胡玥

【摘要】经济的发展带动了生活水平的提高，生活富足的人们开始越来越关注投资理财方面的内容，因此我国很多的商业银行都推出了个人理财业务，个人理财业务已经成为了商业银行的一个新的利润增长点。但是个人理财业务的发展不仅带来了机遇，也带来了挑战，商业银行个人理财产品的不健康发展会影响我国银行业的稳定。本文介绍了当前我国商业银行中个人理财产品的发展现状以及存在的风险，并针对这些风险提出了建议。

【关键词】商业银行 个人理财 风险 防范对策

个人理财指的是商业银行为了提高业绩，通过自身掌握的专业金融知识与技能，向客户推荐合适的理财产品，以帮助客户实现自身理财目标的过程。相较于国外的个人理财产品的发展，我国的商业银行在这方面发展相对落后，而且在发展的过程中还存在一些问题，导致个人理财产品的发展存在风险。但是我国的社会经济正在飞速发展着，人们对于个人理财产品的认识越来越深入，这在客观上增加了理财产品的需求量，为理财产品的发展提供了巨大的盈利空间，因此我们要在促进发展的基础上控制风险的发生。

一、当前我国商业银行个人理财产品的发展现状

（一）个人理财产品的需求增加

近年来，人们对于理财产品的认识增加，因此商业银行的个人理财产品的发展迅速，人们对于理财产品的需求量也在不断增加。同时由于金融危机对于经济的影响，因此我国居民越来越希望实现个人资产的保值，避免自身的财产受到损失，因此我国居民的投资行为已经由以往的单纯储蓄存款向信贷、证券以及保险等多方面转变。因此未来我国各商业银行的个人理财业务一定会呈现出增长的状态，并且这种状态会持续很长一段时间。

（二）个人理财产品的供给现状

与西方国家的相关行业相比，我国商业银行的个人理财业务起步较晚，同时由于发展时间短等原因，我国的金融方面的法律法规、管理体制以及行业规范等发展也不是十分完善。由于经济的增长和居民眼界的开阔，对于个人理财产品的需求不断增加，个人理财产品的市场规模越来越大，理财产品的种类也越来越多，涉及的范围也越来越广，但是相比于国外先进成熟的个人理财产品体系，我国的个人理财产品的发展还是具有一定的滞后性。虽然我国的个人理财产品多种多样，但是从本质来看，这些理财产品都是证券、保险、外汇以及基金的组合排列，这些理财产品的出现并不是从客户的需求角度出发，而是将商业银行现有的理财业务通过不同的方式进行排列组合，缺乏创新性。

二、商业银行个人理财产品业务存在的风险

（一）信用风险

信用风险主要指的是客户的违约行为发生的可能性，这种风险普遍存在于我国银行业的各项业务当中，个人理财产品业务也不例外。信用虽然不会对我国商业银行与客户之间的债权债务关系产生直接的影响，但是由于交易多以债务债权的形式出现，因此一旦客户不能够按时履约，就会给银行的业务带来不利影响，甚至会导致银行的破产。

（二）法律风险

法律风险是一种特殊的操作风险，但是这种风险广泛存在于商业银行日常业务的方方面面之中，是一种具有普遍性的银行业务风险。在个人理财业务当中，如果客户不能够按时履约，违反了合同上的规定，进而产生一些纠纷，那么就势必会给银行的经济效益带来不好的影响，产生一定的风险。当前我国的商业银行受到金融法律影响，在金融行业当中发展缓慢，因此如果银行工作人员就个人理财产品与客户发生纠纷，就势必会给银行的经营带来影响，严重的甚至会影响银行的日常经营。

（三）声誉风险

声誉风险指的是银行的形象风险问题，这一类问题出现的主要原因是银行在经营过程中由于管理不当、违反相关的法律法规以及其他的外交事件等，由于这些问题而导致的银行的形象受损的问题。这类问题不能够给银行带来直接的经济损失，但是却会对银行的对外形象塑造上带来严重的问题。比如说当一家商业银行的理财产品宣传和实际的收益产生较大的差异时，就会导致客户对银行的印象下降，丧失对银行的信任度，给银行带来声誉问题。

三、银行的个人理财产品风险防范对策

（一）加强信息披露

这里的信息披露并不是银行全部的经营信息，而是指银行在向客户推销理财产品时，要将产品的投资方向以及可能存在的风险问题准确地告知客户，同时要根据客户的不同需求推荐符合客户的理财产品，银行要准确客观地给出参考意见，帮助客户做出准确的投资判断。同时，银行的信息披露还要包括在当前时段的投资理财的形势、金融市场的重大波动、投资者对于理财产品的反馈以及产品本身的问题等，商业银行要加强这些乖蹇信息的披露，加强对于理财业务的风险把控，便于保障银行和客户的利益。

（二）加强对于理财产品的认识

随着经济的发展，人民的生活水平获得了提高，因此对于理财产品的关注度也越来越高，各个商业银行也为了适应客户的需求推出了多种多样的理财产品，但是普通客户没有专业的金融知识，因此在投资理财方面很容易产生盲目性，不利于客户合理维护自身的财产。因此在银行向客户推荐理财产品时，应该向客户系统详细地介绍理财产品的信息，包括特性、收益以及可能产生的风险，并且要确保客户能够准确客观了解到理财产品的弊端，帮助客户理性考虑是否购买。

（三）加强对理财产品市场的监管

我国的理财产品市场的发展时间短，相关的体系还十分不成熟，因此商业银行要在具备风险防范意识基础上，更要注重对理财产品市场的监管。央行与银监会是商业银行非常主要的监管机构，在商业银行的监管方面，应该加强对相关的法律法规的完善，对银行进行适当的风险管理教育，提高银行的风险防范能力。此外，為了维护客户的利益，央行和银监会还要对商业银行的理财产品进行监督，一旦发现不合理的理财产品，就要及时制止，引导商业银行对风险进行管理，维护保障客户的利益。

四、结语

总的来说，在当前我国商业银行的理财业务当中，对于风险的把控和管理还不是很到位，为此，商业一行自身要加强对风险的认识和把控，同时对于员工的专业知识进行培训，提高其专业水平，降低在个人理财业务当中风险的发生率，保障客户的合法权益，促进商业银行的可持续发展。

参考文献：

[1]唐妍嫣.我国商业银行个人理财业务市场风险分析与防范[J].财经界（学术版），2013，（01）.

[2]刘迪.我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及其对策[J].经济研究导刊，2014，（08）.