赵晓薇

摘 要：在“互联网+”蓬勃发展的社会背景下，校园贷作为互联网金融创新的延展，近两年在大学网络信贷市场上不断升温，但其中的问题也不断暴露。校园贷行业如何规范运行已成为亟待解决的问题。本文从经济学视角出发，以供需理论为基础对校园贷现象进行分析，找出问题出现的症结所在，并提出建议。

关键词：校园贷；供需；大学生

一、校园贷现状分析

（一）校园贷高坏账率催生高利息

从经济学风险与收益的角度来看，在校的大学生由于无固定收入来源，又有着强烈的消费欲望和淡薄的风险意识，在校园贷平台上借的钱，很多情况下都无力偿还造成了校园贷平台的高坏账率，而校园贷平台会通过抬高利率的方式保障收益水平[1]。高额的利率会随着坏账率的升高越来越高，与此同时，整个校园贷金融链条的稳定性变的越来越差，形成恶性循环。高利率意味着高坏账，高坏账意味着更高的利率。作为这个游戏的最后一环，大学生家长被迫成为最后买单者。另一方面，高额的坏账率也会拖垮互联网金融公司。

（二）大学生的大需求催生校园贷的大市场

互联网时代下，大学生的消费观念已从中国传统的“量入为出”消费观念逐渐转变为“超前消费”观念，通过借贷来改善生活、满足消费欲望成了很多大学生的选择。大学生的借贷需求不容忽视，且将随着中国经济的日益增长和互联网金融的发展而不断增大。

然而，大学生信贷的高风险高成本导致正规金融机构在过去十年里基本退出了这一领域。……