曹关跃

摘要：本文以临安农商银行业务转型实践为例，分析了传统农村消费金融业务在互联网背景下的转型问题，总结了过程中存在的困难与应对的措施，为农村消费金融转型提供了经验。

关键词：互联网 消费金融 农村实践

一、前言

在当今移动互联网发展迅速的新时代背景下，各种“互联网+”层出不穷，在这一新常态的发展趋势中，消费金融也需紧紧跟随时代脚步，利用互联网促进其业务的转型与创新，提供一系列便捷高效的服务，使银行的金融业务，更加符合人们的需求。但是，在互联网平台高效运作的助推下，我国金融资产从间接融资体系到直接融资体系迁移是大趋势，必将倒逼农村金融转变思维发展方式，调整其发展策略，以谋求可持续的健康发展。所以要紧紧抓住农村消费金融转型的问题所在，制定一套符合实际情况的方案。本文将以临安农商银行的转型实践为例，总结农村消费金融业务与互联网结合的经验。

二、农村传统消费金融面临的困境

（一）传统业务发展中出现的问题

1.农村传统信贷市场需求萎缩。农村人口老龄化是农村信贷市场需求萎缩的重要原因。随着城镇化建设的快速推进，从农村迁往城市的人口绝大多数都是青壮年人口，正是消费需求最旺盛的阶层，而农村地区常住人口已呈现老龄化和空心化趋势。部分地区常住人口是一些学龄前儿童及老人，导致信贷需求尤其是经营性信贷需求萎靡。2.传统信贷业务增长乏力。2016年以来，临安农商银行传统信贷业务增长乏力，经营收入有所下降。尤其是2016年上半年出现负增长，截至2016年6月末，该行各项贷款余额91.93亿元，比年初下降1.61亿元，降幅1.72%。资产业务的增长乏力带来了营收下降等一系列经营问题。

（二）新常态下客户各方面的变化

1.农村金融机构客户主体发生新变化。农村金融机构目前服务的客户主体为60、70、80后，随着新生代90后的成长，各银行也逐步将其纳入重点营销客户。中国目前70、80、90后的总数加起来有6亿多，占全国总人口近一半，这一群体将成为中国巨大消费金融市场上的主流人群。

2.农村金融机构客户需求发生新变化。新生代消费人群的消费观念更加开放和多样，生活水平的提升、社保体系的健全、消费环境的改善促使他们有更强的消费意愿和消费能力，消费理念从传统的理性保守消费转变为提前消费、信用消费，消费模式从传统的实用型向品质型转变，除对物质生活的基本需求外，精神生活消费需求迅速增长。

3.农村金融机构客户习惯发生新变化。新生代消费人群的消费习惯也极大地影响着农村金融未来业务发展的方向。

三、农村消费金融业务的转型实践

（一）互联网消费金融具备的优势

1.获客渠道广。临安农商银行以客户的消费需求为切入点，通过互联网、房产中介、汽车经销商等第三方平台无界线多渠道批量获客，对巩固原有基础客户，抢占年轻一代客户的优势明显。2.运营成本低。临安农商银行采取与第三方平台合作模式，投入成本低，不仅节省人力投入，而且大幅减少运营成本。面对消费业务，由第三方完成获客和调查，银行完成审核和确认，大大减少了银行的人力、管理和运营成本。3.受益群体广。消费金融使业务涉及的主体三方均受益。满足消费主体即时的消费需求以及合理的财务规划。第三方机构则提升了销售额，且通过收取手续费和利息获得了更高的收益，主体三方实现共赢局面。

（二）业务转型升级面临的困难

1.客户扩面增量面临新瓶颈。随着市场同质化竞争日趋激烈，农村金融机构的优质客户不断被同行蚕食。受互联网金融的冲击和利率市场化的影响，部分农村客户尤其是年轻客户的理财意识觉醒，议价能力增强，也出现流失现象。

2.资金投放面临新困境。2017年末，临安农商银行各项存款余额184.57亿元，各项贷款余额123.11亿元，存贷比例66.7%，消费贷款增长势头强劲，传统贷款增长依然乏力，且贷款收益率不断下降。盈余资金急需进一步提高利用效率，增加盈收。

3.渠道建设面临新挑战。传统渠道的获客能力在减弱，老用户可以有效的留住，但是对新的年轻群体吸引力不足。与此同时，传统渠道的服务能力有待进一步优化和加强。急剧变化的外部形势，需要更强有力的改革来推进，使银行尽快提升管理水平和服务能力。

（三）进行符合实际的转型实践

1.提升获客理念，主攻普惠金融。一是重视线下数据积累工作，要让客户数据对业务发展提供帮助需要进行数字化处理和精细化分类。二是提升直接营销获客能力。线下持续增强营销力度，提高客户覆盖面；线上增强宣传力度，提升用户粘性。三是拓展间接营销获客渠道。一方面要搭建政银合作渠道提前“圈存”客户，另一方面要搭建第三方合作渠道实现低成本、低风险获客。

2.提升服务理念，强攻消费金融。一是转变工作理念。通过改革、考核等手段，为推进消费金融提供人员和制度保障。二是丰富金融产品。以客户消费需求为主线，梳理现有产品，形成完整的产品线，提高产品竞争力；三是开展业务试水。在充分调研的基础上，对部分消费金融业务进行試点，临安农商银行前期试水按揭业务和分期业务，取得了良好效果。

3.提升竞争理念。巧攻互联网金融。一是以“三个银行”为抓手，做大电子银行覆盖。持续开展“三个银行”建设活动，加强自助机具布放、替代率等互联网相关指标考核，为线上业务开展提前布局。二是以丰收平台为抓手，做响农信线上品牌。依托浙江农信丰收互联等平台，整合银行相关资源，融入当地居民线上消费场景，做响临安农商银行品牌；三是以社区银行为抓手，做强关联业务拓展。深入挖掘“互联网+”，整合居民教育、生活等领域的需求，积极开展金融产品和服务创新，打造社区金融生态圈。

四、总结

在互联网技术发展迅速的背景下，农民总体收入近几年来逐年提高，消费能力也随之提高，为农村消费金融的业务开展提供了良好的发展环境。因此要抓住机遇，发挥优势，因势利导，使商业银行的业务更加符合农村需求，促进农村消费金融的转型发展。