穆梓

摘要：在互联网技术飞速发展的过程中，金融行业面临着越来越严峻的挑战。在金融行业中，消费金融也迎来了新的发展机遇，天猫、京东等电商平台争先恐后在互联网消费领域中开展业务，也推出了不少产品和服务。本文对电商消费金融兴起进行了分析，并就其发展过程中存在的问题提出了具体的对策。

关键词：电商消费金融 兴起 发展问题

一、电商平台互联网消费金融的兴起历程

电商平台互联网消费金融模式是在平台大数据的积累的基础之上完成的。在电商平台上，首先是要对消费者进行信用评级，然后为不同信用级别的消费者提供一些信贷服务。需要注意的是，信贷消费者需要在规定的期限内还款，并且电商平台往往会收一定百分比的服务费用。从2014年开始，在电商平台消费金融市场上就涌现了一些产品。比如，京东商推出了“京东白条”，阿里巴巴推出了“天猫分期购”。

在我國，市场经济起步是比较晚的。跟国外一些国家比较而言，我国的消费金融市场相对不够成熟。我国的消费金融主要经历了三个发展阶段。首先是改革开放时期，这段时期是消费金融的兴起时期。在这个发展阶段，人民的物质文化需求在增加，经济也在逐渐好转，带动了消费水平的增长。其次是1997年后的两年内，随着东南亚金融危机的出现，消费信贷行业出现了较大幅度的发展。再次是2010年至今，GDP增长率速度减缓，信贷规模以较快的速度不断扩大。

根据我国2016年国家相关部门数据统计，我国国内生产总值GDP增速从2011年的9.5%连续四年一路降低到2015年的6.9%，由此可知，我国经济增长速度在减缓。因此，笔者断言，在未来的几年内，消费将是促进经济增长的新型发展动力。

二、电商平台互联网消费金融面临的问题分析

电商平台互联网消费金融得到发展，不仅跟人们的消费观念有关系，还跟互联网技术逐步成熟有较大的关系。电商平台互联网消费金融的服务范围是相对较广的，中低收入的消费群体加入到电商平台中，使消费市场得到扩大，导致了消费升级的出现，使金融改革实现了纵深方向的发展。然而，虽然电商互联网消费金融的发展已经经历了几年的发展，不管是政府还是消费金融行业和电商平台，都是不太完善的，它们都面临着较大的风险。

（一）存在信用违约风险

跟传统消费金融比较而言，电商平台互联网消费金融不存在抵押和担保，因而存在着信用风险。对于我国而言，整体的信用环境还处于不完善的时期，因此个人信贷违约风险是比较大的。另外，我国电商平台消费金融发展前景较好，企业纷纷加入该平台，多元化的消费金融产品也增加，市场竞争越来越大。因此，企业会更集中于销售额和市场占有情况的竞争。为了获取更多的客户，一些企业会放松信用资质审核，从而引发了不可控的信用风险。

（二）监管措施不足，界定模糊不清

在电商平台，互联网消费金融领域监管力度不足的现象非常普遍。对电商消费金融进行监管，其目的是为了降低风险发生的几率，使该损失尽量降低。现在，我国的监管机构的监管对象主要是企业，对个人信贷监管不够，监管措施也缺乏，这跟电商平台互联网消费金融的特点是有很大关系的。

（三）融资渠道单一，财务负担加重

在传统消费金融行业中，参与主体不管是商业银行还是消费金融公司（多为银行设立）其背后都有充足的资金作为其开展消费金融的基础，但是以京东为代表的电商平台是以其自有资金进行垫付从而开展个人消费信贷业务。因此，对于这些电商平台来讲，财务负担是较重，很可能因为资金断链而导致消费金融平台的倒闭。

（四）消费者信息泄露风险加大

在互联网技术成熟的过程中，互联网金融时代也随之来临。电商平台之所以能够开展互联网消费金融业务，这跟先进的互联网技术和平台大量的用户分不开的。换句话，也就是说，互联网技术的发展促进了消费金融的发展。另外，这也会使消费者的信息泄露的风险增加。在电商平台上，在大数据时代，用户信息被暴露在平台上。因此，可以这么说，互联网技术可以理解为一把“双刃剑”，不但能够使金融行业发生变革，而且能够为企业获取金融信息的渠道增加。如果互联网金融机构的信息保护意识不强，那么就难以应对较大的风险，会使用户信息侵权行为不断出现。根据调查显示，很多用户信息被泄漏，是跟利益有很大的关系的。现在，国家针对个人信息进行直接保护的法律几乎没有，对个人信息侵权的明文规定也少之又少。

三、建议

当金融业务从线下转移到线上，在网络上充斥着大量的互联网信贷数据信息。在互联网上，资金的提供方机构数量非常多，资金使用端的用户数达到了几亿人。现在，有不少专家对这个问题引起了重视，普遍提出将数据纳入现有的央行数据库。笔者认为，建立“互联网信用信息基础数据库”更符合当前业务特点，支付中介机构已由银联发展到了网联，信用数据库也应与时俱进。与银行及保险公司合作解决资金问题，银行与电商在资金和场景上达成互补。目前，电商与银行的合作形式呈现多样化，但是往往采用的手段不涉及到深度合作。因此，如果电商平台能够提供客户和场景，银行能够提供资金和风控，那么这种深度合作将是非常受欢迎的。

四、小结

最近几年，我国城镇居民收入水平在不断提高，人们的消费观念在发生变化，消费能力也在逐年提高。鉴于此，我国消费金融发展已经逐渐进入了快速发展阶段。在互联网兴起的过程中，电商消费金融，必定获得更快速的发展。因此，本文对电商消费金融的相关研究具有重要的参考价值。