王大伟

在现代市场经济条件下，金融作为经济的核心，决定着经济发展的效率。辽宁农村金融经过多年改革发展，基本形成以政策性金融、商业性金融、合作制金融为主体，以村镇银行、小额贷款公司为补充，以保险公司、担保机构为辅助的较为完整的体系。但是，近年来随着国有商业银行从农村大量退出，农业发展银行的政策指导表现差强人意，邮政储蓄银行的金融支持杯水车薪，农村信用合作社自身问题不断深化，导致全省农村金融供给缺口仍然较大，尤其是农户融资需求增加和农村金融供给缺位的矛盾特别突出，亟需解决。因此，本研究具有重大的现实意义，这不仅有利于改善辽宁省农村融资环境，促进农村经济的发展，也有利于推动农村金融体制改革与完善，切实提高金融服务于“三农”的水平。

一、辽宁农村金融缺口的现状

2017年8月，我们组织人员对辽宁省部分地市县镇农户进行了问卷调查，具体调查对象是沈阳、大连、鞍山、本溪、铁岭、朝阳、盘锦七市的县镇地域范围农户。调查共发放问卷300份，收回有效问卷286份。对调查问卷分析发现，调查的286家农户中，有79户向农村信用社等正规金融机构申请过贷款，占比27.6%。而剩余207家农户中，又有113家农户虽没向正规金融机构申请融资却向亲朋好友发生了借款行为，占比39.5%。至于没有向正规金融和亲朋好友发生借款行为的94家农户，有80户是自身农业生产经营资金够用，占比28%，而还有14家农户是虽有资金需求却不能满足金融机构信贷条件且无亲朋可借，占比4.9%。……