冯心滢

（华中科技大学，武汉 湖北 430000）

一、前言

随着互联网金融的发展，网络贷款日渐普及。网络贷款为大众提供了一个方便快捷的贷款途径。但由于网络贷款法治体系和诚信体系都还没有完全建全，网络贷款的风险相对还比较大，各种纠纷时有发生。近年来由于借贷后还不起钱而被网络贷款平台暴力催收、收取高额利息的事件频发，较少接触社会、无经济来源的大学生们成为了首要受害群体。许多网贷平台使用低门槛、零首付、零利息、免担保的宣传，吸引大学生进行贷款，但实际上网络贷款平台的实际利率并没有宣传的那么低。下面就其以大学生网络贷款为主线，了解网络贷款的套路，并给出了相应计算公式，防止被骗，以作为一种思索[1]。

二、每月还款金额计算方法

要了解各大网贷平台贷款陷阱之前，首先需要理解各种还款方式如何计算每月还款额，做到心中有数。最常见的三种还款方式如下：

（一）等额本息

等额本息是指每月偿还相同数额贷款的还款方式，也是银行及网络贷款最常用的还款方式。计算每月还款额时，使用贴现的方法，公式如下：

其中A为贷款数额，x为每月还款额，r为月利率，n为还款所需月份。

需要明确的一点是，使用等额本息还款的话，每月所需支付的利息会逐渐减少。这是由于随着每月的还款中超出应付利息的部分用于偿还本金，导致本金不断减少，因而由本金计算得到的利息也不断减少。

本金、利息的计算方式∶

其中In第n期还款需要还的利息，Bn是第n期还款后剩余本金，Pn是第n期还款所还本金，Rn是第n期还款数额。其中只有本金会产生利息。

（二）等额本金

等额本金是指每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月产生的利息。与等额本息不同，等额本金每月偿还的数额不固定，但本金是固定的。计算等额本金每月偿还金额公式如下：

其中Xn为第n个月的还款额，Bn-1为第n-1个月剩余的本金，A为贷款数额，n为还款所需月份。

（三）按月付息，到期还本

按月付息到期还本是指每月只支付利息，到期时一次性偿还本金的还款方法。按此还款方式，每月应付利息为：

最终需要支付的本金为A。

三、贷款实际利率计算方法

（一）不收取额外费用

在不收取任何其他费用的情况下，上述四种还款方式的利率等于平台所给出的日利率乘以利息收取周期，计算公式为：

其中rn为n天的利率，r1为日利率。

虽然大部分网贷平台日利率只有百分之零点零几，但乘以365之后年利率可以达到17%、18%左右。银行的基准利率大约为6%，国家规定超过24%即为高利贷，超过36%部分的利息不予承认。许多网贷平台的利率其实很高。

（二）收取额外费用

但是许多网贷平台都会收取各种手续费、服务费之类的费用，在这种情况下计算贷款实际利率时，不能只看网贷平台给出的利率，而是要用到一个叫内部收益率（IRR）的工具：

其中k为每月还款额，i为内部收益率，既实际贷款利率，A为贷款总额。

在计算每月还款金额时是利用已知利率计算现金流，内部收益率相当于在已知现金流的情况下计算实际利率，这才是实际贷款利率。Excel自带的IRR函数可以方便的计算出实际贷款利率。

以宜人贷为例，官方宣传的月利率是0.78%，使用宜人贷贷款6000元，用等额本息的方法一年还清的话每月需要缴纳546.8元，将每月还款额代入上述公式计算可以得出月实际贷款利率为1.4041%。

四、需要注意的四种贷款陷阱

（一）放款时收取服务费

大部分网贷平台在放款时都会收取2%～5%不等的服务费。大多数大学生贷款金额不高，扣取的服务费看似不多，但已经使贷款实际贷款利率升高。在涉及放款时收取费用时，应在最初到手的现金中减去被收取的费用。如使用等额本息还款的话，月还款额计算公式如下：

其中s为收取服务费占总贷款额的比例，x为月还款额。

比如说，贷款6000元，月利率1.4014%，分12个月还完，服务费为4%时，月还款额为546.8，但是由于事先收取了服务费，因此一开始到手的金额仅有5760元，套用内部收益率公式计算可得月实际贷款利率为2.0638%，年利率为24.7656%。

（二）过量收取利息

有些网贷平台计算每月还款金额时，用贷款额除以贷款期限再加上利息，既：

这种方法看似没错，但实际上在每月偿还一定量本金的情况下，还需偿还的本金不断减少，因此每月所需偿还的利息也不断减少。上述方法每月偿还本金，利息一直使用初始本金计算，导致贷款人被收取了过量的利息。

比如说，贷款6000元，月利率1.5%，分12个月还完，若是按照上述方法计算的话，每月还款额为590。再套入内部收益率计算公式中可得实际贷款利率高达2.643%。

（三）还款时收取手续费

有些网贷平台在还款时还会收取一定比例的手续费。使用按月付息，到期还本的方法时可能会在最终交还本金时收取一定量的手续费，使用等额本金或等额本息方法时可能会每月还款时都收取一定比例的手续费。这也会导致每月还款额增加，从而导致实际还款利率增加。

（四）提前还款收取利息

在提前还款的情况下，只需缴纳贷款剩余本金即可，无需缴纳剩余利息。有些网贷平台会要求缴纳剩余全部利息或者一到两个月的利息，导致实际利率升高。

五、逾期还款

除了上述四种贷款陷阱，还需要注意逾期还款带来的高额利息。对于逾期的欠款，网贷平台大都采用按日计算复利来计算利息，即俗称的“利滚利”。新闻上常见的“1W欠款翻到10W”的案例大都都是由于逾期还款导致的高额利息。在此给出逾期还款还款额的计算方法，警醒大学生们不要低估利滚利带来的利息：

其中L为到期时还未还的欠款，Ln为第n天时所需偿还欠款，r为日利率。

比如说，100块钱的欠款，按日利率0.05%计算利息，那么10天后会变成105,114元，30天后会变成116.14元。

六、小结

总的来说，大学生在进行网络贷款时，需要注意所选择的网络贷款平台在利息以外是否收取额外费用，例如服务费、手续费等；是否允许提前还款，提前还款是否收取额外费用；所选取的网络贷款平台采用什么方式还款，每月还款额如何计算；在贷款之前仔细考虑自己的偿还能力，注意贷款还款日期，不要逾期还款；签订相应合同，了解合同全部细节，防止合同陷阱，杜绝对自己不利的合同条款产生。

远离不良网络贷款最重要的还是大学生们要树立正确的消费观，不盲目攀比，不超前消费，小心保管自己的个人信息，不轻信网络贷款平台的低利率，出事后要及时与父母老师沟通，不要因一时的快感而造成无法挽回的后果。

在国家和政府层面，也需要尽快建立建全和完善网络贷款法律及制度，加强监管，取缔不良网贷平台。