免克隆银行卡的犯罪，普及使用芯片卡迫在眉睫。芯片卡比磁条卡更加具有安全性，因为芯片卡伪卡制作工艺复杂、时间和金钱成本较高，且不容易制作成功，对于犯罪分子而言，不是首选。

3.金融机构行业漏洞。银行对于银行卡真伪的审查系统存在漏洞。其一，银行不具备高效识别原卡和伪卡的系统，使用伪卡盗刷时不能识别伪卡，为犯罪分子提供了盗刷的漏洞。其二，部分银行的挂失时效性差，持卡人在挂失申请后，有些银行不能及时挂失，致使短时间内犯罪分子完成盗刷。

4.持卡人安全用卡意识不足。银行卡盗刷案件中，占据较大比例的受害人是老年人，其安全用卡意识不足，极易受骗，犯罪分子利用老年人的心态进行犯罪。除此之外，部分持卡人没有将银行卡和短信绑定，安全用卡意识不足，银行卡盗刷很久之后才发现卡内资金减少。另外，持卡人在ATM机和POS机上操作时，应留意周边是否有银行卡信息侧录设备和微型摄像机，输入密码时应当采取一手遮掩方式，以防银行卡信息落入他人手中。

5.国内银行卡盗刷纠纷司法实践存在问题。我国现阶段关于银行卡盗刷案件的法律条文不完善，没有明确规定民事刑事责任。近几年，关于银行卡盗刷案件的审判结果也有较大区别，对于犯罪分子的震慑力度不够。同时，目前我国法律对银行卡犯罪还没有一个专门的、完整的法律规定。

二、银行卡盗刷的风险防范措施

（一）完善银行内部信息系统

各大银行需要完善自身的信息监督管理系统，加强对银行卡持卡人信息的安全审核以及管理，避免信息泄露。加强对银行网点、ATM等场所的检查力度，及时排除安全隐患，避免用户信息的泄露。对于银行合作的POS机，也需要进行背景审核以及检查监督。

（二）提高银行卡用户的风险防范意识

各家银行要有爱民情怀，切实做好金融消费者权益保护工作，首先，银行应当督促持卡人尽快升级自身银行卡，实现芯片卡的全面升级。其次，银行应当给予持卡人一定的安全用卡讲解和培训，要求持卡人定期更换密码以及绑定手机，加强安全用卡意识。最后，持卡人在日常当中，应当妥善保管卡片，在合法的场所消费，同时发现卡片异常时及时挂失并报警。

（三）完善银行卡犯罪的立法

首先，我国有关部门应当集思广益，尽快完善银行卡相关的法律条文，加强对银行卡盗刷的立法，明确银行卡盗刷的民事责任或刑事责任。其次，对于涉及银行卡盗刷相关的人员、部门，要明确责任，即持卡人当事人、犯罪分子以及开户行，从而避免纠纷，建立良好的金融秩序。

（四）建立金融消费纠纷多元化解决机制

作为金融监管部门，需要连接金融机构和消费者，创建金融消费纠纷多元化解决机制。为消费者提供投诉的渠道，同时需要督促金融机构提升投诉处理的效率，及时解决消费者的问题，为消费者提供良好的金融服务，从而推动金融的有序发展。

（作者单位为中国建设银行股份有限公司石家庄分行）

参考文献

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[3] 解亘.冒领存款纠纷背后的法理：王永胜诉中国银行南京河西支行储蓄存款合同纠纷案评析[J].浙江社会科学，2013（2）：80-86+79+158-159.