王学言

[摘 要] 作为推动经济发展源泉的金融行业，在很大程度上保障了扶贫工作的扩展，助力缓解以及脱离贫困，在扶贫实施过程中发挥着积极作用。而身为金融业中举足轻重的保险行业，由于其产品的多样性、灵活性，能够针对不同的致贫风险进行精准的帮扶，提供更全面、更完善的保护措施，有效地将致贫风险分摊，在致贫风险发生后也能提供一定程度上的弥补，缓解受困人群的经济生活压力。文章从风险分摊的角度深入剖析保险行业发挥扶贫作用的原因，挖出保险帮扶脱贫的根，并根据得出的结论提出改善性建议。

[关键词] 保险扶贫；精准扶贫；风险分摊

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2018.33.023

1 引 言

作为困扰世界各国的难题，贫困一直是人们无法忽视的社会现象，它严重地阻碍了社会的进步与发展，是导致社会动乱的主要推动力之一。我國作为最大的农业国家，这些年在对抗贫困方面做出不懈的努力。根据具体的社会情况制订相关的扶贫计划，不断完善扶贫方面的优惠性政策，对我国开展扶贫具有重要的指导性意义，提供了基本的扶贫思路。

作为发展中国家，我国贫困人群的数量依旧庞大，为早日实现全面建成小康社会的战略目标，将保险扶贫的意义与用处展示给人们，宣传保险扶贫积极作用，推动保险在扶贫中的运用，对扶贫工作的开展具有重大价值。

文章从风险分摊即将大的风险通过保险机构所提供的保障补偿而达到风险分散、减弱效果的角度进行探索，通过阅览有关文献，收集相关数据实证研究，解释风险分摊的内涵、保险如何做到风险的分散及发挥扶贫作用，针对保险行业参与扶贫的不足之处提出建设性意见，主要内容如下。

第一部分为引言。介绍文章的选题背景、研究意义以及研究的主要内容。

第二部分为理论依据及相关概念。介绍风险分摊的内涵，对贫困、保险扶贫等概念进行界定、做出解释。

第三部分为保险及保险扶贫的认知情况调查。运用问卷调查的方法进行收集数据，了解江苏盐城地区制约脱贫因素及保险扶贫的优势。

第四部分为保险扶贫机理的实证研究。根据收集到的数据进行实证分析，建立保险发挥作用的要素模型，探索有关影响因素对于保险发挥扶贫作用是否具有显著性影响，并根据反映出的不足之处提出改善建议。

2 理论依据及相关概念

2.1 理论依据

传统意义上的风险分摊是指将原本由单独个体承担的大风险运用某些手段分散开来，让多个群体承担以降低风险的威胁，其主要表现形式有两种：一种为保险，另一种为再保险。我国贫困人群中约有80%不是一直处于贫困的状态，绝大部分时候是能够保障基本的生活条件，但是这部分人群对于风险的承担能力较差，很容易因为疾病、自然灾害、农作物收成等不利条件再次陷入贫穷，这时则需要其他群体或机构帮助其分摊风险。保险很好地对应了这一点，它通过本身所具有的保障功能，将本该由受困人独自承担的致贫风险进行有效的分摊，减轻风险给受困人群带来的压力，产生扶贫的效果，体现了保险扶贫的风险分摊内涵。

2.2 相关概念界定

2.2.1 贫困的界定

我国对于贫困做出过详细的定义，中国国家统计局在研究报告中提出，贫困是指生活物资的匮乏和生活服务设施的缺少，获取生活资源能力的不足导致这类群体的生活需求得不到基本满足，达不到目前所认为的最低生活标准的一种困境。

贫困作为一种相对现象，存在着划分的标准，这种划定标准被称为贫困线，低于这条线的人群则被认定为贫困人群。我国根据所处的国情划分过多次贫困线标准， 1994年将贫困的测量额度定义为人均纯年收入625元；2000年提高至865元；2007年又再次提高到了1067元；2009年调整至1196元；2010年设定为1274元；到了2011年国务院扶贫办采用新的扶贫标准，将2300元定义为衡量刻度。

2.2.2 保险扶贫的概念

保险扶贫具有广义上和狭义上两种概念：狭义上的理解是指保险产品中那些与扶贫紧密联系，具有扶贫性质的产品起到的显性扶贫效果；广义上的概念不仅包含了狭义的理解，在此基础上进一步延伸到公益方面，这些也称为扶贫。

3 江苏盐城居民对于保险及保险扶贫认知情况调查

3.1 数据来源

文章以江苏盐城地区为主要调研对象，利用专业问卷网站设计问卷，最终共计回收了230份有效问卷，为后续的研究提供数据上的支持。

3.2 数据调查分析

3.2.1关于脱贫制约因素的调查

在阻碍脱贫的因素中，选择医疗开支的家庭有57.83%，收入不稳定、波动大，在总家庭中占到了64.78%，子女教育费用的占比为50.87%，缺少资金支持、产业发展困难为57.39%。如图1所示。可以看出一半以上的家庭都认为上述四个因素对脱贫具有制约作用，很大程度上限制了家庭的发展，其中收入不稳定的选择人数最多。公共产品、公共基础服务缺失占31.74%，自然灾害等客观因素占37.83%。这些因素虽然也会制约到家庭的脱贫，但由于其本身的性质问题，所影响的范围不是太广泛。

3.2.2 关于保险扶贫相较于传统扶贫优势的调查

为了深入了解保险扶贫优势的实践性，从家庭的角度进行调查，了解家庭对于这些优势的认同感。可以得出，54.78%的家庭认为保险扶贫更为精准、具体，内容更丰富；64.35%的家庭认为保险扶贫更加灵活；58.7%的家庭认为保险参与扶贫具有专业水平高、服务更人性化、补偿也更丰厚；52.17%的家庭认为保险能从深层次进行帮扶，10.87%的家庭认为保险还具有其他方面的优势。

4 保险扶贫机理的实证研究

文章以上述收集到的230份有效问卷为数据来源，针对保险扶贫发挥作用的具体成因进行进一步研究，罗列出具体影响因素，通过实际取得的数据对具体构成因素进行多元线性回归分析。

4.1 变量的定义

将问卷内容转换成数据形式，进行如下定义：将“保险产品在您遭受风险时，能否起到作用”定义为因变量Y，未起到作用赋值为0，起到作用赋值为1；将“提供医疗保障，防止因病致贫、返贫”“提供信贷支持，帮扶小额融资”“提供农业生产保障，稳定农业收入”“提供助學保证，助力求学之路”“灾前预防，灾后救助”分别定义为自变量X1、X2、X3、X4、X5，未选择该项赋值为0，选择该项赋值为1。

4.2 保险扶贫机理的多元线性回归分析

根据上述定义的变量数据，运用SPSS软件进行多元线性回归分析，得出结果如下表所示。

从上表可以看出：模型R平方值为0.972，意味自变量可以解释因变量97.2%变化原因。

对模型进行F检验时发现模型通过F检验（F=1350.729，P<0.05），即说明上述五个自变量至少一项会对保险发挥扶贫作用起到显著性影响，结合上表可以看出所有的自变量在0.01水平下都对因变量具有显著性影响。

对具体变量在保险扶贫发挥作用中起到显著性影响的程度进一步分析，可以看出：

X1的参数系数为0.111，说明1单位的“提供医疗保障，防止因病致贫、返贫”对保险发挥扶贫作用能起到0.111程度的正向影响，是发挥扶贫作用的重要因素；X2的参数系数为0.039，说明1单位的“提供信贷支持，帮扶小额融资”对起到扶贫作用具有0.039的正向影响。家庭通过保险提供的融资担保可以降低银行贷款的难度，获得发展产业的必要资金，从根源摆脱贫困；X3的参数系数为0.032， 1单位的 “提供农业生产保障，稳定农业收入”对扶贫作用能有0.032的正向影响，农业收入作为农民的主要经济来源，对农民的生活影响很大，通过相关的保险稳定农业的收入，提供相应的补偿措施，起到积极的扶贫效果；X4的参数系数为0.043，X5的参数系数为0.041，意味着1单位的“提供助学保证，助力求学之路”和“灾前预防，灾后救助”对保险起到扶贫作用分别有0.043和0.041的正向影响关系，保险行业建立的公益性学校、基金组织降低了贫困家庭的求学花费，减轻了家庭的经济压力，此外在受灾地区也能提供相应的物质补偿，这些都能很好地起到扶贫的作用。

4.3 相关建议

针对保险扶贫中的不足之处，为了推动扶贫事业的进一步发展，提出下列建议。

第一，政府加大财政力度支持，加强引导。政府应积极出台政策，引导鼓励保险行业参与到扶贫之中，加大资金投入力度，建立相应的基金会减少家庭参与扶贫的费用，从而降低家庭购买保险的成本。此外政府也要加大宣传的力度，利用自身的公信力组织公开的讲解，减少百姓对于保险产品的戒备，扩宽保险产品覆盖面。

第二，保险行业加强宣传力度，树立良好的形象。很多家庭未购买保险产品分散风险的原因就是信息的缺失，因此保险公司需要更加主动地走入乡村、深入贫困地区，特别是那些大型的保险公司要做好领头作用，积极配合政府做好保险扶贫的实施，要在家庭心中树立好诚实守信的形象，及时做到有灾必赔、有险必助。

第三，家庭需提高风险应对的意识，主动参与必要的保险。风险具有不确定性和普遍性的特征，它随时都可能发生，因此家庭需要做到未雨绸缪，树立应对风险的意识，通过相应的保险措施来降低自己的损失，增强风险的抵抗力。

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